Решение № 2-1852/2019 2-1852/2019~М-1281/2019 М-1281/2019 от 18 июля 2019 г. по делу № 2-1852/2019

Дело № 2-1852/2019

Поступило в суд 18.04.2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2019 года город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

При секретаре Гинда О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на общую сумму <данные изъяты> руб. При получении кредита ею была уплачена единовременная компенсация страховых премий в размере <данные изъяты> руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Денежные средства были выданы по кредиту в размере <данные изъяты> руб. В договоре указана общая сумма кредита <данные изъяты> руб., то есть сумма кредита увеличена на страховую премию. При оформлении кредита ей было указано, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным. Таким образом, она была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении кредитного договора, был выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № – оферты ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> лет), страховая премия <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит заемщиком ФИО1 полностью погашен. Таким образом, ФИО1 досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, что привело к сокращению страховой суммы до нуля, у страховщика с момента погашения кредита фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о расторжении Договора страхования Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, выплаты части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере <данные изъяты> руб. Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был дан ответ, в выплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. было отказано. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред выразившейся в нравственных страданиях, переживаниях, в том числе и по поводу возврата денежных средств. Сумма в размере <данные изъяты>. является для истца существенной суммой. Истец в настоящее время находится на пенсии и больших денежных средств не имеет. Также сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, в связи, с чем истец была вынуждена заплатить ежемесячный платеж от суммы <данные изъяты> руб. с учетом страховой премии. Истцу причинен моральный вред, который оценивается истцом в размере <данные изъяты> рублей. Истец обратилась за юридической помощью, за что ею было оплачено в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, истица просила взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб..

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, обеспечила явку представителя.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержала по доводам в нем изложенным.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв на иск, просил в иске отказать.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, представитель ПАО «Почта Банк» о дате и месте рассмотрения дела по существу был извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с требованием к ответчику о возврате страховой премии за неиспользованную часть.

В ответ на заявление истца страховая компания ДД.ММ.ГГГГ сообщила об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку отказ от договора страхования оформлен по истечении 14 календарных дней.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно подписанным истцом индивидуальным условиям договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, она проинформирована обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита, размере процентной ставки, размере и количеству ежемесячных платежей, ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита.

Как было установлено судом, в этот же день истец и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций» № № от ДД.ММ.ГГГГ на срок <данные изъяты> месяцев. Предметом договора является страхование на случай: 1/ смерть Застрахованного течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2/ установление инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев. Страхования премия составляет <данные изъяты> руб. и уплачивается единовременно, страховая сумма определена в размере <данные изъяты> руб. является единой и фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретатель определяется по закону РФ. При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 банк выполнил в полном объеме, также ДД.ММ.ГГГГ удержав комиссию за включение истицы в число застрахованных, что не отрицалось страховой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи, с чем обратилась к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате части страховой премии.

Однако, содержание заявления ФИО1 на страхование, полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты была ознакомлена и согласна с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что она вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, ФИО1 вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

При таком положении, суд не находит оснований в установлении факта нарушении ответчиком Закона РФ "О Защите прав потребителей", и довод об обусловленности предоставления кредита в ПАО "Почта Банк" обязанностью заемщика заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Доводы истца в исковом заявлении и представителя при рассмотрении дела по существу о том, что она была застрахована в рамках кредитного договора, и поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а истице должна быть возвращена часть страховой премия, не основаны на законе и заключенном между сторонами договоре страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования во время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договор страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовав страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольной страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 8.3 полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования.

В соответствии с п. 7.1 "Условий добровольного страхования клиентов финансов" организаций №, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полной объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленной законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Вместе с тем четырнадцатидневный срок на отказ от договора страхования ФИО1 был пропущен, так как договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обратилась к ПАО "Почта Банк" ДД.ММ.ГГГГ, в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных в договоре страхования и не прекращает существование страховых рисков указанных в нем, в связи с чем доводы ФИО1 о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, суд признает несостоятельными, так как они не основаны на законе и договоре. По условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Ссылки на ч. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются несостоятельными, поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

При таком положении, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, в связи с чем, не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 23 июля 2019 года.

На «___» _________2019 года решение суда в законную силу не вступило.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за № 2-1852/2019 Кировского районного суда г. Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0005-01-2019-001750-72).

Судья