Решение № 2-41/2024 2-41/2024(2-995/2023;)~М-841/2023 2-995/2023 М-841/2023 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-41/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-41/2024 (2-995/2023)

УИД 43RS0010-01-2023-001065-67

27 февраля 2024 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Донских М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Я.Н.А. к ООО СК ВТБ Страхование, ПАО Банк ВТБ о возложении обязанности выплатить страховую выплату в счет погашения кредита, признать обязательства по кредитному договору прекращенными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Я.Н.А. обратилась в суд с выше названным иском, указав, что 01.10.2018г. между ПАО Банк ВТБ и Я.К.А,, ДД.ММ.ГГГГ.р., был заключен кредитный (ипотечный) договор №, по условиям которого банк предоставил Я.К.А, денежные средства на приобретение предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сумма кредита составила 2 680 000руб., срок кредита 266 месяцев, процентная ставка 8,9% годовых.

В этот же день – 01.10.2018г. между Я.К.А,, ДД.ММ.ГГГГ.р., и ООО СК ВТБ Страхование был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика (полис по ипотечному страхованию №). Выгодоприобретателем по договору является ПАО Банк ВТБ. Согласно графика страховых сумм и страховых премий по страховым периодам по состоянию на 01.10.2020г. страховая сумма составила 2 858 001руб.88коп., остаток ссудной задолженности 2 598 183руб. 53коп.

29.09.2021г. Я.К.А, умерла.

Единственной наследницей Я.К.А, была ее мать - Я.Л.А., которая вступила в наследство в установленном законом порядке.

20.05.2022г. Я.Л.А. умерла.

Единственной наследницей по закону после смерти Я.Л.А. является ее сестра – истец Я.Н.А., которая в установленном законом порядке вступила в наследство после смерти сестры.

В настоящее время Я.Н.А. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В связи с наличием полиса по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ. по застрахованному риску: смерть в результате несчастного случая или болезни, Я.Н.А. неоднократно пыталась выяснить в ПАО Банк ВТБ и в ООО СК ВТБ Страхование информацию о задолженности по кредитному договору, а также о страховой выплате. Однако, ответ ни из одной организации она не получила.

Считает, что смерть Я.К.А, является обстоятельством, позволяющим отнести событие к страховому случаю, предусмотренному договором страхования.

Просит: 1. Обязать ООО СК ВТБ Страхование выплатить в пользу ПАО Банк ВТБ страховую выплату по полису ипотечного страхования № от 01.10.2018г. в размере 2 598 183 руб. 53коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 01.10.2018г.; 2. Признать обязательства Я.Н.А. по кредитному договору № от 01.10.2018г., заключенному между Я.К.А, и ПАО Банк ВТБ прекращенными.; 3. Взыскать с ООО СК ВТБ Страхование в пользу Я.Н.А. компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000руб., и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Я.Н.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказной корреспонденцией. В материалах дела имеется заявление Я.Н.А. о рассмотрении дела без ее участия, в котором она также указала, что иск поддерживает. (т.1 л.д.163).

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) П.М.А. по доверенности в судебное заседание не явился. В отзыве на иск указал, что с иском Я.Н.А. не согласен. На основании кредитного договора № от 01.10.2018г., заемщику Я.К.А, Банк ВТБ предоставил ипотечный кредит в сумме 2 680 000руб. для покупки квартиры по адресу: <адрес>. 23.01.2019г. в ЕГРП зарегистрировано право собственности Я.К.А, на указанную квартиру. Квартира находится в залоге. Права залогодержателя удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ (ПАО) 23.01.2019г. На основании договора купли-продажи закладных, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» от 14.10.2019г., и в последствии на основании договора о выкупе дефолтных закладных №, заключенного между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» от 30.12.2019г., а также акта приема-передачи закладных от 04.03.2021г. права требования по закладной Я.К.А, с 04.03.2021г. перешли к новому залогодержателю – АО «ДОМ.РФ». В соответствии с п.9.2 индивидуальных условий кредитного договора страхование рисков причинения вреда жизни и/или потеря трудоспособности не является обязательным условием для выдачи кредита, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.6.2 индивидуальных условий (1% годовых от базовой процентной ставки по кредиту). Согласно п.6.1 Правил кредитования заемщик не позднее даты фактической выдачи кредита, а также за 14 календарных дней до наступления каждой из дат, предусмотренных разделом 6 индивидуальных условий (п.п.6.3.2. – 6.3.3) предоставит кредитору копии документов по уплате страховых премий по рискам, подлежащим обязательному страхованию и/или застрахованным заемщиком по собственному решению. При заключении кредитного договора обязательства по дополнительному страхованию рисков заемщиком Я.К.А, были исполнены. Первый страховой период в соответствии с п.2.2 Полиса страхования установлен с 01.10.2018г. по 30.09.2019г. Согласно п.3.3 полиса страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования в сроки и в размере, указанные в графике. По истечении первого страхового периода, завершившегося 30.09.2019г. заемщик Я.К.А, не представила банку копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим обязательному страхованию и/или застрахованным заемщиком по собственному решению. То есть с 01.10.2019г. Я.К.А, не информировала банк о страховании по рискам причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности. Доказательств оплаты второго страхового периода по договору страхования (01.10.2019г. по 30.09.2020г.) не представлено. Поэтому, начиная с процентного периода 16.10.2019г. банк перестал применять дисконт к Базовой процентной ставке по кредиту; в дальнейшем ставка была установлена в размере 9,9% годовых. Поскольку смерть застрахованного лица - Я.К.А, - наступила в третий страховой период (01.10.2020г. по 30.09.2021г.), доказательств оплаты страховой премии по которому также не представлено, то у страховщика отсутствуют какие-либо обязательства по перечислению страховой суммы по договору страхования в пользу выгодоприобретателя - Банк ВТБ (ПАО). Никаких страховых выплат от страховщика по договору страхования в период действия кредитного договора Банк как выгодоприобретатель не получал. Задолженность заемщика (наследника Я.К.А,) не погашалась с 20.09.2021г. и составляет 3 259 442руб. 14коп., из которых 2 467 034руб. 25коп. – остаток основного долга, 128 889руб. 73коп. - долг по процентам, 32 944руб. 21коп. - - пени по процентам, 630 573руб. 95коп. – пени по просроченному долгу. Поскольку долг по кредитному договору не погашен, отсутствуют основания для признания обязательств по кредитному договору прекращенными. В иске просил отказать в полном объеме. Дело рассмотреть в отсутствии представителя Банк ВТБ (ПАО). (т.1 л.д.51-52).

В дополнительных письменных пояснениях представитель Банк ВТБ (ПАО) П.М.А. указал, что согласно условий кредитного договора от 01.10.2018г., заключенного с Я.К.А, в сумму кредита 2 680 000руб. включена исключительно сумма денежных средств, предназначенных для приобретения Я.К.А, у продавца – ЗАО «Развитие территорий «Петербургская Недвижимость» квартиры по адресу: <адрес> Никакие суммы расходов на страхование заемщика Я.К.А, не включались в сумму кредита. Никаких распоряжений банку от Я.К.А, в рамках исполнения кредитного договора о перечислении денежных средств в пользу страховщиков не поступало и по условиям кредитного договора не предусматривалось. Соответственно, никаких перечислений из суммы кредита по кредитному договору в пользу страховщика Банком ВТБ (ПАО) не осуществлялось. Доказательств обратного стороной истца не представлено. (т.1 л.д.184-185).

Представитель ответчика – ООО СК «Газпромстрахование» (предыдущее наименование СК «ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще заказной корреспонденцией. Уважительных причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли.

Определением суда от 20.12.2023г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «СОГАЗ», и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». (т.2 л.д.2-3)

Представитель ответчика – АО «СОГАЗ» Ф.Д.С. по доверенности в судебное заседание не явился. В письменных возражениях на иск указал, что с 01.10.2022г. права и обязанности ООО СК «Газпром страхование» (предыдущее наименование ООО СК «ВТБ Страхование») по договору страхования № от 01.10.2018г., заключенного с Я.К.А,, переданы в АО «СОГАЗ». Исковые требования Я.Н.А. не подлежат удовлетворению. По договору страхования № от 01.10.2018г. была застрахована жизнь и здоровье Я.К.А,, страховая премия уплачивалась в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере и сроки, установленные в Графике (приложение к договору). Я.К.А, не уплатила очередной взнос в установленный срок, что в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора страхования. Руководствуясь п.2 ст.958 ГК РФ, п.5.10 Полисных условий ООО СК «Газпром страхование» направило в адрес Я.К.А, уведомление № от 01.02.2021г. (получено страхователем 02.04.2021г.) о расторжении договора страхования по инициативе страховщика в одностороннем внесудебном порядке в связи с неуплатой страховой премии (очередного страхового взноса). Уведомление было направлено 17.02.2021г. Следовательно, договор страхования досрочно прекратил свое действие 18.02.2021г., на следующий день поле отправки уведомления в адрес Я.К.А, (как предусмотрено п.5.10 Полисных условий). Поскольку смерть Я.К.А, наступила после прекращения действия договора страхования, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, что не влечет обязанность ответчика производить выплату страхового возмещения. В связи с чем считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется. Кроме того указал, что истец не вправе требовать выплату страхового возмещения, так как не является выгодоприобретателем по договору страхования. Нарушений потребителя со стороны ответчиков не установлено, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется. В случае удовлетворения иска просил применить ст.333 ГК РФ к сумме неустойки и штрафа, поскольку считает, что сумма неустойки и штрафа несоразмерны сумме заявленных исковых требований. (т.1 л.д.38-41).

Представитель ответчика – ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом заказной корреспонденцией. Уважительных причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, <адрес> в судебное заседание не явился. От начальника территориального отдела Б.А.А. в суд поступило заявление, в котором он просил рассмотреть дело без участия представителя Роспотребнадзора. В заключении указал, что поскольку заключенный Я.К.А, договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии со ст.1110 ГК РФ к истцу в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от 01.10.2018г., так и право требовать исполнения договора страхования от 01.10.2023г., заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. При надлежащем соблюдении условий обязательства истец имеет право требовать исполнение договора страхования. (л.д.171-172, 216-218).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные – АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, уважительных причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли. Согласно письма руководителя подразделения «Сопровождение ипотечного портфеля» АО «ДОМ.РФ» <адрес> Банк ВТБ является сервисным агентом по сопровождению кредитного договора с Я.К.А, В письменных пояснениях АО «ДОМ.РФ» представитель Банка ВТБ (ПАО) П.М.А., просил в иске отказать, указав, что у страховщика отсутствуют обязательства по перечислению страховой суммы по договору ипотечного страхования с Я.К.А,, так как последней не оплачена страховая сумма за второй и третий период страхования. Задолженность по кредиту не погашается с 20.09.2021г. Сумма долга составляет 3 259 442руб. 14коп. (т.2 л.д.103, 105-106).

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1)

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 04.08.2023г.) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (пункт 4 статьи 421 и статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) и влечет их недействительность, как ничтожных (статьи 166 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из материалов дела 01.10.2018г. между Банк ВТБ (ПАО) и Я.К.А, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику – Я.К.А, кредит в сумме 2 680 000руб. на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик Я.К.А, обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами. (т.1 л.д.186-187).

Согласно индивидуальных условий кредитного договора срок кредита установлен на 266 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.4.3), процентная ставка на дату заключения договора составила 8,9%, размер аннуитетного ежемесячного платежа на дату заключения договора составил 23 170руб. 70коп.

Согласно п.п. 5.1, 6.1, 9.1, 9.2 индивидуальных условий кредитного договора страхование рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщика не является обязательным условием для выдачи кредита, но является основанием для получения заемщиком дисконта в размере 1% годовых от базовой процентной ставки по кредиту.

Обеспечением кредита явился залог (ипотека) приобретаемой квартиры. (п.8)

Согласно выписки из ЕГРН от 11.04.2022г. право собственности Я.К.А, на спорную квартиру по адресу: <адрес> зарегистрировано 23.01.2019г. Запись регистрации № На квартиру зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО). (т.1 л.д.115-117).

В нарушении условий кредитного договора заемщик Я.К.А, допускала просрочки уплаты ежемесячных платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами, а с сентября 2021г. выплата кредита прекратилась, что подтверждается выпиской по счету. (т.2 л.д.108 оборот – 113).

В связи с неисполнением Я.К.А, условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность в сумме 3 259 442 руб. 14 коп., из них: 2 467 034руб. 25коп. - остаток неисполненных обязательств по кредиту, 128 889руб. 73коп. - сумма начисленных, н не уплаченных процентов за пользование кредитом; 32 944руб. 21коп. – начисленные пени по процентам, 630 573руб. 95коп. - начисленные пени по просроченному долгу.

Расчет долга Я.К.А, подтверждается выписками по счету, расчетом долга АО «ДОМ.РФ», приложенным к иску АО «ДОМ.РФ» к Я.Н.А. о взыскании долга, и обращении взыскания на заложенное имущество. (т.1 л.д.81-84, т.2 л.д.146-151). В отзыве на иск представитель Банка ВТБ (ПАО) П.М.А. также подтвердил размер задолженности Я.К.А, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 259 442 руб. 14 коп.

Сумма задолженности по кредитному договору не оспаривалась ни истцом Я.Н.А., ни ответчиками: АО «СОГАЗ», ПАО Банк «ВТБ», ни залогодержателем закладной – АО «ДОМ.РФ». Иного расчета долга никто из участников судебного разбирательства не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения дела кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Я.К.А, не погашен, имеется долг в размере 3 259 442 руб. 14 коп.

В день заключения кредитного договора - 01.10.2018г. - между Я.К.А, и ООО СК «ВТБ Страхование» также был заключен договор ипотечного страхования жизни и здоровья в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ № (далее «Полисные условия») и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила), что подтверждается полисом ипотечного страхования № от 01.10.2018г. (т.1 л.д.43).

Согласно полису страхования выгодоприобретателем по Договору является Банк ВТБ (ПАО) - кредитор по кредитному договору № от 01.10.2018г., заключенного с Я.К.А,

Согласно п. 1.1 Договора страхования застрахованным лицом является Я.К.А,; страховыми рисками по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п.3.5.2 Полисных условий (т.1 л.д.45-47) не являются страховыми случаями события, предусмотренные п.п.3.2.2.1 – 3.2.2.7 (смерть и /или временная утрата трудоспособности), наступившие в результате: а) умышленных действий страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя; б) совершение страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; в) самоубийства, за исключением тех случаев, когда к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет или когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; г) нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическом воздействием препаратов и других веществ без предписания врача; д) управление любым транспортным средством без права управления на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; е) СПИД /ВИЧ- инфекции, независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Полисные условия являются неотъемлемой частью полиса и выданы на руки страхователю, о чем имеется личная подпись Я.К.А,

Согласно условий договора страхования (раздел 2) договор вступает в силу с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 266 месяцев.

Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с 01.10.2018г. по 30.09.2019г. (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней в году и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. (п.2.2)

Разделом 3 договора страхования установлено, что страховая сумма устанавливается на каждый страховой период и определяется в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% и на дату заключения договора составляет 2 948 000руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон.

14.10.2019г. на основании договора купли-продажи закладных, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», права по закладной Я.К.А, и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Я.К.А,, были проданы банком (продавец) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (покупатель), что подтверждается договором купли-продажи, актом приема –передачи закладных от 14.10.2019г., реестром закладных. (т.1 л.д.60-70).

Согласно договора о выкупе дефолтных закладных №, заключенного 30.12.2021г. между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (продавец) и АО «ДОМ.РФ» (покупатель), акта приема-передач закладных от 04.03.2021г. права по закладной Я.К.А, и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Я.К.А,, были проданы покупателю АО «ДОМ.РФ». (т.1 л.д.71-77).

В связи с заключением между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», и в последствии ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» договоров купли-продажи закладных выгодоприобретателем по договору страхования от 01.10.2018г., заключенного между Я.К.А, и ООО СК «ВТБ Страхование» с 04.03.2021г. по настоящее время является АО «ДОМ.РФ».

29.09.2021г. наступила смерть заемщика Я.К.А,, что подтверждается записью акта о смерти № от 18.10.2021г., составленной <данные изъяты>. (т.1 л.д.86, т.2 л.д.138).

Причиной смерти указано - смерть от неизвестной причины (гнилостные изменения трупа).

Поскольку оснований, предусмотренных п.3.5.2 Полисных условий не установлено, обстоятельства смерти застрахованного лица сторонами не оспаривались, следовательно, смерть заемщика Я.К.А,, является страховым случаем.

Из материалов наследственного дела Я.К.А, следует, что единственным наследником Я.К.А, была ее мать – Я.Л.А., которая вступила в наследство после смерти Я.К.А, (т.1 л.д.88-160). Согласно свидетельства о праве на наследство по закону № Я.Л.А. получила свидетельство на наследство Я.К.А,, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. (т.1 л.д.138).

Согласно свидетельства о смерти №, повторно выданного 11.10.2022г. Вятскополянским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции <адрес>, Я.Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.19).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону <адрес>4 от 28.11.2022г. наследником имущества Я.Л.А. является ее сестра – Я.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ.р. Наследство на которое выдано свидетельство: квартира, находящейся по адресу: <адрес> (т.1 л.д.20).

29.05.2023г. истец Я.Н.А. обратилась в ООО СК ВТБ Страхование с заявлением о наступлении страхового случая, приложив копии свидетельств о смерти Я.Л.А., Я.К.А,, копию свидетельства о праве на наследство по закону, копию полиса ипотечного страхования, что подтверждается описью вложения почтового отправления. (т.1 л.д.21, 29).

Ответа на заявление Я.Н.А. не поступило, доказательств обратного суду сторонами не представлено.

В отзыве на иск представитель страховой компании АО «СОГАЗ» указал, что страховая выплата в отношении кредитного договора, заключенного 01.10.2018г. с Я.К.А,, не произведена, поскольку договор страхования прекратил свое действие 18.02.2021г., смерть застрахованного лица наступила после прекращения договора страхования. Основанием для расторжения договора страхования явилась неуплата страховой премии. (т.1 л.д.38-40).

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющемуся приложением № к Полису ипотечного страхования № от 01/10/2018г., страховые премии выплачиваются ежегодно (23 периода страхования продолжительностью 12 месяцев каждый), страховая премия за период с 01.10.2018г. по 30.09.2019г. подлежала уплате в размере 6 869 руб. в срок по 05.10.2018г.; за период с 01.10.2019г. по 30.09.2020г. подлежала уплате в размере 7 006руб. в срок до 01.10.2019г.; за период с 01.10.2020г. по 30.09.2021г. размер страховой выплаты составил 7 174руб. (т.1 л.д.44).

Согласно п.4.1.1 Полисных условий (т.1 л.д.45-46) обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по личному страхованию распространяются на страховые случаи, которые произошли в период с 00.00ч. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса или фактическое предоставление кредита по кредитному договору.

Согласно п.4.5 Полисных условий действие договора страхования может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения Выгодоприобретателя о прекращении обязательств страхователя.

Согласно п.5.10 Полисных условий при неоплате очередного взноса в размере и в сроки, указанные в Полисе, договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страховщика в одностороннем внесудебном порядке. В этом случае Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление о расторжении договора страхования. Договор страхования считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем отправления Страхователю письменного уведомления Страховщика.

Таким образом, последствия неуплаты очередного взноса страховой премии согласованы в тексте договора в виде досрочного прекращения действия договора страхования.

Однако, в силу ст.8, п.2 ст.307, ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п.1 ст.422 этого же кодекса должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно п.3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В то же время, с учетом изложенного выше, такие последствия не могут быть связаны с односторонним прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке, согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании страхователь Я.К.А, не давала согласие на расторжение договора страхования, уведомления о расторжении договора страхования не получала.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора Я.К.А, 01.10.2018г. оплатила страховую премию за первый период страхования с 01.10.2018г. по 30.09.2019г. в размере 6 869 руб., что подтвердили в своих отзывах представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и страховой компании АО «СОГАЗ». Доказательств оплаты страховой премии за следующие периоды кроме первого суду не представлено и суду установить не удалось.

01.02.2021г. ООО СК «ВТБ Страхование» направило Я.К.А, требование (претензию) об оплате просроченного очередного страхового взноса, в котором просили оплатить страховую премию в течение 10 дней с даты получения письма. Также в данном требовании (претензии) разъяснялось, что в случае неуплаты страхового взноса в предложенный срок, договор страхования будет досрочно расторгнут. (т.1 л.д.48).

Выше указанное требование (претензия) направлена Я.К.А, 16.02.2021г., что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений. (т.1 л.д.176-177)

Как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором выше указанное требование Я.К.А, не получено, возвращено отправителю с указанием «истек срок хранения». (т.1 л.д.49).

При этом суд расценивает выше указанное требование (претензию) ООО ВТБ «Страхование», как фактически требование об оплате страхового взноса, а не уведомление о расторжении договора. В данном требовании страховая компания установила страхователю срок для оплаты страхового взноса – 10 дней с даты получения письма. Однако, письмо Я.К.А, не получено.

При изложенных обстоятельствах, суд пришел к выводу, что в рассматриваемой ситуации, смерть застрахованного лица – Я.Н.А. наступила в период действия договора страхования и является страховым случаем. Следовательно, на страховой компании - АО «СОГАЗ» лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы – 2 858 001 руб. 88коп. (размер страховой суммы указан в графике, третий период, в котором наступила смерть застрахованного лица).

Поскольку застрахованным лицом – Я.К.А, страховая премия была оплачена только один раз в размере 6 869руб. из положенных трех платежей за период действия договора (29.09.2021г. наступила смерть застрахованного лица), соответственно за период действия договора страховая сумма за два период не вносилась (а именно с 01.10.2019г. по 30.09.2020г. размер страховой суммы установлен 7 006руб., за период с 01.10.2020г. по 30.09.2021г. размер страховой суммы 7 174руб., всего: 14 180руб.), которую страховщик вправе зачесть при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Разрешая требования истца о признании обязательства Я.Н.А. по кредитному договору №, заключенного между Я.К.А, и Банк ВТБ (ПАО), прекращенными, суд исходит из следующего.

Как разъяснено в абзаце втором п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п.10.5 Правил комплексного ипотечного страхования, действующих на момент заключения договора страхования с Я.К.А,, (т.2 л.д.152-169) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) обязан: уведомить Залогодержателя о произошедшем страховом событии; уведомить Страховщика о случившемся страховом событии любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, и подать заявление о наступления страхового события по форме Приложения № к настоящим Правилам; а также представить Страховщику документы, указанные в п.п.11.1.2.4-11.1.2.5 настоящих Правил (в том числе: документ, удостоверяющий личность Страхователя или его представителя, свидетельство о смерти, выписку из протокола ОВД, выписку из истории болезни, из амбулаторных карт).

Судом установлено, что Я.Н.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения 29.05.2023г., что подтверждается копией заявления, описью почтового отправления и почтовой квитанцией. (т.1 л.д.21, 29).

До 29.05.2023г. наследник Я.К.А, –Я.Л.А., а в последствие, и наследник Я.Л.А. – Я.Н.А. к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов не обращались. Доказательств обратного истцом не представлено.

При этом из материалов наследственного дела Я.К.А, следует, что Банк ВТБ (ПАО) 20.03.2022г. направлял претензию нотариусу, в котором просил при наличии наследников проинформировать их о требовании банка о наличии кредитной задолженности путем направления уведомления адреса регистрации и проживания. (т.1 л.д.156)

Согласно ответа на претензию от 28.03.2022г. нотариус сообщила, что запрашиваемые сведения о наследниках не могут быть представлены банку на основании положений ст.5 Основ законодательства о нотариате РФ, и что наследники будут извещены о претензии Банка о наличии задолженности. (т.1 л.д.158).

Таким образом, не зная о наследниках (ФИО, адреса проживания), и не имея подтверждающих документов о смерти заемщика, Банк, как выгодоприобретатель, не мог обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с чем на сумму долга начислял проценты и пени.

Сумма долга в размере 3 259 442руб. 14 коп. истцом не оспорена.

Учитывая, что размер страхового возмещения (2 843 821руб. 88коп. (2 858 001,88 – 14 180 (страховая премия за 2 и 3 периоды) меньше суммы долга по кредитному договору (3 259 442, 14) требования Я.Н.А. о признании обязательств по кредитному договору прекращенными не подлежат удовлетворению.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что судом установлено наступление страхового случая и неосновательный отказ страховщика произвести страховую выплату в счет погашения кредита, суд в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителя» взыскивает с АО «СОГАЗ» в пользу Я.Н.А. компенсацию морального вреда в размере 3000рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» заявил о применении ст.333 ГК РФ.

Штраф по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства перед потребителем, направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому его размер должен соответствовать последствиям нарушения обязательства и не должен служить средством обогащения, что устанавливается посредством применения ст. 333 ГК РФ.

С учетом принципа разумности, справедливости и соразмерности, учитывая баланс интересов сторон, их поведение в связи с возникшим спорном, экономическую ситуацию, и компенсационный характер штрафа для истца, который не может являться способом его обогащения, суд приходит к выводу, что штраф в размере 1 421 910руб. 94коп., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снижает размер штрафа до 200 000рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика АО «СОГАЗ» в доход бюджета муниципального образования городской округ город Вятские Поляны госпошлину, рассчитанную из цены иска 2 843 821руб. 88коп., в размере 22 419руб. 11коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Я.Н.А. удовлетворить частично.

Обязать АО «СОГАЗ» (ИНН № ОГРН №) произвести выплату страхового возмещения в размере 2 843 821руб. 88коп. /два миллиона восемьсот сорок три тысячи восемьсот двадцать один рубль восемьдесят восемь копеек/ путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя – акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН №, ОГРН №) в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенного 01.10.2018г. между Банком ВТБ (ПАО ) и Я.К.А,. (полис ипотечного страхования от 01.10.2018г. №).

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН № ОГРН №) в пользу Я.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 3 000 /три тысячи/ рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 200 000 /двести тысяч рублей/.

В удовлетворении остальной части исковых требований, и в иске к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН № ОГРН №) в доход бюджета муниципального образования городской округ <адрес> госпошлину в размере 22 419руб. 11коп. /двадцать две тысячи четыреста девятнадцать рублей одиннадцать копеек/.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья- Л.И.Колесникова.

Мотивированное решение изготовлено 05 марта 2024 года.

Судья- Л.И.Колесникова.