Решение № 2-353/2018 2-353/2018 ~ М-293/2018 М-293/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-353/2018

Дело № 2-353/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область 28 июня 2018 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Майорова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Петриевой Г.И.,

с участием

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 10 апреля 2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 16 апреля 2013 г. в размере 427725 рублей 51 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7477 рублей 26 копеек (л.д. 5-7).

Согласно иску, между истцом ПАО КБ «Восточный» (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заёмщиком) был заключён кредитный договор <***>, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей (далее - кредит) сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец своё обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом. Ответчик (заёмщик) не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему должным образом. По состоянию на 16 апреля 2018 г. задолженность по кредитному договору составила 427725 рублей 51 копейки, в том числе 175978 рублей 67 копеек задолженность по основному долгу, 168856 рублей 84 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, 82890 рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Просят суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 7477 рублей 26 копеек (л.д. 5-7).

Истец ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещён о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в заявлении, адресованном суду, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме (л.д.16).

Ответчик ФИО1 будучи надлежаще извещёным о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил, возражений по существу заявленных исковых требований и доказательств в их подтверждение не представил.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещённых в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Представитель ответчика в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также снизив размер неустойки, в связи с её несоразмерностью.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определённой законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

16 апреля 2013 г. ФИО1 было подписано адресованное ПАО КБ «Восточный» (ранее – ОАО «Восточный экспресс банк») заявление Клиента о заключении Договора кредитования <***> (далее – заявление) (л.д. 20-20об.).

Согласно заявлению, ФИО1 обратился к банку с предложением заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему следующие условия кредитования: вид кредита – второй кредит ПК, валюта кредита – рубли; номер счета – <номер>; срок возврата кредита – 60 месяцев; сумма кредита – 200000 рублей; ставка процентов годовых – 34%; ПСК % годовых – 52,72 %; дата выдачи кредита – 16 апреля 2013 г.; окончательная дата погашения – 16 апреля 2018 г.; размер ежемесячного взноса – 8176 рублей; минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей; штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки (л.д. 20-20об.).

Как следует из условий кредитования, ФИО1 подписал заявление о подключении к программе страхования.

В соответствии с вышеуказанным заявлением на счёт ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» были перечислены денежные средства в сумме 200000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 1 сентября 2009 г. по 16 апреля 2018 г. (л.д. 25-32).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заёмщику, подтверждённые истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком также не оспорены.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счёта в бесспорном порядке. Клиент обязан вносить денежные средства на Банковский специальный счёт в предусмотренном Договором кредитования порядке. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счёте либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (л.д. 38-39).

В соответствии с пунктом 4.6 Общих условий, за нарушение Клиентом сроков очерёдности погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами Банка (л.д. 38-39).

В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, на уплату требований Банка в следующей очерёдности:

- в первую очередь – требование по возврату Неразрешённого овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешённый овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

- в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса (л.д. 38-39).

В соответствии с пунктом 5.1.4 Общих условий, Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа (л.д. 38-39).

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, последний платеж им в погашение кредита был внесён 17 марта 2016 г., что следует из выписки по лицевому счёту за период с 1 сентября 2009 г. по 16 апреля 2018 г. (л.д. 25-32).

Данный факт подтверждается истцом при помощи письменных доказательств и не опровергается стороной ответчика.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 16 апреля 2018 г. общая задолженность заёмщика ФИО1 перед банком составляет 427725 рублей 51 копейки, в том числе 175978 рублей 67 копеек задолженность по основному долгу, 168856 рублей 84 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, 82890 рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д. 33-37).

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании с задолженности по кредитному договору, поскольку факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов достоверно установлен в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абзаце 3 пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. (ред. от 7 февраля 2017 г.) № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 вышеуказанного Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма периодических платежей, включая процентов, основного долга, неустойки и взносов за участие в программе страхования, подлежащих уплате в период трёх лет, предшествующих дате подачи иска.

Поскольку кредитный договор заключён 16 апреля 2013 г. на срок по 16 апреля 2018 г., иск заявлен 3 мая 2018 г. (направлен в суд согласно почтового конверта (л.д. 50), следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежу, срок исполнения которых наступал соответственно с 3 мая 2015 г.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 (ред. от 7 февраля 2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности прерывался на 36 дней, то есть с даты подачи истцом заявления мировому судье судебного участка № 1 Бобровского района Воронежской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 16 апреля 2013 г. (24 марта 2015 г.), до 29 апреля 2015 г. - вынесения мировым судьёй судебного участка № 1 Бобровского района Воронежской области определения об отмене судебного приказа (л.д. 61, 16).

С учётом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 16 апреля 2013 г. за период с 25 марта 2015 г. по 17 марта 2018 г. в размере 294329 рублей 04 копейки.

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие значимые для дела обстоятельства.

По кредитному договору от 16 апреля 2013 г. размер неустойки составил 66600 рублей за нарушение обязательства в период с 17 апреля 2015 года по 16 апреля 2018 г. При этом сумма основного долга составляет 153689 рублей 62 копейки.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, с учётом суммы задолженности перед банком и периода просрочки исполнения кредитных обязательств заемщиком, а также то обстоятельство, что соотношение сумм неустоек и основного долга является явно неразумным и несоразмерным последствиям нарушенных обязательств, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, снизив его до 45000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» надлежит отказать.

Доказательств, которые могли бы свидетельствовать об ином размере задолженности ответчика по соглашению о кредитовании, заключенному с истцом, ФИО1 и его представителем суду не представлено.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате им государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д. 14) в размере 6298 рублей 84 копейки.

Руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 280101001, юридический адрес: пер. Святителя Иннокентия, д. 1, г. Благовещенск, Амурская область, 675000, задолженность по кредитному договору <***> от 16 апреля 2013 г. в размере 294329 (двести девяносто четыре тысячи триста двадцать девять) рублей 04 копейки, задолженность по неустойке, снизив её размер до 45000 (сорока пяти тысяч) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6298 (шесть тысяч двести девяносто восемь) рублей 84 копейки, а всего 345627 (триста сорок пять тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Копию решения направить лицам, участвующим в деле, не присутствовавшим в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, в Воронежский областной суд, через Бобровский районный суд Воронежской области.

Председательствующий Д.А. Майоров