Решение № 2-440/2017 2-440/2017(2-4946/2016;)~М-5026/2016 2-4946/2016 М-5026/2016 от 20 февраля 2017 г. по делу № 2-440/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2017 г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И.

при секретаре К.Ю.В.

с участием представителя истца М.Е.С., представителя ответчика М.А.В.,

в отсутствие истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-440/17 по иску С.А.Н. к ПАО Сбербанк о взыскании платежей за подключение к программе страхования в размере 75000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя 35000 руб., штрафа 50 %,

УСТАНОВИЛ:

С.А.Н. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании недействительным взимание комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что *** стороны заключили кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 000000 руб. на срок 60 мес. под 18,5 % годовых. *** истцом было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья физического лица с выбором параметров ***, в соответствии с которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и попросил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров". ПАО "Сбербанк" принял обязательства по заключению в отношении истца договора страхования со страховыми рисками смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й и 2-й группы. Срок страхования: 12 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Страховая сумма - 3 000 000 руб. Договор страхования заключается между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", то есть стороной договора страхования С.А.Н. не является, что прямо указано в п. 3.1.2 Условий участия в программе страхования. За подключение к программе страхования С.А.Н. уплатил ПАО "Сбербанк" плату в размере 75 000 рублей. В соответствии с заявлением на страхование плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2.5 % годовых. *** истцом подано заявление на возврат платы за присоединение к программе страхования, ответ на которое не получен. Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как подключение к программе страхования в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы. По своей правовой природе комиссия за услугу присоединения к программе страхования является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который поставлен в прямую зависимость от суммы кредита, способ уплаты комиссии (единовременно). На фактическую природу комиссии как плату за пользование кредитом (скрытые проценты) указывает и то, что ни заявлением на страхование, ни условиями программы страхования не предусмотрено право заемщика в любой момент действия кредитного договора отказаться от предоставления услуги, прекращение оказания услуги в связи с досрочным прекращением действия кредитного договора. Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Данных о фактическом оказании истцу каких бы то ни было возмездных услуг не представлено. Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации об истце являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно в рамках договора страхования, исполнять их он обязан за свой счет, то условие о взимании банком платы за присоединение к программе страхования в силу статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» является ничтожным, так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются. Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ. Федеральными законами взимание комиссии за подключение к программе страхования не предусмотрено. Перечисление страховой премии на счет страховой компании является стандартной услугой банка, взимание платы за которую не предусмотрено нормами гражданского законодательства. Положение заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика *** от *** о взимании комиссии за услугу по присоединению к программе страхования нарушает права истца как потребителя и является в силу ст. ст. 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительным. Истец просил суд признать недействительным положение заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья физического лица с выбором параметров *** от *** между ФИО1 С.А.Н. и ПАО "Сбербанк" о взимании комиссии за услугу по присоединению к программе страхования; взыскать с ПАО " Сбербанк " в пользу С.А.Н. сумму платы за подключение к программе страхования - 75 000 руб., денежную компенсацию морального вреда -10 000 руб., - расходы на оплату услуг представителя - 35 000,00 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - 42 500 руб. Всего взыскать 162 500 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ПАО "Сбербанк " в пользу С.А.Н. сумму платы за подключение к программе страхования - 75 000 руб., денежную компенсацию морального вреда -10 000 руб., - расходы на оплату услуг представителя - 35 000,00 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - 42 500 руб. Всего взыскать 162 500 руб.

В обоснование уточненного иска указал, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие согласие истца на предоставление ему банком услуги на подключение к программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования, значительно превышающих размер страховой премии, поскольку из содержания заявления на страхование не возможно определить размер такой платы в виде вознаграждения банку и размер страховой премии, которую банк должен был перечислить страховщику. Указание в заявлении на страхование лишь о согласии оплатить сумму платы за подключение у Программе страхования, размер которой составляет 75 000,00 рублей за весь срок страхования не свидетельствует о том, что истцу ответчиком в установленном законом порядке были разъяснены условия и размер комиссии, подлежащей уплате непосредственно банку за подключение к Программе страхования, а также плата за оказание данной услуги, размер страховой премии. Доказательства того, что банк по Закон} «О защите прав потребителей» разъяснил истцу информацию о размере консультационных услуг банка и размере страховой премии, в материалах дела отсутствуют и в судебном заседании ответчиком не представлены. В соответствии с копией извещения, подтверждающей оплату С.А.Н. платы за подключение к программе страхования в поле "Вид платежа" указано: Плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Кр. дог. *** от *** Сумма 75 000 рублей. Таким образом, информация о том, сколько в указанном платеже составляет плата за подключение к программе страхования в рублях, а сколько - страховая премия - отсутствует. Ответчиком ПАО "Сбербанк" не представлены доказательства о составляющих данной услуги и стоимости этих составляющих, не представлено доказательств о доведении до заемщика полной информации об оказанной банком услуги в счет оплаты заемщиком 75 000,00 руб. Из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в заявлении на страхование от *** невозможно определить размер платы в виде вознаграждения банку и страховой премии, которую банк должен был перечислить страховщику за весь срок кредитования. Действующее законодательство «О защите прав потребителей» устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования, каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является весьма существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

На основании определения от 24.01.2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание истец С.А.Н. не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца М.Е.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в уточненном иске, указав, что истец не давал согласие на предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования с оплатой банку посреднических услуг за весь срок кредитования. Условия и размер комиссии, подлежащей уплате, Банком истцу не были разъяснены, не доведена информация о размере консультационных услуг и размере страховой премии.

Представитель ответчика М.А.В. в судебном заседании предъявленные требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в возражениях на иск, дополнениях к возражениям на иск, указав, что деятельность Банка по подключению заемщиков к программам страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности, следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования. Оказываемая услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая услуга не является услугой по страхованию. Банк в рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией, перечисляет страховую премию в страховую компанию за счет собственных средств. В рамках договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности, за оказание услуг Банк получает от заемщика вознаграждение – единую и неделимую денежную сумму, из размера которой некорректно выделять какие-либо «составляющие» (страхования премия, вознаграждения банка и т.д.), независимо от того, каким образом технически оформлена плата. Обязанность о предоставлении Банком информации о составных частях платы за подключение к программе страхования законодательно не предусмотрена. Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию. Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю информации об услуге, в том смысле, в котором это предусмотрено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует гражданам в добровольном порядке страховать свою жизнь, здоровье, а банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ***г. между ПАО «Сбербанк России» и С.А.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 3000 000 рублей под 18,50 % годовых сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора С.А.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья физического лица, подписав заявление от ***. о согласии на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров.

Также С.А.Н. дал согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 75000 руб. (пункт 4 Заявления).

Согласно отчету о всех операциях, ***. С.А.Н. оплачена со вклада плата за добровольное страхование жизни и здоровья с выбором параметров тремя суммами – 37500 руб., 31779,66 руб., 5720,34 руб., всего оплачено 75000 руб.

Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», С.А.Н. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров, является застрахованным лицом, страховая сумма составляет 3000000 руб., дата окончания срока страхования ***.

Условий, в соответствии с которыми предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования, подключением к договору страхования, кредитный договор не содержит.

Как видно из материалов дела доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии с п. 2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Установлено, что в настоящее время на основании судебного решения Октябрьского районного суда г. Иркутска от ***., вступившего в законную силу, по гражданскому делу *** по иску С.А.Н. к ПАО Сбербанк о расторжении договора на оказание услуг по подключению к программе добровольного страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа договор об оказании услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров, заключенными между сторонами, за *** от *** расторгнут.

Во взыскании страховой платы в размере 75000 руб. С.А.Н. отказано, поскольку заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования, в нарушение условий договора, было подано истцом по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на участие в Программе страхования.

Заключение договора страхования и присоединение истца к Программе страхования носил добровольный характер, заключение кредитного договора не обуславливалось необходимостью присоединения к Программе страхования, следовательно, истец добровольно согласился с условием подключения к программе страхования и оплате банку услуг по подключению.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» *** было заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ***, в рамках которого общество и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

Согласно письменному заявлению С.А.Н. на страхование от ***., он подтвердил свое согласие на подключение к Программе страхования, поручая банку осуществить подключение к программе и перечислить денежные средства за подключение.

В рамках данной программы, подписывая Заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в Обществе, адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях, ознакомление с условиями участия в Программе страхования, предоставление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, получение второго экземпляра заявления и Условий участия в Программе.

Таким образом, подпись С.А.Н., получение им Условий участия, свидетельствует о его согласии с условиями страхования и получении полной информации об услуге.

В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем, самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией.

Договор о подключении к программе страхования не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии.

С учетом изложенного, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях.

Таким образом, оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истцом в банк в качестве платы за подключение к программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик банку за подключение его к программе страхования, независимо от того, каким образом технически оформлена оплата (в выписке по счёту операция перечисления платы отражена в виде нескольких платежей).

Банк оказывает заемщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно за услуги по подключению к программе страхования.

Ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования, ни извещение ф. 187 не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, Заемщик вносит плату за оказание услуги по подключению к Программе страхования, не являющейся страховой премией, при этом заявление на страхование, в рамках которого Заемщик согласился оплатить указанную плату, подписано последним добровольно и доказательств обратного суду не представлено.

Кроме изложенного, суд учитывает следующее.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в ст. 8 и ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из содержания п. 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из указанных правовых норм Закона «О защите прав потребителей» и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что закон предписывает следующее требование к порядку предоставления информации о цене услуги, которую Банк должен раскрыть потребителю: (1) в договоре должна быть указана цена в рублях, и (2) цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю (банку).

Законом РФ «О защите прав потребителей» либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику, оплату налога.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик Банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не может влиять на достоверность самой общей суммы платы и не может относиться к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Порядок (формула) расчета размера (величины) платы за подключение к Программе страхования содержится непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

Таким образом, Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручная подпись в заявлении на страхование, в поручение владельца по счету по форме 187 подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере 75000 руб..

С учетом изложенного, плата за подключение к программе страхования установлена и удержана Банком правомерно, в связи с чем оснований для ее взыскания с Банка в пользу истца у суда не имеется.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, следовательно, и производных исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа С.А.Н. надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований С.А.Н. отказано, требования о возмещении судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.А.Н. к ПАО Сбербанк о взыскании платежей за подключение к программе страхования в размере 75000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя 35000 руб., штрафа 50 %, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Н.И. Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено ***.