Решение № 2-1302/2018 2-1302/2018~М-1221/2018 М-1221/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-1302/2018

Дело № года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года <адрес>

Кочубеевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Щербаков С.А.,

при секретаре судебного заседания Урясьевой Е.А.,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеке),

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о досрочном взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» в солидарном порядке с ФИО2, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 6762829,71 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному договору 4992201,05 рублей, задолженности по просроченным процентам 1615221,05 рублей, неустойки 155407,61 рублей; о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО Сбербанк в лице Ставропольского отделения с ФИО2 и ФИО4; об обращении взыскания в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ФИО2, ФИО4, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно: на дом общей площадью 210,5 кв.м, назначение жилое, расположенный по адресу: <адрес>, пер. Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: 26:26-16/015/2014-819 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона; земельный участок, общей площадью 1303 кв.м., категория земель: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, пер. Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП 26-26-16/015/2014-893 от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества. Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2, ФИО4 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 48014 рублей 15 копеек.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО2 и ФИО4 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 5130000 (пять миллионов сто тридцать тысяч) рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес> под 12,25% годовых на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: дом, общей площадью 210,5 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №т №, запись в ЕГРП: №-891 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона, земельный участок, общей площадью 1303 кв.м., категория земель: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ. ипотека в силу закона.

В силу п.1 ст.77 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст.309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 Кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст.337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге «движимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой гуммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (данная дата была уточнена представителем истца в настоящем судебном заседании вместо даты ДД.ММ.ГГГГ с пояснениями, что это описка), задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 6762829,71 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4992201,05 рублей, задолженности по просроченным процентам 1615221,05 рублей, неустойки 155407,61 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий кредитования, заёмщики обязуются отдать кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч,2 ст.54 Закона об ипотеке).

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору - 42014 рублей 15 копеек, за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 рублей, а всего 48014 рублей 15 копеек.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО4, представитель ответчика ФИО2 – ФИО5, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства (о чем свидетельствуют, как телефонограммы, так и уведомления о вручении извещений, имеющиеся в материалах дела), в судебное заседание не явились, о причине не явки суду не сообщили.

На основании ст.167 ГПК РФ, с учетом надлежащего извещения и мнения представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, сумма кредитной задолженности с ответчика подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО2 и ФИО4 о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 5130000 (пять миллионов сто тридцать тысяч) рублей на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, под 12,25% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: дом, общей площадью 210,5 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №т №, запись в ЕГРП: № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона; земельный участок, общей площадью 1303 кв.м., категория земель: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Ставропольский край, Кочубеевский район, №: 26-26- 16015/2014-893 от ДД.ММ.ГГГГ. ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п.1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 6762829,71 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4992201,05 рублей, задолженности по просроченным процентам 1615221,05 рублей, неустойки 155407,61 рублей.

При таких обстоятельствах, требования банка о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании ссудной задолженности, в силу ст.450 ГК РФ, подлежат удовлетворению в полном объеме. Расчет суммы иска произведен правильно и ответчиками не оспорен. Более того, ни от ответчиков, ни от представителя, за все время нахождения дела в суде (50 дней, 4 судебных заседания: 11.10, 17.10, 31.10, ДД.ММ.ГГГГ) не поступило никаких возражений относительно исковых требований.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиками был предоставлен залог жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>.

В соответствии со ст.77 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102 -ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Таким образом, одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему на основании ст.77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки жилого дома и земельного участка в пользу ОАО "Сбербанк России", в подтверждение ОАО "Сбербанк России" была получена закладная от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой, банк является первоначальным залогодержателем, а ФИО2, ФИО4 залогодателями. Залоговая стоимость указанного в п.8 закладной предмета залога составляет 5 958000 рублей, из них объекта недвижимости – 5256 000 рублей, земельного участка – 702000 рублей.

Согласно статье 13 Закона об ипотеке, закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 56 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах. Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами, составляет 5 958000 рублей, из них объект недвижимости – 5 256 000 рублей, земельный участок – 702000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере залоговой стоимости – 5958 000 рублей, определенной по соглашению сторон.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждены расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 48014 рублей 15 копеек, в связи с чем, они подлежат взысканию с ответчиков.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО4 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеке) и о взыскании расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО4.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6762 829 (шесть миллионов семьсот шестьдесят две тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 71 (семьдесят одну) копейку, из которых: просроченная задолженность по основному договору 4992 201,05 рублей, задолженность по просроченным процентам 1615 221,05 рублей, неустойка 155 407,61 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- дом общей площадью 210,5 кв.м, назначение жилое, расположенный по адресу: РФ, <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: 26:№819 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона, принадлежащий ФИО2 и ФИО4 на праве общей долевой собственности, каждому по 1/2 доли в праве;

- земельный участок, общей площадью 1303 кв.м., категория земель: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: РФ, <адрес>, переулок Олега Кошевого, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона принадлежащий ФИО2 и ФИО4 на праве общей долевой собственности, каждому по 1/2 доли в праве.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 5958 0000 (пять миллионов девятьсот пятьдесят восемь тысяч) рублей, из них жилого дома – 5256 000 (пять миллионов двести пятьдесят шесть тысяч) рублей, земельного участка – 702 000 (семьсот две тысячи) рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» понесённые судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 48014 (сорок восемь тысяч четырнадцать) рублей 15 (пятнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кочубеевский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 00 минут.

Судья Кочубеевского районного суда С.А. Щербаков