Решение № 2-1785/2025 2-1785/2025~М-1589/2025 М-1589/2025 от 17 ноября 2025 г. по делу № 2-1785/2025

Дело №2-1785/2025

УИД 48RS0021-01-2025-002572-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» ноября 2025 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе

председательствующего судьи Пановой Е.В.,

при секретаре Гладышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1785/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 1 апреля 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 350000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 мая 2025 года, на 30 сентября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13 мая 2025 года, на 30 сентября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 109 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69635,13 руб. По состоянию на 30 сентября 2025 года общая задолженность составляет 786397,39 руб., из которых комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 25764,24 руб., просроченные проценты – 49495,33 руб., просроченная ссудная задолженность – 349014,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 100,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 0,91 руб., неустойка за просроченную ссуду – 52,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,11 руб., неразрешенный овердрафт – 20000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 502,99 руб., причитающиеся проценты – 341016,05 руб. ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просило взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 13 мая 2025 года по 30 сентября 2025 года в размере 786397,39 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 20727,95 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявлял.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В силу ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 1 апреля 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 350000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 36,9% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно: договор банковского счета.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения предусмотрена п.12 Индивидуальных условий, которая составляет 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В п.14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.2.1 Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, стороны признают, что сделка, совершенная с использованием Простой электронной подписи электронного документооборота, совершена в простой письменной форме и порождает идентичные последствия, что и сделка, совершенная с использованием собственноручной подписи на бумажном носителе.

Стороны признают, что любой документ, подписанный простой электронной подписью посредством электронного документооборота в соответствии с настоящим соглашением об АСП, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенным печатью (при наличии) и порождает идентичные юридические последствия что и документы, подписанные с использованием собственноручной подписи (п.2.2 Соглашения).

Стороны признают, что электронные документы, подписанные с использованием простой электронной подписи и полученные сторонами посредством электронного документооборота, являются оригиналами. Стороны признают, что электронные документы, подписанные с использованием простой электронной подписи, являются надлежащим доказательством в суде, без нотариального удостоверения (п.п.2.3,2.4 Соглашения).

Для подписания электронного документа со стороны клиента, общество, используя средства электронной подписи, формирует ключ электронной подписи и направляет его на номер мобильного телефона, указанного клиентом на сайте (п.3.3 Соглашения).

Для подписания электронного документа, клиент в соответствующем поле «Код подтверждения» на сайте, вводит ключ электронной подписи, введение ключа электронной подписи фиксируется программным комплексом общества, что подтверждает факт направления электронного документа клиентом (п.3.4 Соглашения).

Заемщиком был указан, принадлежащий ему номер мобильного телефона оператора, на который обществом был направлен проверочный код в целях проверки личности заемщика, что подтверждается материалами дела.

Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита №***, индивидуальных условиях потребительского займа ФИО1 подтвердил, что была проинформирован о порядке и условиях предоставления кредита, о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита, о возможности и порядке изменения условий договора по его инициативе и ПАО «Совкомбанк», о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, а также о рисках связанных с заключением, исполнением и нарушением условий договора займа, о возможных негативных последствиях, в том числе о возможном увеличении расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору и о применяемой неустойке за нарушение обязательств по договору.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кредитором кредитный договор был исполнен путем перечисления 1 апреля 2025 года денежных средств на счет ответчика 40№***, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком ФИО1 факт заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора на приведенных выше условиях и получения денежных средств в размере 349014,35 руб. не оспорен.

В соответствии с п.п.4.1.1,4.2.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом и досрочно погасить кредит.

В силу п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата им основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №*** от 1 апреля 2025 года был исполнен в полном объеме путем зачисления денежных средств ФИО1 со ссудного счета на депозит, что следует из подписанных ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Судом установлено, что за время действия договора потребительского кредита от 1 апреля 2025 года ФИО1, с учетом представленных сведений, выплаты производились на сумму 69635,13 руб.

Исходя из изложенного, согласно расчету задолженности по кредитному договору №*** от 1 апреля 2025 года, предоставленного истцом, размер задолженности по кредиту по состоянию на 30 сентября 2025 года составляет 786397,39 руб., из которых комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 25764,24 руб., просроченные проценты – 49495,33 руб., просроченная ссудная задолженность – 349014,36 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 100,55 руб., неустойка на просроченные проценты – 0,91 руб., неустойка на просроченную ссуду – 52,86 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,11 руб., неразрешенный овердрафт – 20000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 502,99 руб., причитающиеся проценты – 341016,05 руб.

Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представил, размер долга и расчет задолженности не оспорил.

Доказательств изменения условий договора между сторонами в связи с невнесением ответчиком обязательного платежа в материалы дела не представлено.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности по договору потребительского кредита в установленный срок, суд находит заявленное требование в указанной выше сумме обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 786397,39 руб., суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20727,95 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (ИНН №***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от 1 апреля 2025 года за период с 13 мая 2025 года по 30 сентября 2025 года в размере 786397,39 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20727,95 руб., а всего 807125,34 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд Липецкой области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Панова

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2025 года.