Решение № 2-1987/2018 2-1987/2018~М-1796/2018 М-1796/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-1987/2018

Дело № 2-1987/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации (России)

Красноармейский районный суд г. Волгограда

В составе:

Председательствующего судьи Бахтигузиной Н.Ф.,

при секретаре Тен А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности - ФИО2,

05 сентября 2018 года в городе Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 13 июля 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Также им было подписано заявление о включении в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Профи» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери Застрахованным работы. Срок страхования указан с 14.07.2018 года по 24 час. 00 мин. 13 марта 2023 года. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 78 568 рублей, которая состоит из вознаграждения Банку в размере 15 713 рублей 60 копеек и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 62 854 рубля 40 копеек. 16 июля 2018 года ФИО1 было направлено заявление о возврате страховой премии, что не превышает 14-дневного срока. Но ответа в течение 10 дней не поступило. Таким образом, истец считает, что страховая премия подлежит возврату в полном объеме, что явилось основанием для обращения в суд с исковым заявлением согласно которого просит исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по кредитному договору с Банком ВТБ (ПАО) от 13.07.2018 года №; взыскать с Банка ВРБ «(ПАО) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников Программы страхования в размере 78 568 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 затраты по оплате юридической помощи в размере 15 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причин своей неявки суду не сообщил, заявлений об отложении судебного заседания не представил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно пункту 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. далее - (добровольное страхование).

Согласно Указанию ЦБ РФ от 21 августа 2017 г. N 4500-У О внесении изменения в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (вступление в силу с 1 января 2018 года) страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 13 июля 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит в сумме 400 857 рублей сроком на 56 месяцев под 16,4 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом 13 июля 2018 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банк ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО). Плата по страхованию составила 78 568 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка в размере 15 713 рублей 60 копеек, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 62 854 рубля 40 копеек. Плата за страхование была списана Банком ВТБ (ПАО) со счета истца.

16 июля 2018 года, ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об исключении его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», и просил произвести возврат денежных средств, оплаченных за присоединение к программе.

В силу п. 5.7. договора коллективного страхования сторонами предусмотрена возможность отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, при этом страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Из материалов дела следует, что между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, объектом которого является причинение вреда здоровью застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. В соответствии с п. 1.1. предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ВТБ (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Условий участия).

Поскольку на основании коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенному между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо - физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор и подтвердившее свое согласие на включение в программу страхования, застрахованное лицо фактически является страхователем, поскольку в случае наступления страхового случая именно застрахованное лицо обращается к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы по страховому случаю.

В соответствии с преамбулой Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание действительно устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами, а значит страхователями по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору. При таких данных, условие спорного договора страхования, применительно к Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854, предусматривает право физического лица отказаться от договора страхования, заключенного со страховщиком и обязанность страховщика возвратить данную сумму физическому лицу.

Банк, выполняя функции посредника при заключении физическим лицом со страховщиком договора страхования в интересах физического лица, страховщиком по договору страхования рисков физического лица, не является, риски физического лица не страхует. Указания Банка России устанавливают права, по данной категории договоров страхования, именно физического лица на возврат страховой премии, уплаченной страховщику, и предусматривает обязанность страховщика возвратить застрахованному лицу страховую премию в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в установленные сроки.

С учетом изложенного, надлежащим ответчиком по данному делу в части компенсации расходов на оплату страховой премии является страховщик, то есть ООО СК «ВТБ Страхование» и обязанность у ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить страховую премию возникает в случае обращения застрахованного лица к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования.

Как установлено в судебном заседании, истец требования к ООО СК «ВТБ Страхование» не предъявляет, с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращался.

При таких данных, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии надлежит отказать.

Поскольку судом не установлен факт обращения истца к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования, оснований для взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения Банку в размере 15713,60 рублей, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Ф. Бахтигузина

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2018 года

Председательствующий: Н.Ф. Бахтигузина