Решение № 2-548/2020 2-548/2020~М-384/2020 М-384/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-548/2020

66RS0020-01-2020-000592-42

Дело № 2-548/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года п. Белоярский

Белоярский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куцего Г.В.,

при секретаре судебного заседания Патрушевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Росбанк (далее – банк) к ФИО1 о понуждении к заключению договора страхования,

установил:

банк обратился в суд с иском к ФИО1, которого просит обязать заключения договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, застраховав следующие риски: риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1, риски в отношении утраты и повреждения квартиры по адресу: <адрес>, риски прекращения права собственности на вышеуказанную квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, оплатить страховую премию по заключенному договору страхования, предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, взыскать с ФИО1 в пользу ситца сумму уплаченной государственной пошлины – 6 000 руб.

В обоснование иска указано, что 06.11.2014 года между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.п. 1.4.2, 4.1.7 кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить личное страхование, а именно застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Помимо этого, ответчик обязался страховать риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества и риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц. Согласно п. 4.1.8 кредитного договора ответчик обязался своевременно продлевать срок действия договора страхования до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. 06.11.2014 года между ответчиком и ОСАО «Игосстрах» был заключен договор страхования № MRG348829/14. В соответствии с п. 4 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 06 ноября ежегодно. В связи с неоплатой ответчиком очередного взноса договор страхования был расторгнул. 04.03.2019 года между ответчиком и СПАО «Игосстрах» был заключен договор страхования № MRG955032/19. В соответствии с п. 6.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 04 марта ежегодно. Ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного взноса, договор был расторгнут, что привело к нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, нарушению прав и законных интересов банка, заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором страхования. Решением единственного акционера № 1/2019 от 19.03.2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК. Ответчиком требование об исполнении обязательства по личному страхованию оставлено без исполнения.

В судебном заседании ответчик возражал против удовлетворения иска, пояснив, что у него отсутствует финансовая возможность заключить договор страхования.

Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом наличия сведений о надлежащем извещении истца, а также заявленного им ходатайства, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке и имеющихся материалах.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 06.11.2014 года между правопредшественником истца - ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: 1) риски в отношении утраты и повреждения квартиры; 2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; 3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив Договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор.

Заемщик обязан предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить действия по страхованию: - осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; - уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора, настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора, для уплаты страховой премии и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.

На основании исследованных материалов дела, с учетом положений ч. 2 ст. 68 ГПК РФ судом установлено, что в настоящее время договоры страхования, предусмотренные кредитным договором, с ФИО1 расторгнуты, новый договор страхования ответчиком не заключен.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

В силу пунктов 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, запрет на возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь и здоровье, прямо предусмотрен законом, следовательно, требовать от ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья истец не вправе.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 ГК РФ. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Вместе с тем способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

Суд не ставит под сомнение одно из основных начал российского обязательственного права - принцип стабильности обязательств, известный со времен римского права в виде правила pacta sunt servanda («договоры должны исполняться») и закрепленный в современном виде в ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, однако при неисполнении обязательства понуждение к его исполнению не во всяком случае будет надлежащим способом защиты нарушенного права.

Исходя как из буквального, так и из системного толкования п. 4 ст. 445 ГК РФ, с требованием о понуждении лица к заключению договора может обратиться только сторона этого договора в случае уклонения от его заключения противоположной стороны отношений, для которой заключение договора обязательно. Банк не является ни страховщиком, ни страхователем, то есть не является стороной отношений страхования между ответчиком и страховщиком, а, следовательно, не наделен правом обращаться в суд с соответствующим иском.

В силу ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Таким образом, указанными выше правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности застраховать заложенное имущество. В то же время, ни нормами ГК РФ, ни Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлена обязанность по заключению заемщиками договора личного страхования при оформлении договора ипотеки либо обязанность по страхованию риска прекращения права собственности на квартиру.

В данном случае Банк не лишен возможности защитить свой имущественный интерес, самостоятельно заключив необходимые договоры страхования, что предусмотрено как положениями Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 31), так и условиями заключенного между сторонами кредитного договора (п. 4.4.3).

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении иска ПАО Росбанк следует отказать в связи с избранием ненадлежащего способа защиты нарушенного права.

Руководствуясь ст.ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ПАО Росбанк к ФИО1 отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Белоярский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Г.В. Куцый

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2020 года