Решение № 2-551/2019 2-551/2019~М-470/2019 М-470/2019 от 14 июня 2019 г. по делу № 2-551/2019

Дело № 2-551/2019

УИД 43RS0010-01-2019-000704-19

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2019 г. г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Рупасовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просило расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ФИО2, ФИО1, взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по указанному договору в размере 226 560 руб. 47 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размер 11 465 руб. 60 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом площадью 39,2 кв.м. и земельный участок площадью 600 кв.м. по адресу: *** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в 668000 руб.

В обоснование своих требований указало, что 30.01.2018 между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчикам кредит в сумме 236000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,40 % годовых. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчики исполнял обязанности ненадлежащим образом. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются залог жилого дома и земельного участка по адресу: ***. В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». По состоянию на 21.04.2019 общая задолженность Ответчиков перед Банком составляет 226 560 руб. 47 коп. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности ФИО3, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, хотя своевременно, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В силу ст. 233 ГПК РФ имеются основания заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным отношениям правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о залоге.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.

На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно кредитному договору № от 30.01.2018 ПАО «Совкомбанк» – кредитор предоставил ответчикам ФИО2, ФИО1 кредит в сумме 236 000 руб. под 20,40 % годовых на срок 60 месяцев.

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Как следует из п.5 Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита на счет, и до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п.7 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств кредитор вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Из представленных документов видно, что свои обязательства ответчики ФИО2, ФИО1 исполняли ненадлежащим образом.

Должникам 05.03.2019 направлены требования о расторжении кредитного договора и погашении имеющейся задолженности в полном объеме в течение 30 дней с момента получения указанного требования, что подтверждается копией досудебного уведомления и реестром отправляемых писем от 11.03.2019. Однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга по кредитному договору составила 226 560 руб. 47 коп., из которых: просроченная ссуда – 210286,47 руб.; просроченные проценты – 10211,82 руб.; проценты по просроченной ссуде – 890,57 руб.; неустойка по ссудному договору – 4660,40 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 362,20 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Ответчики ФИО2, ФИО1 данный расчет не оспорили, иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ не представили.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор подписан сторонами. Условия кредитного договора, порядок его заключения и оплаты, в том числе размер процентов за пользование кредитом, а также размер штрафных санкций установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.

Доказательств нарушения прав ответчиков заключением договора на предложенных истцом условиях материалы дела не содержат. Ответчики при заключении договора не были лишены возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласились со всеми его условиями. Ничто не препятствовало ответчикам в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО2, ФИО1 заключили с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиками не оспаривался, договор, содержащий, в том числе, соглашение о неустойке, подписан ими собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом направлены требования по кредиту о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчики оставили без удовлетворения.

Факт нарушения заемщиками обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности.

В связи с указанными обстоятельствами, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщиками перед банком между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) от 30.01.2018, согласно которому последние передают банку в залог принадлежащее им на праве собственности недвижимое имущество.

По запросу суда Управлением Росреестра по Кировской области представлена надлежащим образом заверенная копия договора залога (ипотеки) № ДЗ от 30.01.2018 года.

Согласно Приложению № 1 к Договору залога (ипотеки) предметом залога являются индивидуальный жилой дом общей площадью 39,2 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 600 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: ***.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон определена 668 000 рублей (п. 3.1 Договора о залоге от 30.01.2018): оценочная стоимость жилого дома - 502000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 166000 руб.

В связи с неисполнением Заемщиками условий кредитного договора Залогодержатель в соответствии со ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку в обеспечение обязательств заемщиков ФИО2, ФИО1 по кредитному договору заключен договор залога жилого дома и земельного участка, нарушение заемщиками своих обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное по указанному договору имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Стороной ответчиков размер начальной продажной стоимости заложенного имущества не оспорен.

Оснований, предусмотренных законом, при которых обращение взыскание на имущество не допускается, в судебном заседании не установлено.

Порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество регулируется положениями статей 349, 350 ГК РФ, при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку факт существенного нарушения обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости имущества в 668000 руб.

05.05.2014 ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 08.10.2014 решением № 8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22.12.2014 на основании Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов российской Федерации» положения Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Дополнительно истец просит взыскать с ответчиков по кредитному договору проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22.04.2019 по дату вступления в законную силу решения суда.

Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решения суда проценты не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных исковых требований.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.01.2018, заключенный между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО2, ФИО1 с другой стороны.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.01.2018 в сумме 226560 (двести двадцать шесть тысяч пятьсот шестьдесят) руб. 47 коп. по состоянию на 21.04.2019, в том числе:

- просроченную ссуду – 210286,47 руб.;

- просроченные проценты – 10211,82 руб.;

- проценты по просроченной ссуде – 890,57 руб.;

- неустойка по ссудному договору – 4660,40 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 362,20 руб.;

- комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22.04.2019 по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 210286, 47 руб., за каждый календарный день просрочки с 22.04.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 39,2 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 600 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 668000 руб. (оценочная стоимость жилого дома - 502000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 166000 руб.), принадлежащие ФИО2 и ФИО1 на праве общей долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве каждому.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11465 (одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят пять) руб. 60 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Минина В.А.