Решение № 2-510/2021 2-510/2021~М-436/2021 М-436/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-510/2021

дело №

УИД 56RS№-15


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 28 июля 2021 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 30 мая 2020 года,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 30 мая 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключён договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 300 000 рублей сроком до востребования, а ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путём выплаты ежемесячных платежей. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов вносил несвоевременно и не в полном объем, связи с чем, за период с 18 ноября 2020 года по 20 мая 2020 года по кредитному договору № от 30 мая 2020 года образовалась задолженность в размере 382 899 рублей 17 копеек, из которых: 299 942 рубля 19 копеек – основной долг; 82 956 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом. Данную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 028 рублей 99 копеек ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела либо доказательства неуважительности причин неявки в судебное заседание не представили. Представитель истца при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласился. Указал, что неоднократно обращался в банк и сообщал о своём тяжёлом финансовом положении, однако, все его просьбы были проигнорированы. С взыскиваемой суммой основного долга он согласен, однако, полагает, что сумма начисленных процентов рассчитана истцом неверно. Процентная ставка в размере 35 % годовых за осуществление операций по снятию наличных денежных средств выше уровня средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, обременительна для него как для заёмщика. Кроме того, истец злоупотребил своим правом и обратился в суд с иском по прошествии длительного периода времени.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель истца в отзыве на возражения ответчика указал, что ФИО1 при подписании договора своей подписью выразил согласие по всем его пунктам. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счёта. Ссылаясь на положения ст. 421 и ст. 819 ГК РФ, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30 мая 2020 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением клиента, в котором просил в течение 30 календарных дней с момента получения заявления заключить с ним договор кредитования (кредитная карта) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» (далее - Правила), и Тарифах банка, установить ему следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 300 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев. 30 мая 2020 года ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Также подтвердил, что обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования (л.д. 13-14).

30 мая 2020 года межу банком и ФИО1 заключен договор кредитования № и договор банковского счета (смешанный договор) на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Доступный кредит» и на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» (далее-Правила), и Тарифах банка, в соответствии с которыми ему установлены следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 300 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка 24,70 % годовых за проведение безналичных операций, 35 % годовых за проведение наличных операций. При подписании указанного договора кредитования ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с указанными условиями. Также подтвердил, что ознакомлен с порядком погашения кредита, содержащимся в п. 6 договора кредитования, согласно которому заемщик принял на себя обязательства вносить в погашение основного долга и процентов по нему минимальный обязательный платеж (МОП) 12 547 рублей, который вносится на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно п. 17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит путем открытия текущего банковского счета (ТБС) №, установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитования заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Доступный кредит» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (л.д. 11-12).

Порядок выпуска и обслуживания банковских карт предусмотрен Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила выпуска), согласно п. 1.3 которых настоящие правила являются типовым формуляром банка и являются неотъемлемой частью следующих видов договоров, заключенных между Банком и Клиентом: договора комплексного банковского обслуживания; договора на открытие текущего банковского счета, предусматривающего выпуск банковской карты; договора кредитования, предусматривающего выпуск банковской карты.

Банк выпускает банковские карты к счетам клиентов, открытым в банке, если применяемый Тарифный план предусматривает возможность выпуска банковской карты (п. 1.4 Правил выпуска).

Согласно п. 2.1 Правил выпуска счет, к которому выпускается банковская карта, может быть открыт клиенту в рамках договора на открытие текущего банковского счета, договора кредитования или договора о выпуске и обслуживании корпоративной карты.

Согласно п. 3.1.1. Правил выпуска банковская карта предоставляется клиенту на основании договора на открытие текущего банковского счета, договора о выпуске и обслуживании корпоративной карты или договора кредитования, которыми предусмотрен выпуск банковской карты. Банковская карта также может быть выдана на основании заявления клиента на выпуск банковской карты при наличии у клиента открытого в банке счета, если Тарифами банка предусмотрена возможность ее выпуска к данному виду счета.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС (банковский специальный счёт) для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2 и п. 4.2.1 Общих условий).

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 30 мая 2020 года по 20 мая 2021 года, денежные средства в размере 300 000 рублей, предоставленные в кредит, перечислены банком на счет ФИО1 № 30 мая 2020 года.

В соответствии с п.1. ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из изложенного следует, что, достигнув соглашения по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского специального счета, которые содержались в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах, ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 30 мая 2020 года заключили договор кредитования №. То обстоятельство, что ответчик начал вносить минимальные платежи в погашение кредита на счет №, также свидетельствует о признании им данного договора заключенным.

При этом, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором кредитования, изложенные в тексте заявления клиента о заключении договора кредитования, в Тарифах и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, в том числе, обязанность погасить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные в заявлении клиента (п.4.2., п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита).

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя ФИО1 М.В. платежи в погашение кредита вносил не в полном объеме, последний платеж по кредиту в размере 6 000 рублей произвел 09 марта 2021 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10).

19 апреля 2021 года банком в адрес ФИО1 было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в соответствии с которым истец требовал досрочно в полном объёме исполнить обязательства по договору кредитования № от 30 мая 2020 года в размере 382 899 рублей 17 копеек. Указанное требование ответчиком не исполнено.

08 апреля 2021 года по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 26 апреля 2021 года.

Из представленного истцом расчёта следует, что за период с 18 ноября 2020 года по 20 мая 2020 года задолженность по договору № от 30 мая 2020 года составила 382 899 рублей 17 копеек, из которых: 299 942 рубля 19 копеек – основной долг; 82 956 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом.

С размером суммы основного долга ответчик согласился.

Возражая относительно размера заявленных ко взысканию процентов, ответчик ФИО1 своего контрасчета не представил.

Представленный банком расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами договора, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает.

Довод ответчика о том, что ему необоснованно начислены проценты по процентной ставке в размере 35 % годовых за осуществление операций по снятию наличных денежных средств, поскольку указанная ставка выше уровня средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, суд признаёт несостоятельным в виду следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Само по себе установление в договоре размера процентов, который превышает значение ключевой ставки банковского процента, средневзвешенные ставки по кредитам для физических лиц, иные применяемые при заключении аналогичных договоров ставки, исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, не свидетельствует ни о кабальности, ни о злоупотреблении кредитором правом предъявления требований о взыскании процентов по кредитному договору в размере, согласованном при его заключении.

Поскольку ФИО1 добровольно выразил намерение получить кредит в ПАО «Восточный экспресс банк» на условиях, изложенных в кредитном договоре, при этом все существенные условия договора, в том числе, о размере процентов, до ответчика были доведены, то заключение такого договора не может быть признано нарушающим его права. Сделка соответствует воле заёмщика и его интересам.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО КБ «Восточный» при подаче иска на сумму 382 899 рублей 17 копеек уплачена государственная пошлина в размере 7 028 рублей 99 копеек, что подтверждается платежным поручением № 057143 от 26 мая 2021 года. Поскольку суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 028 рублей 99 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 30 мая 2020 года, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 30 мая 2020 года в размере 382 899 (триста восемьдесят две тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 17 копеек, из которых: 299 942 (двести девяносто девять тысяч девятьсот сорок два) рубля 19 копеек – основной долг; 82 956 (восемьдесят две тысячи девятьсот пятьдесят шесть) рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 028 (семь тысяч двадцать восемь) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кувандыкский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение составлено 03 августа 2021 года.

Председательствующий: В.А. Полтева