Решение № 2-1764/2021 2-1764/2021~М-290/2021 М-290/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-1764/2021

Дело №2-1764/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 июня 2021 года

г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Судьи

Надежкина Е.В.

При секретаре Гантимуровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ПАО КБ «Восточный», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии, признании недействительным кредитного договора в части срока кредитования и размера процентной ставки по кредиту, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа в солидарном порядке,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с учетом изменения иска просив суд о признании договора страхования недействительным в части размера процентной ставки по кредиту и сроке кредитования, взыскании суммы страховой премии в размере 14000 рублей, признании недействительным кредитного договора в части срока кредитования и размера процентной ставки по кредиту, взыскании неустойки в размере 14000 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, суммы штрафа в солидарном порядке. В обоснование доводов заявленного иска указав, что «15» июля 2020 года, в рамках рефинансирования действующего на тот момент кредитного договора на сумму 131365,20 рублей, между истцом и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования составила 199999 рублей. Сумма платежа должна была быть 9672 рублей. Срок кредитования был обусловлен сотрудниками банка 29-30 месяцев. При проведении рефинансирования истец ФИО была введена в заблуждение относительно срока кредитования, а именно срок кредитования был оговорен 29- 30 месяцев, а фактически 60 месяцев, в связи с чем переплата процентов значительно выше, чем были нарушены права и законные интересы. Фактически с момента оформления договора по настоящее время истец ежемесячно без просрочек вносит платежи по договору. Размер кредита не уменьшается, проценты только растут. На дату ДД.ММ.ГГГГ год размер процентов составляет 41299 рублей 97 копеек, что указывает на то, что размер процентной ставки не соответствует условиям договора. В момент оформления документов, со счета кредитной карты в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" была перечислена в размере 14000 руб. в качестве страховой премии по договору страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом заключение договора страхования было навязано банком истцу и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у истца отсутствовала. Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что влечет за собой ничтожность договора в данной части. Таким образом, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ПАО КБ "Восточный" нарушено право потребителя на свободу договора, поскольку у истца не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Размер страховой премии был включен в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Исходя из изложенного, условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого последний не приобрел бы возможности получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию. Таким образом, воля истца была искажена, право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено.

В судебном заседании истец ФИО в судебном заседании заявленный иск поддержала в полном объеме, дав аналогичные доводам иска пояснения.

Представитель ответчика ООО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просив о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения на иск в доводах которых указал, что не имеется оснований для удовлетворения иска, так как кредитный договор содержит всю необходимую информацию по условиям кредитования, кредитный договор заключен в рамках действующего законодательства с учетом волеизъявления сторон, банк не является получателем суммы страховой премии, услуги по страхованию были оказаны по желанию истца.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просив суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, представлены письменные возражения по существу иска в доводах которых указано, что услуги страхования оказаны в надлежащим образом, оснований для удовлетворения иска не имеется в период охлаждения истцом не было подано заявление о расторжении договора страхования.

Суд, выслушав пояснение истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 5 ФЗ "О потребительском кредитовании" N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общих условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в п. п. 1 - 25.

Ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Причем, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Как предусмотрено частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимость заключения договоров страхования подобным способом предусмотрена п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Судом при рассмотрении дела установлено, что «15» июля 2020 года, в рамках рефинансирования действующего на тот момент кредитного договора на сумму 131365,20 рублей, между истцом и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования составила 199999 рублей. Срок кредитования был обусловлен сотрудниками банка 29-30 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования (полис) страхования жизни заемщика по кредитному договору. В силу п. 6.4 условий страхования страхователю предоставлено право в течение 14 календарных дней отказаться от договора страхования и получить обратно сумму страховой премии.

Согласно ответа финансового уполномоченного от 13.11.2020г. ФИО было отказано в рассмотрении обращения в отношении не согласия с условиями кредитования с ПАО КБ «Восточный», так как в настоящее время не организовано взаимодействие банка с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

Исходя из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на претензию ФИО следует, что отказано в возврате суммы уплаченной страховой премии в связи с чем, что истек 14-ти дневный срок для расторжения договора страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление кредита, письменной информацией о дополнительных услугах приобретаемых заявителем, кредитным договором, распоряжением и заявлением истца на списание денежных средств, страховым полисом, отчетом о движении денежных средств по счету, соглашением об условиях страхования.

Судом установлено, что истец ФИО самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При этом, в качестве кредитной организации истцом выбран ООО КБ «Восточный». При заключении кредитного договора, истец собственноручно подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. ФИО могла отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Истцом было подписано согласие на предоставление дополнительных услуг на подключение к программе страхования. Заключив оспариваемый договор с данным банком, истец добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к банку не предъявив. В условиях кредитного договора и в согласии на получение дополнительных услуг не содержится условий относительно невозможности получения кредита без заключения договора страхования. Истцом выражено согласие на оплату суммы страховой премии за счет кредитных денежных средств, что подтверждено подписью истца.

Документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения договора страхования. При этом истцом каких-либо доказательств обратного, в материалы дела не представлено.

Истцом ФИО не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом она была не согласна с условиями страхования. Условия о страховании и сумма страховой премии явно следуют из условий заключенного договора, истец ФИО ознакомилась с данными условиями и поставила собственноручную свою подпись в заявлении о подключении к программе коллективного страхования в согласии на получение дополнительной услуги.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита с обязательным заключением истцом договора страхования, что опровергает доводы истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком.

Доказательств того, что не имелось возможности ознакомиться с данными документами, подписание документов осуществлено под влиянием обмана, истцом, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и указанные доводы истца суд отклоняет.

В случае неприемлемости условий договора в части заключения договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них. Однако, подпись истца ФИО в договоре страхования подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, в том числе только с определенной страховой компанией, равно как и иных неблагоприятных для заемщика последствий отсутствия такого договора, в кредитном договоре не имеется.

Суд исходит из того, что предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика (потребителя), поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Суд учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, а также, что договор страхования заключен под влиянием обмана, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскании суммы страховой премии. Кроме того, сумма страховой премии подлежит перечислению в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в связи с чем банк не может являться надлежащим ответчиком по исковым требованиям о взыскании суммы страхового возмещения, сведений о получении банком суммы комиссии за перечисление указанной суммы материалы дела не содержат. Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО к ООО КБ «Восточный» и ООО «Ренессанс Страхование» о солидарном взыскании уплаченной суммы страховой премии.

Доводы иска о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана банком, не могут служить основанием для удовлетворения иска, поскольку бесспорных доказательств в подтверждение доводов искового заявления суду не представлено, напротив условия кредитного договора содержат условия получения кредита без заключения договора страхования, так как и с заключением договора страхования, истцом выбрано условием получение кредита с заключением договора страхования, что подтверждено подписью истца в соответствующем разделе кредитного договора. Исходя из полиса страхования истцом лично заключен договор страхования с использованием услуги банка, что так же опровергает доводы иска о том, что условия страхования были истцу навязаны банком. ООО КБ «Восточный» не влияет на условия договора страхования заключенного истцом с ООО «Ренессанс Жизнь» в части размера единовременно уплаченной страховой премии и не имеет оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии за свой счет.

Доводы иска о том, что само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, процентная ставка начисляется на всю сумму кредита в том числе на сумму страховой премии. Составление договора на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, истец как сторона кредитного договора лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и заключить кредитный договор без заключения договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования страхователь обязан произвести оплату суммы страховой премии за весь период действия договора страхования, что лишает права истца в случае досрочного исполнения кредитных обязательств получить возврат части страховой премии, таким образом, договор страхования является недействительным поскольку содержит условия не соответствующие законодательству и нарушающие права истца как потребителя, суд находит несостоятельными, так как до истца была в письменном виде доведена информация о дополнительных приобретаемых услугах, стоимости страхования, кредитных договор содержит условия о получении кредита с заключением договора страхования и без такового о чем имеется подпись истца в кредитном договоре (анкете) и информации о дополнительно приобретаемых услугах.

Исковые требования о признании недействительным кредитного договора заключенного между ООО КБ «Восточный» и ФИО в части срока кредитования и размера процентной ставки по кредиту, не подлежат удовлетворению, так как исходя из представленного в материалы дела расчета задолженность по кредитному договору не погашена, размер процентной ставки и срок кредитования являются существенными условиями кредитного договора, признание кредитного договора недействительным в части размера процентной ставки и периода кредитования приведет к признанию кредитного договора недействительным в полном объеме и при наличии непогашенной кредитной задолженности нарушит права кредитора на исполнение условий кредитного договора. Кредитный договор заключен сторонами согласно волеизъявлению сторон, подписан сторонами, банком предоставлены истцу кредитные денежные средства в полном объеме и в данном случае не допускается со стороны истца односторонний отказ от исполнения условий кредитного договора.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований, о признании договора страхования недействительным, о взыскании суммы страховой премии за подключение к программе добровольного страхования, признании кредитного договора недействительным в части, не подлежат удовлетворению производные исковые требования о компенсации морального вреда, суммы штрафа, так как указанные требования являются производными от требований о взыскании суммы страховой премии, кроме того, кредитный договор, договор страхования были заключены с истцом в рамках действующего законодательства в связи с чем ответчиком не нарушены права истца как потребителя услуг, следовательно, заявленный иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным, признании кредитного договора недействительным в части, что исключает в полном объеме удовлетворение производных исковых требований о солидарном взыскании с ответчиков суммы неустойки в размере 14000 рублей в связи с неудовлетворением требований потребителя.

Суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, так как со стороны ответчиков не имеется нарушений прав истца как потребителя услуг в рамках заключенного договора страхования и кредитного договора, условия кредитования и страхования были доведены до истца в полном объеме, истцом в добровольном порядке было принято решение о приобретении услуги страхования, материалы дела не содержат доказательств того, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, изменение кредитной ставки и срока кредитования было осуществлено сторонами у добровольном порядке исходя из условий свободного заключения договора.

При рассмотрении дела стороны не заявляли ходатайств о распределении судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО к ПАО КБ «Восточный», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии, признании недействительным кредитного договора в части срока кредитования и размера процентной ставки по кредиту, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа в солидарном порядке - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд <адрес>.

Судья: (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>. УИД 54RS0№-23.

Решение не вступило в законную силу «____» ________________ 2021 г.

Судья: Е.В. Надежкин

Секретарь: Е.В. Гантимурова

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 2021 г.

Судья: