Решение № 2-976/2018 2-976/2018~М-865/2018 М-865/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-976/2018

ДЕЛО № 2-976/18г


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018г г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Егиевой Н.К.,

с участием ответчицы ФИО1,

при секретаре Ярославцевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публично акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратились с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал, что

1) 09.04.2015г. между ПАО КБ "Центр-инвест" (ранее ОАО КБ "Центр-инвест" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 200 000 рублей, со сроком возврата кредита не позднее 09.04.2020г. За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты:

- с 09.04.2015г. по 31.03.2016г. по ставке 17,50% годовых;

- с 01.04.2016г. по 31.03.2018г. по ставке 19,50% годовых;

- с 01.04.2018г. до полного погашения кредита по ставке 21,05% годовых.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № 2 к кредитному договору № от 09.04.2015г.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 09.04.2015г., в то время как заемщик свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 18.05.2018г. сумма задолженности по кредитному договору № от 09.04.2015г. составила 221 339 руб. 42 коп., в том числе: 159 504 руб. 01 коп. - по возврату кредита; 46 845 руб. 97 коп. – по уплате процентов за пользование кредитом; 8 569 руб. 92 коп. – по пене за несвоевременное погашение кредита; 6 419 руб. 52 коп. – по пене за несвоевременную уплату процентов.

2) 22.01.2014г. между ПАО КБ "Центр-инвест" (ранее ОАО КБ "Центр-инвест" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 90 000 рублей, со сроком возврата кредита не позднее 16.01.2019г. За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты:

- с 22.01.2014г. по 31.12.2014г. по ставке 13,75% годовых;

- с 01.01.2015г. по 31.12.2016г. по ставке 15,75% годовых;

- с 01.01.2017г. по 16.01.2019г. по ставке 17,75% годовых.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № к кредитному договору № от 22.01.2014г.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 22.01.2014г., в то время как заемщик свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 18.05.2018г. сумма задолженности по кредитному договору № от 22.01.2014г. составила 29 909 руб. 27 коп., в том числе: 26 118 руб. 26 коп. - по возврату кредита; 3 302 руб. 28 коп. – по уплате процентов за пользование кредитом; 279 руб. 38 коп. – по пене за несвоевременное погашение кредита; 209 руб. 35 коп. – по пене за несвоевременную уплату процентов.

3) При этом, исполнение обязательств по кредитному договору № от 22.01.2014г. обеспечивается договором залога автотранспорта №з от 22.01.2014г.

Предметом залога является автомобиль: идентификационный номер (VIN) №; <данные изъяты>; легковой седан; 2011 года выпуска; кузов №; цвет синий; паспорт №; государственный номер №; свидетельство о регистрации №

В соответствии с п. 1.4 договора залога автотранспорта оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 90 000 руб.

04.04.2018г. ответчику были направлены уведомления (исх. 282 и 283) с намерением Банка расторгнуть кредитные договоры в случае отказа погасить задолженность по кредиту, которые ответчицей проигнорированы.

Истец просил расторгнуть кредитные договоры № от 09.04.2015г. и № от 22.01.2014г., взыскать с ответчицы долг по кредитам соответственно 221 339 руб. 42 коп. и 29 909 руб. 27 коп., расходы по оплате государственной пошлины 11 712 руб. 49 коп., а также обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога – автомобиль <данные изъяты>, легковой седан, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный номер №, установив продажную цену в 90 000 рублей 00 копеек.

21.06.2018г. истец уточнил исковые требования (л.д. 67) и, с учетом частичного погашения ответчицей долга по кредиту, просил взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на 20.06.2018г.:

- по кредитному договору № от 09.04.2015г в размере 206 639 руб. 43 коп., в том числе: 159 504 руб. 01 коп. - по возврату кредита; 30 246 руб. 32 коп. – по уплате процентов за пользование кредитом; 9 649 руб. 56 коп. – по пене за несвоевременное погашение кредита; 7 239 руб. 54 коп. – по пене за несвоевременную уплату процентов.

- по кредитному договору № от 22.01.2014г. 14 306 руб. 73 коп.

Остальные требования оставить без изменений.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в заявлении (л.д. 82).

Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 иск признала частично и пояснила, что с ПАО КБ "Центр-инвест" 22.01.2014г. и 09.04.2015г заключила кредитные договоры, однако впоследствии сгорел дом, парализовало отца, она потеряла двоих детей, что отрицательно сказалось на погашении кредитов. В настоящее время она приняла меры к погашению задолженности, в том числе на день рассмотрения дела в суде ею полностью погашен долг по кредиту № от 22.01.2014г. в размере 14 306 руб. 73 коп., и дополнительно частично по кредиту № от 09.04.2015г. в размере 5 400 руб. При вынесении решения просит учесть указанные суммы, а также не обращать взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога по кредитному договору, долг по которому ею погашен полностью.

Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420 - 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Вышеуказанные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Стороны не лишены возможности, предложить иные условия договора. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения клиентов к заключению договоров с Банком, в том числе на каких-либо иных условиях.

В судебном заседании достоверно установлено, что ПАО КБ "Центр-инвест" и ФИО1 заключили два кредитных договора:

09.04.2015г. - кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 200 000 рублей, со сроком возврата кредита не позднее 09.04.2020г. За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты:- с 09.04.2015г. по 31.03.2016г. по ставке 17,50% годовых; - с 01.04.2016г. по 31.03.2018г. по ставке 19,50% годовых; - с 01.04.2018г. до полного погашения кредита по ставке 21,05% годовых (л.д. 16-18).

22.01.2014г. - кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 90 000 рублей, со сроком возврата кредита не позднее 16.01.2019г. За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты: - с 22.01.2014г. по 31.12.2014г. по ставке 13,75% годовых; - с 01.01.2015г. по 31.12.2016г. по ставке 15,75% годовых; - с 01.01.2017г. по 16.01.2019г. по ставке 17,75% годовых (л.д. 32-33).

В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора № от 22.01.2014г. между Банком и Ответчиком заключен Договор о залоге автотранспортного средства №з от 22.01.2014г. (далее - «Договор о залоге»), в соответствии с которым, в залог передано автотранспортное средство – <данные изъяты>; легковой седан; 2011 года выпуска; идентификационный номер (VIN) №; кузов №; цвет синий; паспорт № государственный номер №; свидетельство о регистрации №

В соответствии с п.1.4 Договора оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 90 000 рублей 00 копеек.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставил Заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается расходными кассовыми ордерами № от 09.04.2015г. (л.д. 22) и № от 22.01.2014г. (л.д. 38).

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как следует из п. 1.1. и 3.2 Кредитного договора № от 09.04.2015г. (л.д. 16) и п.п. 1.2. и 3.2. Кредитного договора № от 22.01.2014г., заемщик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями Договора, согласно графику погашения (л.д. 21, 34).

Однако заемщик нарушал условия кредитных договоров, в результате чего имеется просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 12 договора от 09.04.2015г. и п. 3.5 договора от 22.01.2014г., в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик обязан уплачивать Банку пеню в размере соответственно 20 % и 36,5% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

Согласно расчётам по кредитным договорам (л.д.11-15, 27-31, 69-78), с которым суд полностью согласен, задолженность ответчика

- по состоянию на 20.06.2018г. по кредитному договору № от 09.04.2015г. составила 206 639 руб. 43 коп., в том числе: 159 504 руб. 01 коп. - по возврату кредита; 30 246 руб. 32 коп. – по уплате процентов за пользование кредитом; 9 649 руб. 56 коп. – по пене за несвоевременное погашение кредита; 7 239 руб. 54 коп. – по пене за несвоевременную уплату процентов.

- по состоянию на 20.06.2018г. по кредитному договору № от 22.01.2014г. составила 14 306 руб. 73 коп.

Представленный истцом расчет задолженности (л.д. 69-79) ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Таким образом, требования истца относительно взыскания суммы задолженности по кредитам, процентов за пользование кредитом и других платежей в случаях, предусмотренных кредитным договором, законны и обоснованы.

Согласно п. 5.2. Кредитного договора от 09.04.2015г. и Кредитного договора от 22.01.2014г образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом согласно срокам, указанным в договоре, являются основанием для досрочного расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

04.04.2018г. (исх. 283) (л.д. 25, 26) и 04.04.2018г. (исх. 282) (л.д.45, 46) в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по обоим договорам. Однако данная обязанность ответчиком не исполнена, предложение о погашении кредита оставлено без ответа.

Суд, на основании изложенного, приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора и взыскании задолженности.

При этом суд учитывает погашение ФИО1 12.07.2018г. задолженности по договору № от 22.01.2014г. в размере 14 350 руб., и 11.07.2018г. по договору № от 09.04.2015г. в размере 5 400 руб., что подтверждено кассовыми чеками.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по кредитному договору № от 09.04.2015г. составит: 206 639,43 руб. – 5 400,00 руб. = 201 239 руб. 43 коп.

Кредитный договор № от 22.01.2014г. полностью погашен ФИО1 (14 306 руб. 73 коп. – 14 350 руб. 00 коп.), следовательно, основания для удовлетворения иска в этой части (расторжение кредитного договора № от 22.01.2014г. и обращение взыскания на заложенное имущество по данному кредитному договору) отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом платежными поручениями № от 31.05.2018г. оплачена государственная пошлина в размере 11 712 руб. 49 коп., которая подлежит взысканию с ответчицы.

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2015г., заключенный между Публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.04.2015г в размере 201 239 руб. 43 коп. (двести одна тысяча двести тридцать девять рублей 43 копейки).

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 712 руб. 49 коп. (одиннадцать тысяч семьсот двенадцать рублей 49 копеек).

В остальной части иска отказать в связи с добровольным погашением задолженности по кредиту.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения

изготовлен 12.07.2018г.

СУДЬЯ ________________________Н.К. ЕГИЕВА