Апелляционное определение № 33-631/2026 от 2 марта 2026 г.

Судья Малышева А.А. Дело № 33-631/2026

№ 2-1171/2025

УИД 67RS0006-01-2025-001273-57


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 марта 2026 г. город Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

судей Горчаковой О.М., Мельничук Е.В.,

при помощнике судьи Игнатовой Г.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «ПСБ Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе ООО МФК «ПСБ Финанс» на решение Рославльского городского суда Смоленской области от 18 ноября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Горчаковой О.М., судебная коллегия

установила:

ООО МФК «КарМани» (после переименования - ООО МФК «ПСБ Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма в размере 124 254,89 руб., из которых основной долг –84 615,58 руб., проценты – 37 360,05 руб., неустойка – 2279,25 руб., процентов за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства, расходов по оплате госпошлины - 4313,18 руб.

Требования мотивированы тем, что 04.02.2025 между истцом и ФИО1 заключен договор №25020403080430 о предоставлении микрозайма в размере 86 517 руб. на срок 24 месяца под 87,7 % годовых и договор залога транспортного средства - <данные изъяты> в целях обеспечения договора. Во исполнение договора займа ответчику переданы денежные средства, однако в установленный договором срок обязательства по возврату займа ФИО1 не исполнялись. 04.05.2025 истцом в адрес ответчика направлена претензия о досрочном возврате займа, которая оставлена без удовлетворения.

Истец ООО МФК «КарМани», ответчик ФИО1 извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Решением Рославльского городского суда Смоленской области от 18.11.2025 исковые требования удовлетворены. С ФИО1 в пользу ООО МФК «КарМани» взыскана задолженность по договору микрозайма в общей сумме 124 254,89 руб., судебные расходы в размере 4313,18 руб., проценты за пользование суммой микрозайма, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу, что на день вынесения решения составляет 84 615,58 руб., за каждый день просрочки, с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, из расчета 87,7% годовых, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда и по день фактического исполнения обязательства до двойной ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды.

В апелляционной жалобе ООО МФК «ПСБ Финанс» просит решение суда отменить в части разрешения требования о взыскании открытых процентов за пользование микрозаймом, ссылаясь на неправильное применение норм материального права. Полагает необоснованным вывод суда об ограничении размера процентов за пользование займом по договору, срок которого превышает один год, а также считает необходимым взыскать такие проценты, начиная с 05.09.2025.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ООО МФК «ПСБ Финанс», ответчик ФИО1 не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (заблаговременное направление судебных извещений, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Смоленского областного суда - oblsud.sml@sudrf.ru).

Руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, не представивших сведений об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.02.2025 ООО МФК «КарМани» и ФИО1 заключен договор о предоставлении микрозайма № 25020403080430 в размере 86 517 руб. на 24 месяца под 87,7 % годовых (л.д.33-35).

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по договору займа являлся залог автомобиля <данные изъяты>, на основании заключенного 04.02.2025 договора залога №25020403080430; уведомление о залоге 04.02.2025 № 2025-010-895942-355.

В соответствии с п.6 договора микрозайма ответчик обязан вернуть полученный микрозайм в полном объеме и уплатить истцу проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (л.д.20).

Пунктом 12 Договора микрозайма предусмотрено право кредитора в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по возврату микрозайма и уплате начисленных на него процентов, потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых, которая начисляется на неоплаченную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки до момента ее погашения.

Во исполнение договорных обязательств истец предоставил ответчику денежные средства в полном размере в соответствии с условиями п.1 договора мирозайма (л.д.30).

Обязательства по возврату микрозайма ФИО1 надлежащим образом не исполнены. В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 04.09.2025 задолженность по договору составляет 124 254,89 руб., из которых: основной долг – 84 615,58 руб., проценты – 37 360,05 руб., неустойка – 2279,25 руб. (л.д.36)

04.05.2025 истцом в адрес ответчика направлена претензия (л.д.11) о досрочном возврате микрозайма, процентов за пользование микрозаймом, уплате неустойки, которая оставлена без удовлетворения.

Договор микрозайма заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала ООО МФК «КарМани» в сети интернет (л.д.12). Факт его заключения и получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции оценил представленные по делу доказательства, руководствуясь приведенными положениями закона, и учитывая, что ответчик условия договора надлежащим образом не исполнил, не производил возврат заемных денежных средств и уплату процентов в установленных размерах и в оговоренные сроки, в результате чего образовалась задолженность, проверив представленный истцом расчет, пришел к правильному выводу о наличии оснований для досрочного взыскания суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками в сумме 124 254,89 руб., а также взыскания в пользу истца понесенных им судебных расходов по уплате госпошлины размере 4313,18 руб.

Также суд взыскал с ответчика проценты за пользование суммой микрозайма, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу, что на день вынесения решения составляет 84 615,58 руб. за каждый день просрочки, с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, из расчета 87,7% годовых, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда и по день фактического исполнения обязательства до двойной ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в соответствующие периоды.

Оценивая доводы жалобы истца, судебная коллегия находит их заслуживающими внимания, так как при взыскании процентов по договору на будущее время судом допущено нарушение норм материального права.

Так, договор потребительского микрозайма между сторонами заключен на срок 24 месяца.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи (часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)» в редакции на день заключения договора).

В соответствии с частью 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2025 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога, установлены Банком России в размере 104,781% годовых при их среднерыночном значении 78,586% годовых.

Исходя из условий заключенного договора, проценты составляют 87,7% в год, т.е. 0,24% в день, что не превышает установленное частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)» ограничение.

При этом, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа.

Учитывая, что договор займа заключен на срок свыше одного года, то оснований применения ограничения, установленного пунктом 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется, так как закон предусматривает ограничение процентов в размере 130% от суммы предоставленного займа только по договорам, срок по которым не превышает одного года.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 04.09.2025; ответчик с 05.09.2025 продолжает пользоваться займом, поэтому судебная коллегия приходит к выводу о необходимости начисления процентов за пользование суммой микрозайма, начиная с 05.09.2025.

При установленных по делу обстоятельствах, исковые требования ООО МФК «ПСБ Финанс» о взыскании с ответчика ФИО1 процентов по договору займа с 05.09.2025 по день фактической уплаты суммы задолженности по основному долгу, подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным, судом апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы установлены основания, предусмотренные ст.330 ГПК РФ, влекущие изменение решения в части взыскания открытых процентов за пользование микрозаймом, постановив их ко взысканию с 05.09.2025 по день фактической уплаты и без ограничения размера.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Рославльского городского суда Смоленской области от 18 ноября 2025 года изменить в части, изложив абзац третий резолютивной части решения в следующей редакции:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «ПСБ Финанс» проценты за пользование микрозаймом, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу в размере 84 615 рублей 58 копеек, из расчета 87,7% годовых, начиная с 05 сентября 2025 года и по день исполнения обязательства.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено: 13.03.2026.