Решение № 2-172/2019 2-172/2019~М-179/2019 М-179/2019 от 21 июля 2019 г. по делу № 2-172/2019

Дело № 2-172/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 22 июля 2019 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (<...>) гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском (с учетом дополнений) по тем основаниям, что 28.04.2014 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить ей кредит в размере 152 293 рубля 74 копейки на срок 1 826 дней. Целевое использование указанной суммы ФИО1 указала как погашение задолженности по договору № (п. 2.2 Заявления от 28.04.2014 г.), по которому по состоянию на 28.04.2014 г. имелась задолженность в размере 169293, 74 руб. Желая реструктуризировать задолженность в размере 169293, 74 руб. по Договору о карте №, ФИО1 оплатила часть задолженности в размере 17000 рублей собственными средствами, оставшуюся сумму задолженности (152293, 74 руб.) получила в кредит в рамках договора №. Ответчик также подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а также то, что она получила на руки по одному экземпляру графика и Условий предоставления кредита. Рассмотрев предложение ответчика, банк принял предложение (акцептовал оферту) на заключение договора. В рамках заключенного договора банком клиенту открыт счет №, на него зачислена сумма кредита в размере 152 293 рубля 74 копейки под 36% годовых на срок 1 826 дней. Кредитный договор № заключен между банком и ФИО1 в надлежащей письменной форме. Согласно графику платежей ФИО1 должна была вносить ежемесячно до 03 числа платеж в размере 5 510 рублей вплоть до мая 2019 г. Клиент не осуществлял надлежащим образом погашение задолженности, в связи с чем банком 03.06.2015 г. выставлено заключительное требование сроком оплаты до 03.07.2015 г. на сумму 172 977 рублей 13 копеек, которая состоит из: невозвращенной суммы кредита – 144 199 рублей 87 копеек, суммы неоплаченных процентов за период с 03.02.2015 г. по 03.07.2015 г. - 24 677 рублей 26 копеек, суммы начисленной платы за пропуск платежей по графику - 4 100 рублей. Заключительное требование направлено клиенту почтовым отправлением по адресу, указанному клиентом в анкете при заключении договора. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. Банк обращался к мировому судье судебного участка № 2 Колышлейского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №. Судебный приказ от 03.10.2017 г. по делу № 2-474/2017 отменен 09.10.2017 года в связи с поступлением от должника возражений. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № в размере 172 977 рублей 13 копеек, а именно: невозвращенная сумма кредита - 144 199 рублей 87 копеек, сумма неоплаченных процентов за период с 03.02.2015 г. по 03.07.2015 г. - 24 677 рублей 26 копеек, сумма начисленной платы за пропуск платежей по графику - 4 100 рублей; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 660 рублей. Отмечает также, что задолженность по договору № погашена, договор закрыт, претензий к ФИО1 по поводу исполнения ею обязательств по договору № Банк не предъявляет. Кроме того, у ФИО1 имеется еще один договор №, заключенный 05.06.2014 г. с целью реструктуризации задолженности по договору №. По договору № у ФИО1 по состоянию на 05.06.2014 г. имелась задолженность в размере 267530, 18 руб. 05.06.2014 г. ФИО1 внесла на счет договора № денежные средства в размере 27000 рублей, оставшаяся сумма задолженности (240530, 18 руб.) была предоставлена ФИО1 в кредит в рамках Договора №. Обстоятельства оплаты задолженности по договорам № и № не имеют отношения к настоящему делу, поскольку не являются предметом иска.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в адресованном суду заявлении, поддержав исковые требования, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества. В связи с этим суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» отказать в связи с пропуском истцом установленного законом срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.04.2014 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на реструктуризацию обязательств клиента по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № от 04.06.2008 г., содержащим предложение заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре. Сумма кредита - 152 293 рубля 74 копейки, процентная ставка - 36% годовых, срок кредита 1 826 дней (л.д. 6-7).

Согласно п. 2.1 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (л.д. 10-14).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий).

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет, то есть, совершил действия по принятию оферты (акцепт).

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого последней открыт банковский счет №, предоставлен кредит в размере 152 293 рубля 74 копейки, сроком на 1 826 дней, по ставке 36% годовых на реструктуризацию долга по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № от 04.06.2008 г. (л.д. 6-7).

Факт получения кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету № (л.д. 18).

В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) – 5 510 рублей, дата платежа - 03 число каждого месяца, начиная с 03.06.2014 г. (л.д. 8-9)

Согласно п. 4 заявления ФИО1 на реструктуризацию обязательств клиента по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № от 04.06.2008 г., она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора.

Своей подписью ответчик подтвердила, что до заключения договора ей доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц, также подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, графика платежей (п. 4 заявления).

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного спора по существу.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п. 2.6 Условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

На основании пункта 4.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других платежей). Каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (пункт 4.2 Условий).

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии со следующими условиями: сумма очередного платежа в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей; сумма пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет (п. 4.3 Условий).

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 8.1 Условий, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий, пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (то есть не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого платежа); вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся (-ихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном (-ых) платеже (-ах).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа: совершенного впервые - 300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд - 2 000 рублей. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 2-х календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (пункт 6.2 Условий).

Денежные средства ФИО1 получила и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 18).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.6.1 Условий предусмотрено, что банк праве потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, для чего банк направляет клиенту заключительное требование, которое содержит в себе информацию о дате оплаты заключительного требования и о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом (пункты 6.3.2, 6.8.2.1 - 6.8.2.2).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 кредит. Она же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки ежемесячного платежа, последний ежемесячный платеж ею осуществлен не в полном объеме 03.02.2015 г. (л.д. 18), после чего обязательства по внесению минимальных платежей ответчиком не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

Размер задолженности подтверждается расчетом по состоянию на 03.07.2015 г., согласно которому задолженность по кредитному договору № от 28.04.2014 г. составила 172 977 рублей 13 копеек, в том числе: невозвращенная сумма кредита - 144 199 рублей 87 копеек, сумма неоплаченных процентов за период с 03.02.2015 года по 03.07.2015 года - 24 677 рублей 26 копеек, сумма начисленной платы за пропуск платежей по графику 4 100 рублей (л.д. 20).

В соответствии с п. 6.4 Условий, требование/заключительное требование направляется по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленные платы за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

03.06.2015 г. истцом было выставлено заключительное требование о полном досрочном погашении долга сроком оплаты до 03.07.2015 г., однако ответчик никаких мер к этому не предприняла, задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена (л.д. 19, 21-24).

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, подтверждающих, что денежные средства по указанному договору ответчик не получала, его не подписывала, а также доказательств возврата указанной кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Наименование истца изменено с ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт». Указанное подтверждается Уставом АО «Банк Русский Стандарт», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе. Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по делу (л.д. 26-27, 30).

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 представлено заявление о применении срока исковой давности, которое она поддержала в судебном заседании.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Графиком платежей ФИО1 установлена дата ежемесячного платежа по договору - 03 число каждого месяца, начиная с 03.06.2014 г. Последний платеж ФИО1 внесен не в полном объеме 03.02.2015 г. с указанной даты выплаты ФИО1 по данному кредитному договору не производились. С учетом изложенного суд считает установленным, что с 04.02.2015 г. кредитор узнал о нарушении своего права.

Из ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

26.09.2017 г. АО «Банк Русский Стандарт» направило мировому судье судебного участка № 2 Колышлейского района Пензенской области заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (л.д. 38, 39-41).

03.10.2017 г. мировым судьей судебного участка № 2 Колышлейского района Пензенской области вынесен судебный приказ № 2-474/2017 о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № за период с 28.04.2014 г. по 03.07.2015 г. в сумме 172 977 рублей 13 копеек (л.д. 42), который отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 определением мирового судьи от 09.10.2017 г. (л.д. 25).

Таким образом, указанный срок нахождения заявления АО «Банк Русский Стандарт» у мирового судьи судебного участка № 2 Колышлейского района Пензенской области в течение 14 дней, судом учитывается при определении срока исковой давности.

Согласно почтовому штемпелю АО «Банк Русский Стандарт» направило исковое заявление в Колышлейский районный суд Пензенской области лишь 04.07.2019 г., то есть, по истечении более года после отмены судебного приказа, за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, не ходатайствуя при этом о его восстановлении.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, и в материалах дела не содержится.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, - отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Председательствующий