Решение № 2[1]-1288/2020 2[1]-1288/2020~М[1]-1147/2020 М[1]-1147/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2[1]-1288/2020

гр.д.№2(1)-1288/2020

УИД 56RS0007-01-2020-002108-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Макуровой М.Н.,

при секретаре Теняевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что 11 января 2019 года ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 701,60% годовых, срок возврата займа – 10 февраля 2019 года.

19 июля 2019 года ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 2 августа 2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас».

28 августа 2019 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии).

Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с п.5.1.6 Общих условий договора займа, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма устанавливается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 169 календарных дней.

На основании ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.21 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ, а также п.12 Индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Задолженность ответчика по договору потребительского займа составляет 92729,72 рублей, в том числе: основной долг – 30000 рублей, начисленные проценты – 17300 рублей, оплаченные проценты – 0 рублей, просроченные проценты 42672,84 рублей, задолженность по штрафам/пеням - 2756,88 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца суммы задолженности по договору займа № от 11 января 2019 года, определенной на 28 августа 2019 года – 92729,72 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2981,89 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его рассмотрения извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО МФК «Веритас», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица протокольным определением суда от 7 июля 2020 года, в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пунктам 2, 2.1, 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании; микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 1, ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений между сторонами) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для заключаемых в I квартале 2019 года договоров потребительских кредитов (займов) до 30 000 руб. включительно без обеспечения, при займе до 30 дней включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) установлено Банком России 637,822% годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 850,429%.

Как усматривается из материалов дела, 11 января 2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 был заключен договор № потребительского займа посредством обмена документами, подписанными электронной подписью.

Сумма займа составила 30000 рублей, срок действия договора, срок возврата займа – 10 февраля 2019 года включительно, с процентной ставкой 701,600% годовых, при условии возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока; с 1 дня просрочки возврата суммы займа – 803% годовых. Полная стоимость займа 701,611% годовых, 17300 рублей в денежном выражении. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока его возврата.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского займа, утвержденных приказом ООО МФК «Е Заем» от 25 января 2019 года и подлежащих применению с 28 января 2019 года, по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

Как усматривается из материалов дела, посредством направления СМС и по электронной почте заемщику ООО МФК «Е Заем» было направлено предложение о продлении срока возврата займа на 30 дней за 13500 рублей. 9 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО МФК «Е Заем» заключены дополнительные индивидуальные условия по договору №, по условиям которого срок возврата займа в сумме 30000 рублей определен 12 марта 2019 года включительно, полная стоимость потребительского займа 701,600% годовых, полная стоимость потребительского займа в денежном выражении 0 рублей. Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 9 февраля 2019 года, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (приложение №1). Согласно графика платежей, являющегося приложением № 1 к договору №, дата исполнения обязательства 12 марта 2019 года, сумма потребительского кредита (займа) 30000 рублей, начисленные проценты 0 рублей, общая сумма 30000 рублей.

Факт получения займа ответчиком не оспаривается.

Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом не может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласилась, в том числе, и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на короткий срок.

Сумму займа и проценты за пользование займом ответчик до настоящего времени не вернула, то есть свои обязательства по договору не выполнила.

В соответствии с индивидуальными условиями от 11 января 2019 года и от 9 февраля 2019 года, при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжить начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа; начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа.

Согласно расчету задолженности по договору займа №, задолженность по основному долгу ФИО1 составила 30000 рублей, задолженность по начисленным процентам за период с 11 января 2019 года по 10 февраля 2019 года составила 17300 рублей, задолженность по просроченным процентам с даты возникновения просрочки 12 марта 2019 года по состоянию на 28 августа 2019 года за 169 дней просрочки составила 42672,84 рублей, задолженность по штрафам/пеням за период с 12 марта 2019 года по 28 августа 2019 года составила 2756,88 рублей. Всего сумма задолженности составила 92729,72 рублей.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено согласие заемщика на уступку кредитором прав на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Из представленных документов усматривается, что ООО МФК «Е Заем» изменило наименование на ООО МФК «Веритас».

28 августа 2019 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требований (приложение № 1). Согласно представленным справкам о сведениях, указанных при регистрации, о заявке на предоставление займа по договору №, о состоянии задолженности, о выдаче денежных средств на банковскую карту клиента, указанную клиентом (приложения №№4-7), ООО «Веритас» передало истцу задолженность ответчика №, которая на 28 августа 2019 года составила 92729,72 рублей. Сумма поступивших платежей составила 13500 рублей, из них в оплату продления 13500 рублей.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исходя из смысла приведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма.

Учитывая, что предусмотренная по договору процентная ставка в размере 701,600% не превышала ограничений, установленных ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", рассчитанный истцом размер процентов на не погашенную заемщиком сумму основного долга не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования АО «ЦДУ» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 2981,89 рублей.

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 11 января 2019 года по состоянию на 28 августа 2019 года в размере 92729 (девяносто две тысячи семьсот двадцать девять) рублей 72 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2981 (две тысячи девятьсот восемьдесят один) рубль 89 копеек..

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья М.Н.Макурова