Решение № 2-646/2020 2-65/2021 2-65/2021(2-646/2020;)~М-673/2020 М-673/2020 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-646/2020

Дело № №

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

<адрес> в составе председательствующего судьи Казаковой Д.А.,

при секретаре Мигуновой А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Платан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление № на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита является акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. Подписывая заявление на получение кредита ФИО1 подтвердила что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка. Согласно п. 2.2 Правил, Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между сторонами, при этом присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на полученную ФИО1 кредитную карту предоставлен кредитный лимит в размере 100000 рублей, процентная ставка 36,6% годовых. Таким образом между ФИО1 и банком заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Поскольку ответчик активировал кредитную карту № о чем свидетельствует выписка по счету, банк открыл ему счет и предоставил денежные средства в сумме 100000 рублей и свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита банк выполнил надлежащим образом. Согласно п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» заключенный между банком и ответчиком кредитный договор является бессрочным и может быть расторгнут клиентом по письменному заявлению при условии полного погашения задолженности. Пунктом 2.6 Правил установлено, что срок действия выданной в рамках данного договора карты обозначен на ее лицевой стороне, перевыпуск карты по истечению срока ее действия осуществляется автоматически за один месяц до окончания срока ее действия в случае, если клиентом до указанного времени не было предоставлено заявление о расторжении договора. Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4 Правил). В соответствии с п.8.1.9.1 Правил и п.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, несмотря на то, что клиент обязан уплачивать в течение платежного периода минимальный платеж, порядок внесения таких платежей и сроки их внесения обусловлены действиями банка, который производит расчет суммы минимального платежа, направляет клиенту выписку о сумме и дате оплаты очередного минимального платежа. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитной карте составляет 298810,83 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Платан» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому банк уступил права (требования) в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 298810,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6188 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На возражения ответчика представитель истца направил в адрес суда письменный отзыв из которого следует, что исходя из общего толкования условий кредитного договора срок исполнения обязательств ответчика по возврату кредита определен моментом востребования долга, ответчиком заявление о расторжении договора либо о прекращении действия карты не предоставлено. Следовательно в спорном обязательстве срок исполнения которого определен моментом востребования долга кредитором течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента когда у кредитора появилось право требовать от должника исполнения обязанности. Таким моментом является истечение трехдневного срока, указанного в требовании о возврате кредита. Требование о возврате кредита в адрес ответчика не направлялось, соответственно срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик ФИО1 и ее представитель возражали относительно удовлетворения исковых требований указав, что в последний раз ответчиком произведено снятие денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, последняя оплата по договору произведена ДД.ММ.ГГГГ. Срок давности по требованию погашения задолженности начал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, когда наступило время очередного платежа по кредитному договору, истец плату не внесла, следовательно банку с названного момента стало известно о нарушении условий кредитного договора. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просили о применении срока исковой давности и об отказе на этом основании в удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав доказательства по делу, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 заполнила и представила в АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ заявление на получение потребительского кредита, на условиях указанных в заявлении, а также в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. Договор считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат, комиссий, неустоек и иных платежей.

Согласно Тарифам по кредитным картам процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 36,6% годовых. Начальный лимит по карте составил 100000 рублей, льготный период кредитования составляет 55 дней.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Правилах выпуска и обслуживания банковских карти Тарифах по кредитным картам, и обязался их соблюдать.

В соответствии с заключенным договором действия АО «ОТП Банк» по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления.

АО «ОТП Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика №, банк открыл счет и предоставил денежные средства в сумме 100000 рублей.

Ответчик активировал кредитную карту и совершал оплату с ее использованием. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты, а также снимал с карты наличные денежные средства.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Условия кредитного договора ответчик не оспаривал, не отрицал своей подписи в заявлении.

Из выписки по счету следует, что последнее пополнение карты имело место в октябре 2015 года.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Платан» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, детальным реестром заемщиков.

Относительно заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Тарифами держатель карты обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и сроки, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифам минимальный платеж – это часть полной задолженности по кредиту, составляющий не более 5% задолженности. Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в банк к установленной дате.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Последние платежи по частичному погашению задолженности имели место в октябре 2015 года. Сумма задолженности по кредитному договору в расчете задолженности установлена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, между тем, последний платеж ответчиком совершен в октябре 2015 года, последний расчет с использованием кредитной карты ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ.

То есть с ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после окончания платежного периода) началось исчисление общего трехлетнего периода срока исковой давности, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в последующем ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ был отменен определением суда ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске ООО «Платан» к ФИО1 (абз. 2 п. 2 ст. 199 абз. 2п. 2 ст. 199 ГК РФ).

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Платан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Казакова Д.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.