Решение № 2-1263/2017 2-1263/2017~М-602/2017 М-602/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-1263/2017

Дело № 2-1263/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2017 года г. Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Шиляевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Х.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Х.Н.Г. к ПАО «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов в размере 23,40% годовых,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчику Х.Н.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №24590095CCSR04638090 от 29.04.2014 года в размере 181415 руб. 46 коп., из них: по основному долгу 161003 руб. 97 коп., по процентам 20411 руб. 49 коп.; расходов по оплате государственной пошлины в размер 4828 руб. 31 коп.

Требования мотивированы тем, что 29.04.2014 между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование, изменено на ПАО РОСБАНК, далее - Истец) и Х.Н.Г. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № 24590095CCSR04638090 на следующих условиях: сумма кредита 421496,31 руб.; процентная ставка 23,40% годовых; срок возврата кредита 29.04.2017 г.

В соответствии с п. 2 Заявления Х.Н.Г. Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету Ответчика.

Согласно п. 3 Заявления Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Ответчика.

В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени. Требование прилагается.

Согласно п. 4.4.1 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на 26 декабря 2016 г. составляет: по основному долгу 161 003 руб. 97 коп.; по процентам 20 411 руб. 49 коп. Итого: 181415 руб. 46 коп.

10 мая 2017 года в порядке ст. 137 ГПК РФ от ответчика поступило ходатайство о принятии встречного искового заявления к ПАО «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора от 29 апреля 2014 года недействительным в части начисления процентов в размере 23,4 % годовых, применении ст. 333 ГК РФ. Мотивируя свои требования тем, что оспариваемое условие договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от 12 мая 2017 года встречное исковое заявление Х.М.Г. к ПАО «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора в части начисления процентов в размере 23,4% годовых недействительным, принято к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском и на стороны распределено бремя доказывания.

В судебное заседание представитель истца Б.Н.А., действующая на основании доверенности, не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв и заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебное заседание ответчик Х.М.Г. не явился, судом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ч.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 29.04.2014 между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование, изменено на ПАО РОСБАНК, далее - Истец) и Х.Н.Г. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № 24590095CCSR04638090 на следующих условиях: сумма кредита 421496,31 руб.; процентная ставка 23,4% годовых; срок возврата кредита 29.04.2017 г. (Заявление Х.Н.Г. о предоставлении кредита).

Согласно общих условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», кредитный договор – это договор между Клиентом и Банком о предоставлении кредита, составными частями которого является Заявление и Условия.

Согласно п.2. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.3. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», возврат предоставленного Клиенту Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов производится Клиентом путем ежемесячной уплаты Банку (но не позднее Даты ежемесячного погашения и Даты полного возврата Кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» Заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления. Размер последнего ежемесячного платежа может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом Дат ежемесячного погашения, пришедшихся на Выходные и праздничные дни). О размере последнего ежемесячного платежа Банк уведомляет Клиента, в том числе при его обращении в Банк.

Если в каком-либо месяце в период действия Кредитного договора отсутствует число, определенное как Дата ежемесячного погашения, то Датой ежемесячного погашения будет являться последний календарный день данного месяца.

Если в каком-либо месяце в период действия Кредитного договора Дата ежемесячного погашения приходится на Выходной и/или праздничный день, то Дата ежемесячного погашения переносится на ближайший следующий за ним Рабочий день.

В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа Клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Согласно информационного графика платежей по кредитному договору, кредит предоставлен до 29.04.2017 года.

Согласно п.5. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату Банку Кредита или уплате Банку начисленных за пользование Кредитом процентов в установленные сроки.

Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Если Клиент в соответствии с п. 4.3.1 Условий уведомит Банк о полном досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Дата полного возврата Кредита определяется указанной Клиентом в его заявлении о досрочном возврате датой. В случае несоблюдения указанной Даты полного возврата Кредита Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренных п. 5.1 Условий.

Если Клиент в соответствии с п. 4.3.1 Условий уведомит Банк о частичном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, и Банк в соответствии с волеизъявлением Клиента, указанным в его заявлении о намерении осуществить частичное досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору, осуществляет перерасчет Даты полного возврата Кредита в соответствии с п. 4.3.1.3 Условий, Дата полного возврата Кредита определяется как пересчитанная Банком. В случае несоблюдения указанной Даты полного возврата Кредита Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренных п. 5.1. Условий.

Согласно п.4.4. Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», Банк в праве требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п.3.1.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской из лицевого счета №<***> открытого на имя ответчика Х.Н.Г.

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита Заемщиком производилось ненадлежащим образом, очередные платежи по кредиту вносились с просрочкой. Банком в адрес заемщика направлялось письмо с требованием досрочно погасить задолженность по кредиту. Заемщиком обязанность по кредитному договору не исполнена. В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 9.1.1. кредитного договора истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов при нарушении Заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

На момент подачи иска основная сумма задолженности по кредитному договору составляет 181415 рублей 46 копеек (по состоянию на 26 декабря 2016 года) из них: 161003 руб. 97 коп. – сумма основного долга; 20 411 руб. 49 коп. – сумма процентов.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, договором поручительства, выпиской по лицевому счету, расчетом истца о сумме задолженности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. Данные положения закреплены и в ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения Х.Н.Г. принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора №24590095CCSR04638090 от 29.04.2014 года.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по исковому заявлению в размере 181 415 руб. 46 коп., в том числе: 161 003 руб. 97 коп. – основной долг, 20 411 руб. 49 коп. – начисленные проценты.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что Х.Н.Г., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования Х.Н.Г. о признании условий кредитного договора в части начисления процентов в размере 23,4% годовых недействительным, суд приходит к следующим выводам:

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Кабальная сделка (а так же часть сделки) характеризуется тем, что потерпевшая сторона вынуждена совершить ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств, на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась.

Для признания кабальной сделки (части сделки) необходимо, чтобы одновременно присутствовали все три вышеуказанных условия, а не только одно или два из них.

Обязательным условием применения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации является наличие умысла на совершение обмана. Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Он приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Определяющим моментом является искажение действительной воли стороны, вступающей в сделку.

Х.Н.Г. не представил никаких доказательств, которые могли бы свидетельствовать о стечении тяжелых обстоятельств, имевшихся у него на момент заключения сделки.

Стоит отметить, что для сделок признаваемых недействительными на основании ст. 179 ГК РФ отличительным признаком является факт осведомленности другой стороны о тяжелых обстоятельствах потерпевшего и использования их к своей выгоде. ПАО «РОСБАНК», при заключении кредитного договора и на момент выдачи кредита Х.Н.Г., не знало ни о каких фактах стечения тяжелых обстоятельств для Х.Н.Г., поэтому не могло использовать тяжелое положение заемщика.

Из материалов дела следует, что Х.Н.Г. на момент выдачи кредита был ознакомлен со всеми условиями договора. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на заключение указанного кредитного договора и получение денежных средств при условии уплаты процентов за пользование кредитом в размере 23,4% годовых. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что Х.Н.Г. не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация, и действия ПАО «РОСБАНК» не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Факт подписания кредитного договора, свидетельствует о том, что истцу была известна процентная ставка кредита, которая по условиям договора составила 23,4% годовых.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями кредитного договора Х.Н.Г. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему заемные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях.

Кроме того, доказательств, свидетельствующих о недобросовестности ответчика, а также об отсутствии своего свободного волеизъявления на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в том числе и в части размера процентов за пользование денежными средствами, Х.Н.Г. не представил.

На основании изложенного, суд полагает, что банком при заключении договора информация по кредиту, предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ч. ч. 8 и 9 ст. 30 Закона о банках, была предоставлена в полном объеме. Во всяком случае, доказательств обратному не представлено.

Само по себе установление процентов за пользование кредитном в размере, превышающем ставку рефинансирования РФ о кабальности сделки не свидетельствует. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитных организаций устанавливать процентную ставку по кредитным договорам или договорам займов в размере, приближенном к ставке рефинансирования.

Следует отметить, что крайне не выгодными условиями могут считаться только такие условия, которые существенным образом отличаются от условий аналогичных сделок, заключаемых в данной местности и в данное время.

Именно в соответствии с данными принципами свободы договора ПАО «РОСБАНК» заключает свои договора.

Договоры ПАО «РОСБАНК» не являются публичными и соответственно в них возможно изменение условий. Х.Н.Г. не обращался с заявлением (просьбой) о внесении изменений в условия договора. Х.Н.Г. заключил кредитный договор добровольно. В исковом заявлении не указанно на какое-то ни было ограничение воли.

Таким образом, подписав кредитный договор, Х.Н.Г. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора, согласился с его условиями.

Поскольку согласованные сторонами условия кредитного договора, соответствовали требованиям закона, регулирующим соответствующие правоотношения, у суда отсутствуют основания для признания оспариваемого условия сделки не соответствующим закону, ущемляющего права заемщика как потребителя, влекущего в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признание его недействительным.

Истцом не приведено доказательств осведомленности Банка о данных обстоятельствах и использования их в своих интересах для извлечения наибольшей прибыли.

Х.Н.Г., действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени, в том числе, негативные последствия нарушения денежного обязательства в случае его просрочки.

Сам по себе высокий процент платы за пользование кредитом, невыгодность такой процентной ставки при условии отсутствия требования со стороны кредитора реального обеспечения исполнения обязательства посредством предоставления вещи в залог и поручительства также не может указывать на кабальность сделки.

Объективные и бесспорные доказательства иного суду на день рассмотрения дела не представлены.

Оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд считает, что законных оснований для признания условий кредитного договора в части начисления процентов в размере 23,4 % годовых недействительными не имеется, поскольку крайне невыгодных условий для истца оспариваемый договор не содержит.

При указанных обстоятельствах, права истца, как потребителя услуг, ответчиком не нарушены, в соответствии с оценкой представленных по делу доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том что оснований для удовлетворения встречных исковых требований Х.Н.Г. не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что ответчиком свой вариант расчета задолженности в суд не представлен, а также не представлено доказательств и возражений, опровергающих заявленные требования истца, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №24590095CCSR04638090 от 29.04.2014 года в размере 181 415 руб. 46 коп., в том числе: 161 003 руб. 97 коп. – основной долг, 20 411 руб. 49 коп. – начисленные проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 4828 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к Х.Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Х.Н.Г. в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №24590095CCSR04638090 от 29.04.2014 года в размере 181 415 руб. 46 коп., в том числе: 161 003 руб. 97 коп. – основной долг, 20 411 руб. 49 коп. – начисленные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4828 руб. 31 коп.

Встречные исковые требования Х.Н.Г. к ПАО «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов в размере 23,40% годовых - оставить без удовлетворения.

Меру обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество Х.Н.Г., принятую на основании определения Ленинского районного суда г. Ижевска УР от 12 мая 2017 года, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июня 2017 года.

Судья: Пестряков Р.А.