Решение № 2-3584/2019 2-3584/2019~М-2273/2019 М-2273/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-3584/2019

Дело № 2-3584/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Толочного А.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к "Э" о взыскании недополученного страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] заключил с "Э" договор добровольного страхования транспортного средства [ ФИО3 ], страховой полис [Номер]. Страховая сумма по полису составляет 1 450 000 рублей, страховая премия – 71 920,20 руб., срок действия договора страхования с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Страховая премия была выплачена в полном объеме, согласно условиям договора. В период действия договора страхования произошел страховой случай – [ДД.ММ.ГГГГ] в 17 часов 10 минут по адресу: [Адрес] произошло дорожно-транспортное происшествие – столкновение застрахованного автомобиля под управлением ФИО2 с автомобилем [ ФИО4 ] г/н [Номер] под управлением [ФИО1], в результате которого застрахованный автомобиль получил механические повреждения. Согласно п. 3.1.1 правил добровольного страхования транспортных средств данное событие является страховым случаем. ФИО2 обратился в "Э" с заявлением о наступлении страхового случая и требованием осуществить страховое возмещение. [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик произвел страховую выплату в размере 391 200 рублей. Истцом было организовано проведение независимой экспертизы в [ ... ] с целью определения ущерба причиненного ТС, Согласно экспертному заключению [Номер] об определении размера расходов на восстановительный ремонт транспортного средства, стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 1 186 392 руб. В соответствии с п. 1.9 правил страхования, заявленное событие является страховым случаем по риску «ущерб» на условиях «крупный ущерб» (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 50% от страховой суммы). В силу п. 10.2.2 правил страхования, при принятии решения о выплате страхового возмещения в денежной форме, размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы ТС и/или установленного на нем ДО, за вычетом франшизы, если условиями договора страхования предусмотрена франшиза, за вычетом стоимости годных остатков ТС и/или ДО. Стоимость годных остатков определяется на основании торгов. В случае отсутствия предложений от открытых торгов, аукционов, стоимость годных остатков определяется на основании расчета компетентного лица или организации, имеющих право заниматься оценочной (экспертной) деятельностью в области автотранспорта. Согласно экспертному заключению [ ... ] [Номер] об определении рыночной стоимости и стоимости узлов и агрегатов, годных к дальнейшему использованию транспортного средства от [ДД.ММ.ГГГГ], стоимость годных остатков застрахованного автомобиля составляет 485 901 руб. Полагает, что размер недоплаченного страхового возмещения составляет 1 450 000 руб. – 485 901 руб. – 391 200 руб. = 572 899 руб. [ДД.ММ.ГГГГ] истец направил ответчику претензию с требованием доплатить страховое возмещение, которая была вручена [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик оставил заявленные требования без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 572 899 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг [ ... ] в размере 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО2 и его представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель "Э" ФИО5, действующая на основании доверенности с иском не согласна, просит в их удовлетворении отказать, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (п.5 ст. 10).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. "О применении законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Таким образом, страховщик (страховая компания) должен возместить страхователю (гражданину) все возникшие у него убытки, в том числе и реальный ущерб, выразившийся в утрате имущества (статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом выплата страхового возмещения страхователю по договору страхования имущества не ставится в зависимость от того, какие суммы выплачены страхователю во исполнение кредитного договора.

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО2 является собственником транспортного средства [ ФИО3 ] г/н [Номер] [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] на основании заявления ФИО2 о добровольном страховании и Правил добровольного страхования транспортных средств, утвержденных решением правления "Э" (протокол [Номер]) от [ДД.ММ.ГГГГ], являющихся неотъемлемой частью договора страхования (Правила страхования), между страхователем (выгодоприобретателем) ФИО2 и "Э" заключен договор добровольного страхования (страховой полис № М-21-617537) автомобиля [ ФИО3 ] (государственный регистрационный номер <***>) на период с 26.02.2018г. по 25.02.2019г. по риску «Автокаско (Угон + Ущерб)» со страховой суммой – 1 450 000 руб., безусловной франшизой - 15 000,00 руб., страховой премией – 71 920 руб., формой выплаты - ремонт на СТОА по согласованию со страховщиком с дополнительным условием [Номер] «льготная франшиза» (франшиза не применяется при обращении страхователя о наступлении события и выплате страхового возмещения в том случае, если установлено лицо, ответственное за наступление страхового случая, к которому возможно предъявить требование о возмещении ущерба в порядке суброгации) [ ... ]

Своей подписью в страховом полисе, страхователь подтвердил, что получил правила добровольного страхования транспортных средств, утвержденных правлением "Э" [ДД.ММ.ГГГГ] (далее Правила).

В период действия договора страхования, [ДД.ММ.ГГГГ] в 17 часов 10 минут по адресу: [Адрес] произошло дорожно-транспортное происшествие с участием двух транспортных средств [ ФИО3 ] г/н [Номер] под управлением собственника ФИО2 и [ ФИО4 ] г/н [Номер] под управлением [ФИО1] Согласно материалам ГИБДД виновником в ДТП является водитель [ФИО1] [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился к ответчику в рамках удаленного урегулирования убытков через [ ... ] с заявлением на получение страхового возмещения по КАСКО, с приложением документов. Убытку присвоен номер [Номер] [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО2 представил автомобиль на осмотр сервисному консультанту [ ... ] согласно предварительного акта стоимости ремонта [Номер] по убытку [Номер] стоимость восстановительного ремонта составила 1 042 601,15 руб. [ ... ] что является крупным ущербом.

Согласно п. 1.9 Правил, состояние застрахованного автомобиля, при котором стоимость его восстановительного ремонта превышает 50% от страховой суммы, является крупным ущербом [ ... ]

Согласно п. 10.2 Правил выплата страхового возмещения на условиях «Крупный ущерб» осуществляется по выбору страховщика: путем осуществления восстановительного ремонта или путем выплаты страхового возмещения в денежной форме. Выплата рассчитывается исходя из страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков, определяемой на основании торгов [ ... ]

В случае отсутствия предложений от открытых торгов, аукционов, стоимость годных остатков определяется на основании расчета компетентного лица или организации (независимого автоэкспертного бюро, учреждения судебной экспертизы и т.п.) имеющих право заниматься оценочной деятельностью в области автотранспорта.

В соответствии с п. 1.30 Правил страхования под годными остатками транспортного средства понимается стоимость ТС с учетом наличия комплекса повреждений [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] в целях определения стоимости годных остатков транспортного средства [ ФИО3 ] г/н [Номер], ответчиком были проведены торги на электронной площадке [ ... ], по результатом которых было получено предложение от [ДД.ММ.ГГГГ], сроком действия до [ДД.ММ.ГГГГ] включительно о приобретении указных годных остатков по цене 1 058 000 руб. [ ... ]

Обязывающее предложение отражает возможность определения размера страхового возмещения в соответствии с «Методическими рекомендациями для судебных экспертов» «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки», утвержденными Минюстом России, вступившим в силу 01.01.2019г.

Данный подход согласуется с требованиями Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положениями ЦБ РФ от 19.09.2014г. № 432-П.

[ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком в адрес истца направлено уведомление о расчете и размере выплаты по убытку [Номер] на условиях п. 10.2.2 Правил страхования, а также о действующем обязывающем предложении лот [Номер] [ ... ]

Платежным поручением от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] ответчик произвел ФИО2 страховую выплату в размере 391 200 руб. = (1 450 000 руб. (страховая сумма) – 1 058 800 руб. (стоимость годных остатков на основании торгов)) [ ... ]

Не согласившись с указанной суммой, истец организовал проведение независимой экспертизы в [ ... ] с целью определения ущерба причиненного ТС. Согласно экспертному заключению [Номер] стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 1 186 392 руб., стоимость годных остатков застрахованного автомобиля составляет 485 901 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком получена претензия ФИО2 с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 572 899 руб., из расчета результатов организованной им независимой экспертизы на предмет стоимости годных остатков[ ... ]

Письмом от [ДД.ММ.ГГГГ] в удовлетворении претензии истцу отказано [ ... ]

Рассматривая требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 572 899 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком и не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Доводы истца о необходимости расчёта стоимости годных остатков экспертным путём, суд находит несостоятельными. Своей подписью в полисе страхователь – ФИО2 подтвердил, что информация в договоре им проверена и подтверждается. Правила страхования транспортного средства, условия страхования он получил, с ними согласен.

Статья 943 ГК РФ прямо указывает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. Заключая договор страхования ФИО2 подтвердил, что положения о способе расчета стоимости годных остатков автомобиля в случае урегулирования убытков, в том числе, на условиях «Крупный ущерб» ему известны и понятны. Данный договор был заключен без принуждения и на основе свободного выбора.

В соответствии со ст.310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Исключительных оснований, предусмотренных законом, позволяющих истцу в одностороннем порядке изменять условия договора страхования - не установлено.

В соответствии с разъяснениями в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ, на основании которого будет определяться размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В данном случае стороны согласовали, что стоимость годных остатков будет определяться в соответствии с п. 10.2.2 Правил - на основании торгов.

"Э" добросовестно выполнило условия заключенного договора страхования.

Согласно представленным в материалы дела копий отчетов по проведенным торгам, протоколом о завершении котировок, стоимость годных остатков автомобиля [ ФИО3 ] г/н [Номер] была определена путем выставления обязывающего предложения на портал [ ... ]. Стоимость гарантированного предложения о покупке составила 1 058 800 руб., о чем истец был уведомлен надлежащим образом. Вместе с тем, принял решение о получении доплаты страхового возмещения с учетом годных остатков, определенных заключением независимой экспертизы, что противоречит Правилам страхования и заключенному между сторонами договору страхования.

Оснований не доверять представленным документам у суда не имеется.

На основе изложенного, суд приходит к выводу, что разрешаемое требование истца не подлежит удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов на проведение экспертизы и штрафа удовлетворению не подлежат как производные, от не подлежащих удовлетворению первоначальных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований иску ФИО2 к "Э" о взыскании страхового возмещения в размере 572899 рублей; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; расходов по проведению независимой экспертизы в размере 10000 рублей; штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Толочный