Решение № 2-1792/2025 2-38/2026 2-38/2026(2-1792/2025;)~М-944/2025 М-944/2025 от 22 января 2026 г. по делу № 2-1792/2025

К делу № 2-38/2026

23RS0037-01-2025-001388-42


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2026 г. г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего Схудобеновой М.А.

при секретаре Персиной О.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Банк ПСБ к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, процентов и об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ПСБ обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и обращении взыскания на принадлежащую ответчику квартиру, указав в обоснование исковых требований что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Северный морской путь» (АО СМПБанк) и ФИО1 (далее также - Заемщик/Ответчик) был заключен Кредитный договор <***> (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 3000000 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 13,75% годовых. Согласно п. 1.1. Кредитного договора, в случае не осуществления страхования, предусмотренного п. 4.2.3. Кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3 %. Согласно п. 1.2. Кредитного договора, кредит был предоставлен АО «СМПБанк» Ответчику на приобретение в собственность квартиры кадастровый №. площадью 62.2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее - Предмет залога). Обязательства Ответчика по Кредитному договору обеспечены ипотекой в пользу АО «СМПБанк», дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ №, права как залогодержателя удостоверены Закладной от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Сторонами в целях реструктуризации заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 26 480,10 руб., процентная ставка 12,5 % годовых; соответственно ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об изменении закладной. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 дополнительного соглашения). С ДД.ММ.ГГГГ АО «СМИ Банк прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязъбанк, о чем УФНС России по <адрес> в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись Ng 2247799000018. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности АО «СМП Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк» (строки 262-265 выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Промсвязьбанк»).

В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора систематически не исполнял обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 26 480,10 руб. руб. ежемесячно, согласно графику платежей. Заемщик систематически, начиная с сентября 2024 допускала просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету и графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику Требования о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная обязанность Заемщиком до настоящего времени не исполнена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по Кредитному договору <***>- 3-1/1000/2014-3 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 086 877.76 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 2 145 614.74 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 643 119,81 руб., -задолженность по процентам на просроченную задолженность по основному долгу, в размере - 59 466.57 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 174 785.28 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов - 63 891.36 руб. Размер задолженности подтверждается приложенным расчетом, выписками по счету. Процентная ставка за пользование кредитом составляла из расчета процентной ставки 13.75% с ДД.ММ.ГГГГ, 16.75% с ДД.ММ.ГГГГ, 12.5% с ДД.ММ.ГГГГ,15.5% с ДД.ММ.ГГГГ, 12.5% с ДД.ММ.ГГГГ годовых в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.

Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем фактического предоставле1шя кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.

Заемщик систематически допускал просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Учитывая изложенное, полагают необходимым обратить взыскание на Предмет залога путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 80% от рыночной стоимости, указанной в Отчёте об оценке, что составляет 5177 600 руб.

При несвоевременном возврате Ответчиком полученных денежных средств по Кредитному договору к Ответчику подлежат применению меры гражданско-правовой ответственности в виде начисления пени.

В соответствии с п.5.1. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты платежей по Кредитному договору Заемщик обязан заплатить кредитору пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки по процентам и основному долгу.

За произведенную оценку предмета залога Истцом были уплачены денежные средства в размере 1 687,00 руб. на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. За производство судебной экспертизы оплачено 17000 рублей. Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 65 608 руб. в том числе 20 000 руб. за требования об обращении взыскания.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 086 877.76 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 2145614.74 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 643119.81 руб., -задолженность по процентам на просроченную задолженность по основному долгу - 59 466.57 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 174 785.28 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов - 63 891.36 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины 65 608 рублей, расходы по оплате услуг по досудебной оценке 1687 рублей, оплате судебной экспертизы 17000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование кредитом по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,5 % годовых от суммы задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неустойку по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на находящееся в залоге у ПАО «Промсвязьбанк» недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: квартиру, с КН 23:47:0308003:353. площадью 62.2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 5 177 600 руб.

В судебное заседание истец не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, просила суд снизить требуемые к взысканию штрафы и неустойки, поскольку находится в тяжелом финансовом положении, одна воспитывает двоих несовершеннолетних детей, не имеет иного имущества, кроме спорной квартиры. Согласно расчету сумма неустойки составляет более 100 000 рублей в месяц, что является разумные пределы, исходя из суммы долга.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Северный морской путь» (АО СМПБанк) и ФИО1 (далее также - Заемщик/Ответчик) был заключен Кредитный договор <***> (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 3000000 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 13,75% годовых.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора, в случае не осуществления страхования, предусмотренного п. 4.2.3. Кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3 %.

Согласно п. 1.2. Кредитного договора, кредит был предоставлен АО «СМПБанк» Ответчику на приобретение в собственность квартиры кадастровый №. площадью 62.2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее - Предмет залога).

Обязательства Ответчика по Кредитному договору обеспечены ипотекой в пользу АО «СМПБанк», дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ №, права как залогодержателя удостоверены Закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Сторонами в целях реструктуризации заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 26 480,10 руб., процентная ставка 12,5 % годовых; соответственно ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об изменении закладной.

Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 дополнительного соглашения).

С ДД.ММ.ГГГГ АО «СМИ Банк прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязъбанк, о чем УФНС России по <адрес> в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись Ng 2247799000018.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности АО «СМП Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк» (строки 262-265 выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Промсвязьбанк»).

Согласно пункта 4.4.1 Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности, и в случае неисполнения Заемщиком такого требования, и согласно п. 4.4.2 Кредитного договора обратить взыскание на предмет залога, переданных в пользу банка по кредитному договору.

Начиная с июня 2024 Заемщик, в нарушении Кредитного договора, не исполнял обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако данная обязанность Ответчиком в установленный срок была не исполнена.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 3086877.76 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 2145614.74 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 643119.81 руб., -задолженность по процентам на просроченную задолженность по основному долгу - 59466.57 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 174785.28 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов - 63891.36 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету суда, задолженность Ответчика по процентам на просроченную задолженность по основному долгу составит - 59466.57+244688,26=304154,83 рубля; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 174785.28 + 714489,71=889274,99 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов - 63891.36 + 214158,90=278050,26 рублей.

Правильность расчета соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнута и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в части основного долга и договорных процентов в полном объеме.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений ГК об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64, ч. 2 ст. 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, а также является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, пришла к выводу, что заявленная истцом сумма задолженности на дату рассмотрения спора ДД.ММ.ГГГГ Ответчика по процентам на просроченную задолженность по основному долгу 304154,83 рубля; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 889274,99 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 278050,26 рублей, а так же заявленные требования о взыскании неустойки по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, общий размер неустоек на дату ДД.ММ.ГГГГ составит 1471480,08 (304154,83+889274,99+278050,26) что составляет не менее 1/2 части от основного долга, договорные проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют ответчику в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств считает возможным снизить размер пени в порядке статьи 333 ГК РФ - по процентам на просроченную задолженность по основному долгу на дату ДД.ММ.ГГГГ до 20000 рублей, по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга на дату ДД.ММ.ГГГГ – до 50000 рублей, по неустойке за неисполнение обязательств по уплате процентов на дату ДД.ММ.ГГГГ до 20000 руб., а так же заявленные требования о взыскании неустойки по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ до исполнения решения суда до суммы 0,01 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, что составит дополнительно 3,6 % годовых.

При принятии решения о снижении неустоек судом учтено наличие у ответчика не иждивении двоих несовершеннолетних детей, отсутствие иного имущества, за счет которого может быть взыскана задолженность по кредитному договору.

Из п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Банком предъявлено требование о досрочном возврате задолженности. Указанное требование выполнено не было, какого-либо ответа Банку на требование Ответчик не представил.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из предоставленного банком отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу <адрес>, на дату составления отчета ДД.ММ.ГГГГ ее стоимость составила 6472000 рублей.

Поскольку отчет об оценке не соответствовал требованиям ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ Об оценочной деятельности в РФ, выполнен без учета характеристик залоговой квартиры, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта №.25/391 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером 23:47:0308003:353. площадью 62.2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> на момент исследования составила 8009000 рублей.

Экспертиза выполнена надлежащими специалистами, имеющими опыт и квалификацию, сторонами не оспорена, вследствие чего суд при определении начальной продажной стоимости залогового имущества, принимает оценку в размере 8009000 рублей.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), п. 4.4.2 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на залог, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 80% от рыночной стоимости, указанной в Отчете об оценке, что составляет 6407200 руб.( 8009000 х80%)

Поскольку ответчиком сумма задолженности по кредиту и договорным процентам не погашается, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию проценты, предусмотренные п. 1.1 Кредитного договора и дополнительного соглашения к нему в размере 12,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до фактического исполнения обязанности по уплате долга.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по госпошлине государственная пошлина в размере 65608 рублей, а так же оплата судебной экспертизы 17000 рублей. Оснований для взыскания с ответчика расходов по оценке объекта ипотеки в сумме 1687 рублей нет, поскольку указанный отчет не был признан судом достоверным.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, СНИЛС <***> в пользу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН <***>/ОРГН 1027739019142 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2145614,74 руб. просроченной задолженности по основному долгу, 643119,81 руб. просроченной задолженности по договорным процентам, проценты на просроченную задолженность по основному долгу на дату ДД.ММ.ГГГГ 20000 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга на дату ДД.ММ.ГГГГ 50000 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов на дату ДД.ММ.ГГГГ 20000 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 65608 рублей, судебные расходы по оплате судебной экспертизы 17000 рублей, а всего взыскать 2961342,55 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, СНИЛС <***> в пользу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН <***>/ОРГН 1027739019142 проценты за пользование кредитом по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,5 % годовых от суммы задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, СНИЛС <***> в пользу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН <***>/ОРГН 1027739019142 неустойку по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,01 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на находящееся в залоге у ПАО «Промсвязьбанк» недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 квартиру, с КН 23:47:0308003:353. площадью 62.2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 6407200 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: М.А.Схудобенова