Решение № 2-1435/2019 2-1435/2019~М-1345/2019 М-1345/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-1435/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 г. г.Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кольцовой В.В.

при секретаре Абдрахмановой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 подал в суд вышеназванный иск, в обоснование требований указав, что он обратился в ПАО «Сбербанк России» за получением потребительского кредита в размере 854 000 рублей для оплаты нового автомобиля. Однако для того чтобы ему выдали кредит на указанную сумму, банк навязал истцу заключить договор страхования жизни, здоровья, а также в связи с недобровольной потерей работы. Представитель ПАО «Сбербанк России» пояснил ему, что при условиях досрочного погашения своего потребительского кредита будет возвращена сумму страхования, пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования.

06.02.2016 года ФИО1 заключил договор с банком на получение потребительского кредита на сумму 854000 рублей под 16,5% годовых, а также подписал заявление о страховании и внес сумму страховки в размере 102138,40 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме. Однако при личном обращении в банк о возврате суммы страхования ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией, в результате которой истцу было также отказано в выплате суммы страхования.

Для восстановления своего нарушенного права истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 102138,40 рублей, неустойку в размере 102138,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы на оплату представителя в размере 10000 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 27344 рубля, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

ФИО1 с судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он подал заявление-анкету на получение потребительского кредита. Спустя некоторое время он получил смс-извещение о том, что ему одобрили кредит. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение банка для заключения потребительского кредита на условиях, которые ему одобрили. Однако, в этот же день сотрудник Банка убедила его, что ему кредит не выдадут, если он не заключит договор страхования. На его пояснения, что он намерен досрочно погасить кредит, сотрудник банка также уведомила, что в этом случае он вправе будет забрать часть страховой пенсии, пропорциональному тому сроку, в котором он не будет пользоваться кредитом. Поскольку он досрочно погасил кредит, он обратился в Банк с предложением возвратить ему сумму неиспользуемой страховой премии, однако ему в этом было отказано. Рассматривая именно ПАО «Сбербанк» в качестве ответчика он исходит из того, что договор страхования был ему навязан представителем Банка, которая и убедила в возможности возвращения части страховой премии.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, заявление поддержал, просил его удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО3 в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, пояснил, что при подписании заявления на страхование истец согласился произвести плату за подключение к программе страхования в размере 102138,40 руб. за весь срок кредитования. Срок страхования установлен на 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование. В соответствии с п. 5.1 условий участие лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления представленного в банк при личном обращении. В случае отказа лица от страхования путем подачи лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100% от суммы платы за подключение, что истцом сделано не было. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав сторон, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по Причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата (п. 4), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение кредита в сумме 1 100 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита на сумму 854000 рублей под 16,5% годовых, что подтверждается кредитный договором.

Согласно пояснениям истца, заключению договору предшествовало получение им информации от представителей Сбербанка об одобрении запрашиваемого кредита. Размер запрашиваемой суммы был им уменьшен самостоятельно, исходя из потребностей.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем, наделил ПАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты его подписания.

В этот же день ФИО1 был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Кроме того, им подписан самостоятельный документ – обращение Банка, в котором акцентировано внимание заемщика на актуальные моменты, а именно взаимосвязь кредитного договора и договора страхования, возможность досрочного возврата страховой премии.

В указанном документе обращается внимание клиента, что в случае досрочного погашения кредита, он остается застрахованным. Если клиент по каким-либо причинам передумал участвовать в программе страхования, он праве подать заявление не позднее 14 календарных дней с даты подписания Заявление на страхование. После 14 календарных дней плата за страхование не возвращается.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 выразил согласие оплатить за подключение к Программе страхования плату в размере 102138,4 руб. за весь срок кредитования, ознакомлен с Условиями участия в программе страхования.

Как следует из п. 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен лишь в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты подключения к программе (даты подписания заявления на страхование). При этом возврат платы за подключение к программе возвращается физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение. В случае подачи заявления о прекращении участия в программе по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ направил заявление претензионного характера в ПАО "Сбербанк России" о возврате денежных средств за услуги страхования.

Ответ на указанное заявление истца банк не направил, возврат страховой платы не произвел.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что в судебном заседании установлено, что договор страхования ФИО1 заключил, заведомо зная, что ему одобрен запрашиваемый кредит, таким образом, оснований полагать, что сотрудник ПАО «Сбербанк» навязал ему услугу по заключению договора страхования, ссылаясь, что в противном случае ему не будет представлен кредит, опровергается этим обстоятельством. Кроме того, представленные документы прямо указывают, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о сроках и порядке возврата платы за страхование при досрочном погашении кредита.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании суммы оплаты за подключение к договору страхования, поскольку истцом добровольно принято решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования,

Действий, указывающих на ущемление права потребителя по смыслу ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя банковских услуг и страховых услуг со стороны ответчика, услуги оказаны ответчиком истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца, в соответствии с условиями договоров и требованиями закона, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворении исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.05.2019 года

Судья: Кольцова В.В.