Решение № 2-1398/2020 2-1398/2020~М-1230/2020 М-1230/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-1398/2020

Дело № 2-1398/2020

76RS0008-01-2020-001699-17

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 20 октября 2020г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

Судьи Охапкиной О.Ю.,

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании расходов по уплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 589 641 рубль 79 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 096 рублей 42 коп., а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Volkswagen Polo, цвет <данные изъяты>, год выпуска <дата скрыта>, идентификационный номер <номер скрыт>, установив начальную продажную цену в размере 332 782 рубля 67 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Требование мотивирует тем, что <дата скрыта>. между ПАО Совкомбанк и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <номер скрыт>. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в сумме 569 420 рублей 88 коп. под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. Ответчик обязался возвращать кредит частями и уплатить проценты за пользование кредитом. В период пользования кредитом ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом. Суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день, задолженность определена в размере 589 641 рубль 79 коп., из которых просроченная ссуда – 524 348 рублей 64 коп., просроченные проценты – 25 057 рублей 52 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 436 рублей 89 коп., неустойка по ссудному договору – 37 348 рублей 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 301 рубль 36 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей. В адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности, которое ответчиком не исполнено. Начальная продажная цена заложенного имущества определена с учетом положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен судом надлежаще, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7). В адрес суда направил ходатайство о приобщении дополнительных документов и о рассмотрении дела в свое отсутствие, указал на отсутствие поступления денежных средств от ответчика (л.д.82-83).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, судом извещен по адресу, указанному в иске : <адрес скрыт>, а также по месту фактического проживания – <адрес скрыт>. (л.д.108, 109). Согласно информации ОМВД по городскому округу <адрес скрыт> ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес скрыт> (л.д.78). Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика по указанному адресу, возвращена за истечением срока хранения. Ответчик признается извещенным надлежаще.

С учетом позиции истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что <дата скрыта>. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 569 420 рублей 88 коп. на срок 60 мес., под 16,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 34-37).

В соответствие с разделом 3 Заявления (пункт 3.2) предоставление кредита осуществляется двумя траншами: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения; вторым траншем – не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам с назначением платежа : «Сумму в размере 470 000 рублей по реквизитам л/сч <номер скрыт> в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», получатель ФИО1, назначение платежа – для зачисления на счет <номер скрыт> ФИО1 по заявлению ФИО1, без НДС (Л.д.36).

Согласно п. 4.1 заявления ФИО1 предложил Банку рассмотреть заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства: Volkswagen Polo, цвет <данные изъяты>, год выпуска <дата скрыта>,идентификационный номер <номер скрыт>, регистрационный номер <номер скрыт>, залоговой стоимостью 480 000 рублей ( л.д.35).

Заявление о предоставлении потребительского кредита от <дата скрыта>. содержит подпись и удостоверительные надписи, выполненные от имени ФИО1 на каждом листе заявления, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В соответствие с волеизъявлением ФИО1 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>, согласно индивидуальным условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства (лимит кредит) в сумме 569 420 рублей 88 копеек на срок 60 месяцев, процентная ставка – 16,9% годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 14 126 рублей 38 коп., Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д.28-29).

С индивидуальными условиями ответчик ознакомлен и был согласен, что подтверждается его подписью. Ответчиком также подписан График платежей по кредиту, т.е. о сроках и суммах ежемесячных платежей должнику было известно (л.д.38-39).

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно выполнять (л.д.29).

Согласно п. 3.4.1, п. 3.4.2 Общих условий Банк перечисляет денежные средства Заемщику двумя траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату. Вторым траншем на основании заявления Заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет (л.д. 49, об.сторона).

Согласно выписке по счету № <номер скрыт>, открытого на имя ФИО2, денежные средства в размере 569 420,88 рублей <дата скрыта>. зачислены на указанный счет, в этот же день денежные средства в размере 77 213,47 рулей перечислены в качестве платы за включение в программу страховой защиты, 470 000 рублей выданы со счета наличными, 22 207,41 рублей – удержаны в качестве комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки, что соответствует условиям кредитного договора. (л.д. 45).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в силу ст.421, ст.819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В соответствие с п.п. 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходы из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Из материалов дела установлено, что обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование ответчиком выполняются ненадлежащим образом. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением условий договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.45-46). Согласно выписке по счету, начиная с <дата скрыта>., платежи в счет погашения кредита производились заемщиком с нарушением срока и размера ежемесячного платежа. Последний платеж по кредиту произведен ответчиком <дата скрыта>. в размере 12 000 рублей, иные платежи не производились (л.д.82).

По состоянию на <дата скрыта>. общая задолженность ответчика составляет 589 641,79 руб., из них: просроченная ссуда – 524 348 рублей 64 коп., просроченные проценты – 25 057 рублей 52 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 436 рублей 89 коп., неустойка по ссудному договору – 37 348 рублей 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 301 рубль 36 коп., комиссия за смс-информирование- 149 рублей (л.д.42-44).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий кредитного договора в части возврата денежных средств по кредиту, Банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 25-26)

При установленных судом обстоятельствах, основания для досрочного взыскания с ФИО1 всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами имеются. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено о взыскании неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (л.д.15, об.сторона). Таким образом, неустойка носит договорный характер. Соглашение о неустойке совершено сторонами в письменном виде, суд признает, что соглашение о неустойке сторонами достигнуто.

Истец просит взыскать неустойку на остаток основного долга 37 348,37 руб.; неустойку на просроченную ссуду 1 301,36 руб. Расчет неустойки выполнен истцом в письменном виде, соответствует условиям кредитного договора, признается судом правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает, размер неустойки признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства. Суд принимает во внимание, что обязательства по возврату кредита не исполняются должником в течение длительного времени, неисполнение принятых обязательств не связано с какими-либо с обстоятельствами непреодолимой силы, имеет место виновное поведение должника в течение длительного времени. Размер заявленной к взысканию неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательств.

Согласно ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Из материалов дела установлено, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по Договору является Залог транспортного средства.

Согласие на заключение с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, было выражено ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п.4.1 – л.д.35). Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в 480 000 рублей (л.д.35).

В соответствие с п.4.1. заявления Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства (л.д.35).

Согласно ч. 1 ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1, вступившей в законную силу с 01.07.2014 г. учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части первой статьи 34.2 данных Основ.

Сведения о залоге спорного транспортного средства (движимого имущества) включены в Реестр уведомлений Единой информационной системой нотариата <дата скрыта>, что свидетельствует об акцепте Банком предложения ФИО1 на передачу транспортного средства в залог, и возникновении права залога Банка (л.д.24).

Условие об обеспечении надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по Договору путем передачи в залог транспортного средства содержится в п.10 Индивидуальных условий, согласно которому в залог передано транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: Volkswagen Polo, цвет <данные изъяты> год выпуска <дата скрыта> идентификационный номер <номер скрыт>, регистрационный номер <номер скрыт> Паспорт транспортного средства/ Паспорт самоходной машины: Серия: <номер скрыт> (л.д.29).

Таким образом, соответствующее соглашение о залоге достигнуто сторонами, совершено в предусмотренной законом форме, признается судом действительным (ст.339 ГК РФ). День включения сведений в реестре уведомлений о возникновении залога считается днем заключения Договора залога транспортного средства.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, сумма неисполненных обязательств превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге (480 000 * 5%=24 000). Просрочка должника по возврату суммы долга и уплате процентов составляет более 3-х месяцев. Т.е. основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, имеются, судом установлены. Исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно информации МРЭО ГИБДД УМВД по Ярославской области по состоянию на <дата скрыта>. (дата справки) транспортное средство Марка: Volkswagen Polo, цвет бежевый, год выпуска 2017,идентификационный номер <номер скрыт>, регистрационный номер <номер скрыт> зарегистрировано на имя ФИО1 <дата скрыта> года рождения.

Истец просит установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 332 782 67 рублей (л.д.7, 83).

Вместе с тем, в соответствии с п.1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание, определяется судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Учитывая изложенное, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная стоимость судом не устанавливается.

При удовлетворении исковых требований в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 096,42 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.4).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 589 641 рубль 79 коп., из которых просроченная ссуда – 524 348 рублей 64 коп., просроченные проценты – 25 057 рублей 52 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 436 рублей 89 коп., неустойка на остаток основного долга – 37 348 рублей 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 301 рубль 37 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 096 рублей 42 коп.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на транспортное средство VOLKSWAGEN Polo <данные изъяты>, год выпуска <дата скрыта> идентификационный номер <номер скрыт>, государственный регистрационный номер <номер скрыт>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2020 года.

Судья Охапкина О.Ю