Решение № 2-3568/2019 от 7 ноября 2019 г. по делу № 2-3568/2019

Решение принято в окончательной форме 08 ноября 2019 г.

Дело № 2-3568/2019

УИД: 76RS0014-01-2019-002878-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2019 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю., при секретаре Коноваловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф в сумме 221 480 руб. 83 коп., включая сумму основного долга – 90 354 руб. 19 коп., сумму процентов за пользование кредитом – 102 958 руб. 50 коп., сумму штрафных санкций – 28 168 руб. 14 коп. Одновременно истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что ответчик не исполнял надлежаще обязательства по кредитному договору, в результате образовалась просроченная задолженность.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признала, ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен на иных условиях, чем указано в исковом заявлении, кредит был выдан наличными денежными средствами в размере 160 000 руб. на срок 35 месяцев, последний платеж – 30 апреля 2017 г. При расчете задолженности истцом не были учтены все платежи, которые с августа по декабрь 2015 г. ответчик осуществляла через ПАО «Бинбанк». В дальнейшем платить перестала, так как лицензия у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана, офис банка закрыт, реквизиты для оплаты задолженности предоставлены не были, судьба платежей, произведенных через ПАО «Бинбанк», не была известна. При разрешении спора просила учесть ее тяжелое имущественное положение, то обстоятельство, что она является супругой умершего ветерана боевых действий.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия его представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. ст. 845, 850, 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме в соответствии с требованиями ст.ст. 432-438 ГК РФ был заключен кредитный договор №ф.

В подтверждение факта заключения договора и его условий сторонами в материалы дела представлены подписанные истцом заявление на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ф, дополнительное соглашение к договору, информационный график платежей, расходный кассовый ордер на сумму 160 000 руб., приходные кассовые ордера, а также выписка по счету заемщика.

Как следует из содержания представленных документов, по условиям договора истец предоставил ответчику кредит наличными денежными средствами в сумме 160 000 руб. на срок 35 месяцев. Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 0,12% в день путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

В информационном графике платежей отражены существенные условия договора, включая размер выданного кредита – 160 000 руб., размер процентов за пользование кредитом – 0,12%, срок договора – 35 месяцев, график погашения задолженности. Исходя из данных условий договора истцом произведен расчет задолженности.

Как следует из выписок по счету заемщика, расчета задолженности, ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, с января 2016 г. прекратила выплаты по кредиту, что повлекло образование просроченной задолженности.

Согласно расчету истца по состоянию на 26 июня 2018 г. сумма задолженности составила 221 480 руб. 83 коп., в том числе основной долг – 90 354 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом – 102 958 руб. 50 коп., штрафные санкции – 28 168 руб. 14 коп.

При разрешении спора суд полагает необходимым учесть доводы ФИО1 о том, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору произошло в том числе по вине кредитора, требование о погашении задолженности с указанием реквизитов счета для исполнения обязательств по кредитному договору она не получала.

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.

На основании п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Согласно разъяснениям пункта 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из буквального толкования приведенных норм следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или допущено бездействие, воспрепятствовавшие должнику исполнить обязательство.

Приказом ЦБ РФ от 12 августа 2015 г. № ОД-2071 у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

На основании статьи 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. вступило в законную силу 30 ноября 2015 г.

В силу п. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены - настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ предусмотрено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В соответствии с п. 1 ст. 189.88 указанного Федерального закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, с момента открытия конкурсного производства у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства. В связи с этим, конкурсный управляющий обязан был предоставить ответчику сведения о реквизитах указанного счета для исполнения последним кредитных обязательств. Отсутствие новых реквизитов объективно препятствовало ответчику исполнять обязательства по кредитному договору.

ФИО1 в судебном заседании настаивала на том, что надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору до отзыва у банка лицензии, с августа 2015 г. офис банка был закрыт, сведения о реквизитах для погашения задолженности она не получала, в период с августа по декабрь 2015 г. вносила платежи через ПАО «Бинбанк». В дальнейшем, поскольку судьба перечисленных денежных средств, а также правильные реквизиты счета для исполнения обязательств по кредитному договору, ей не были известны, перестала вносить платежи. Эти доводы ответчика истцом не опровергнуты.

Из дела видно, что единственное требование, которое было направлено истцом ответчику, это требование от 03 апреля 2018 г. о погашении задолженности, в котором были приведены реквизиты счета для исполнения обязательств по кредитному договору. Данное требование направлено заказным письмом 06 апреля 2018 г., что подтверждается копиями требования, списка внутренних почтовых отправлений, почтовой квитанции.

Вместе с тем, как следует из содержания требования, реестра почтовых отправлений, требование о погашении задолженности направлено ФИО1 по адресу: <адрес>, по которому та длительный период времени не проживала, в том числе на момент заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора ответчик сообщила ОАО АКБ «Пробизнесбанк» адрес своего фактического проживания: <адрес>. Таким образом, адрес места жительства ответчик????????????????^?????????????????????????????????????????????????????????