Решение № 2-3214/2019 2-3214/2019~М-2618/2019 М-2618/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-3214/2019

24RS0002-01-2019-003523-27

№ 2-3214/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Лукьяновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 19.02.2019 между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», который являлся гарантией исполнения ею обязательств по кредитному договору № от 19.02.2019, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) сроком на 60 месяцев, в случае смерти, постоянной утраты трудоспособности, несчастного случая. По условиям договора страховая премия по договору составила 155 115,21 руб., которые она перечислила в адрес страховой компании в день получения кредита. Срок действия договора страхования был установлен с 20.03.2019 по 19.02.2024. т.е. на период действия кредитного договора. 19.04.2019 она досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она 23.04.2019 в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возвратить ей страховую премию в размере 149 763,36 руб., однако, ответ на заявление получен ею не был. Игнорирование заявления ответчиком фактически считает отказом в удовлетворении ее требований. Поскольку в соответствии с Приложением №1 к Полису страховая премия уменьшается каждый месяц соразмерно остатку ссудной задолженности по кредитному договору, а она свои обязательства по кредитному договору от 19.02.2019 исполнила 19.04.2019, полагает, что в данном случае существование страхового риска прекратилось, страховая сумма равна нулю и возврату ей подлежит часть неиспользованной страховой премии в размере 149 763,36 руб. В связи с этим просила расторгнуть договор страхования между ней и ООО СК «ВТБ «Страхование» от 19.02.2019, взыскать с ответчика страховую премию в размере 149 763,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2019 по 03.07.2019, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, а также судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 8000 руб. (л.д.2-5).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в зал суда не явился, о назначении слушания дела извещен надлежащим образом судебным сообщением (л.д.49), в представленном отзыве представитель общества ФИО2, действующая по доверенности от 03.06.2019, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, по исковым требованиям возражала, ссылаясь на то, что истец добровольно заключила договор страхования, а прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, т.к. данные договоры являются самостоятельными сделками. Полагала, что возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Указала, что в настоящее время договор страхования в отношении ФИО1 является действующим независимо от погашения задолженности перед банком и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществлять страховую выплату (л.д.31-32).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 19 февраля 2019 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 175 115,21 руб. сроком на 60 месяцев до 19.02.2024 (л.д.9-16).

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора, п. 2.1.1 общих условий договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрала вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий договора (15,9 % годовых), со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.2 Индивидуальных условий договора (17,9 % годовых), но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых а сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика.

Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено право заемщика осуществить досрочное погашение кредита.

В соответствии с п.6.1. кредитного договора, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

19.02.2019 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования.

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № от 19.02.2019, выданного ФИО1, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 175 115,21 руб., страховая премия – 155 115,21 руб., срок страхования – с 20.02.2019 по 19.02.2024 (60 месяцев). Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющегося неотъемлемой частью заключенного договора страхования и не соответствующему графику внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности (л.д.6).

19.04.2019 ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка (л.д.22).

23.04.2019 истец обратилась в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и возврате страховой премии за неиспользованный период (л.д. 23).

Письмом от 30.04.2019 страховая компания отказала в удовлетворении требования истца, указав, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д.24).

Оценивая доводы истца о наличии оснований для прекращения договора страхования между ней и ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ ввиду прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, суд не может с ними согласиться.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По условиям заключенного ФИО1 договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности (л.д.6).

Выгодоприобретателем по договору от 19.02.2019 является застрахованный, а при наступлении страхового случая –смерть- законные наследники застрахованного (п.2 полиса страхования).

Страховая сумма, согласно п.3 договора страхования, начиная со 2 месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п. 10 страхового полиса, выданного ФИО1, страхователь вправе отказаться от договора в любое время. При этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ (л.д.6-оборот).

Подписывая полис страхования по программе «защита заемщика Автокредита» ФИО1 подтвердила, что ей известно и понятно положение п.3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая условия договора страхования, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору ФИО1 не является основанием прекращения договора страхования, поскольку независимо от погашения задолженности перед банком при наступлении страхового случая, возможность наступления которого непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми ею обязательствами по погашению кредита, у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора в соответствии с согласованным сторонами графиком уменьшения страховой суммы (л.д.7-8), не поставленным в зависимость от фактического существования задолженности по кредиту и размера таковой.

Так, графиком уменьшения страховой суммы прямо предусмотрено, что по состоянию на 19.04.2019 страховая сумма составляла 1 175 115,21 руб., на дату рассмотрения дела - 1 113 859,22 руб.

Поскольку ни положениями ст.958 ГК РФ, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14-дневного срока, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании со страховщика части страховой премии за период после досрочного погашения кредита не имеется.

Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа на основании п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей», возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.А. Ирбеткина