Решение № 2-231/2025 2-231/2025~М-202/2025 М-202/2025 от 5 октября 2025 г. по делу № 2-231/2025

Дело № 2-231/2025 г.

УИД: <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 октября 2025 года. с. Яшалта.

Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего – судьи Дрей В.Д.,

при секретаре судебного заседания – Теперик Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты № 5055468788 в соответствии с которым выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита является Заявление-Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ, Банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начислении комиссии и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчик перед Банком составляет 802500 рублей 79 копеек. Ссылаясь на изложенное, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 802500 рублей 79 копеек, которая состоит из: основного долга - 746375 рублей 88 копеек; процентов - 39796 рублей 54 копейки; иные платы и штрафы - 16328 рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21050 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» по доверенности ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Также представил ходатайство, указав, что просит рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по месту его регистрации, в судебное заседание не явился. По месту регистрации он отсутствует. Заказное письмо с электронным уведомлением возвращено в суд с причиной возврата - отметкой «Истёк срок хранения». Поскольку место пребывания ФИО1 неизвестно, о чём имеются сведения с последнего известного места жительства ответчика, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу части 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положениями пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено в части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее по тексту ФЗ «Об электронной подписи») электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 названного Закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками, электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Следовательно, для использования факсимильного воспроизведения подписи при заключении договора, стороны такого договора должны прийти к соглашению об этом.

В силу требований гражданского законодательства, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Статья 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление - анкета в АО «Тинькофф Банк», в котором он просит заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (Счет). Заявление-анкета представляет собой Заявку на заключение кредитного договора по тарифному плату – кредит наличными <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, в сумме 1 500 000 рублей.

Пунктами 2.16.1, 2.16.2, 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту УКБО) установлено, что простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа, в том числе для подписания в электронной форме Заявки или Заявления – анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффелированными лицами Банка. Простоя электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-численный код или код доступа. При этом, ключ простой электронной подписи направляется Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство. Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный Банком на абонентский номер одноразовый код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло.

Согласно заявлению-Анкете о присоединении к УКБО, общим условиям кредитования, индивидуальным условиям, подписанному простой электронной подписью ФИО1, Заемщик ознакомлен и согласен с условиями кредитования, действующих по состоянию на дату подписания.

Предоставив банку данные, ФИО1 фактически подтвердил своей простой электронной подписью в указанных заявлениях и индивидуальных условиях, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего заявления; согласен на заключение кредитного договора, на условиях, предусмотренных договором.

При этом согласно пунктам 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу пункта 2.1 УКБО в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

В соответствии с заявлением-анкетой, пунктом 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение Банком следующий действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы банком в общих условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредита составила 1500 000 рублей, под 12 % годовых, на срок 60 месяцев (пункты 1 - 4 индивидуальных условий). Количество платежей определяется сроком возврата кредита, регулярный платеж составляет 41250 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (пункт 6 индивидуальных условий). Штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Обязанность по предоставлению денежных средств банком выполнена в полном объеме, денежные средства в сумме 1 500 000 рублей переведены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № <данные изъяты>, а ответчик воспользовался денежными средствами, то есть с ДД.ММ.ГГГГ договор фактически считается заключенным.

Вместе с тем, ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежей по кредиту, вносил периодические платежи не в полном размере, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 802 500 рублей 79 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 746375 рублей 88 копеек, задолженность по процентам – 39796 рублей 54 копеек, сумма штрафа в размере 16328 рублей 37 копеек.

Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством РФ (пункт 7.1 УКБО).

Пунктом 4.3.1 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от Клиента возврата кредита, взимать с Клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифным планом.

Потребовать полного досрочного возврата задолженности в случаях, установленных настоящими общими условиями и действующим законодательством РФ (пункт 4.3.5 Общих условий кредитования).

Досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий кредитного договора. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается Банком (пункт 5.4 Общих условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» направлен заключительный счет в адрес ФИО1 о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 802 500 рублей 79 копеек, однако, просроченная задолженность осталась не погашенной.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В момент расторжения договора, размер задолженности банком зафиксирован по состоянию на 21 августа 2025 года, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в виде штрафа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Судом установлено, что размер заявленных требований рассчитан истцом правильно, исходя из предусмотренных кредитным договором условий об ответственности за просрочку уплаты кредита и процентов.

Доказательства, опровергающие требования истца, ответчиком суду не представлены, образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено на Акционерное общество «ТБанк».

При таких обстоятельствах, требования АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору на общую сумму 802500 рублей 79 копеек, суд признает обоснованным и подлежащими удовлетворению.

С учетом положений статей 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу АО «ТБанк», как стороны, в пользу которой состоялось решение расходов по оплате госпошлины в сумме 21 050 рублей, уплата которой подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации серии <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре в г. Нефтеюганске), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) образовавшуюся задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 802500 рублей 79 копеек, которая состоит из: основного долга - 746375 рублей 88 копеек; процентов – 39796 рублей 54 копеек; иные платы и штрафы – 16328 рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21050 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Яшалтинский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Копия верна.

Судья Яшалтинского районного суда Дрей В.Д.