Решение № 2-1194/2025 2-83/2026 2-83/2026(2-1194/2025;)~М-1135/2025 М-1135/2025 от 4 февраля 2026 г. по делу № 2-1194/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-83/2026 (2-1194/2025)

УИД: 38RS0009-01-2025-001609-03

г. Зима 27 января 2026 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Федоровой К.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 1 394 497,78 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 944,98 руб.

В обоснование иска указано, что **.**.** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 700 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 946,57 руб.

По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 394 497,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 687 040,72 руб., просроченные проценты - 53 076,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 548,56 руб., неустойка на просроченную ссуду - 296,73 руб., неустойка на просроченные проценты - 836,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5,06 руб., неразрешенный овердрафт - 5 000,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 145,48 руб., причитающиеся проценты - 646 368,75 руб., иные комиссии - 1 180,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требования Банка до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности №/ФЦ от **.**.**, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что иск Банка признает частично. С суммой взыскания процентов не согласен. Кредит он брал в Совкомбанке на личные цели под 19,9 процентов годовых.за период времени с 31.01. 2025 по сентябрь 2025 он выплатил сумму примерно в размере 200 000 рублей.

Из ранее представленных письменных возражений ответчика ФИО1 на исковое заявление следует, что **.**.** им был заключен кредитный договор №с ПАО «Совкомбанк» в размере 700 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 35,9% годовых. Расчет просроченной задолженности, образовавшейся перед Банком, произведен истцом за период с **.**.**, тогда как последний платеж был произведен **.**.** по представленной Банком информации. Задолженность по процентам за период с **.**.** по **.**.** за 84 дня составила 53 076,19 руб. Проценты просроченные начислены в размере 646 368,75 руб. Согласно условиям кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности 687 040,72 руб. за период с **.**.** по **.**.** Согласно расчету размер неустойки составил 31 622,70 рублей. Взыскание комиссии за открытие и ведение карточного счета не является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, что не соответствует взаимосвязанным положениям ст. 819 и ст. 845 ГК РФ, ст. 5 и ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", поэтому на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о взимании спорной комиссии противоречащее закону, ничтожное, в связи с этим задолженность в размере 1 180,00 руб. не подлежит взысканию. Ответчик полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 771 739,61 руб., исходя из следующего расчета: 687 040,72 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 53 076,19 руб. (просроченные %) + 31 622,70 руб. (20% годовых).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 162 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа, в соответствии с договором, должна быть возвращена.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 700 000,00 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты заемщика/Банка об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований; лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования»; срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора; лимит кредитования предоставлен на потребительские цели (п.п. 1,2,11 Индивидуальный условий кредитного договора).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка - 19,9% годовых, указанная ставка увеличивается до 35,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша; минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 14 107,60 руб.; состав МОП устанавливается Общими условиями кредитования; дата оплаты МОП - ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях договора, МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора; срок льготного периода составляет 12 месяцев.

Из заявления о предоставлении транша от **.**.** следует, что сумма транша в размере 700 000,00 руб. предоставляется на 60 месяцев под 19,9%; сумма МОП по траншу - 19 460,32 руб., срок расходования каждого транша лимита кредитования - 25 календарный дней с даты его перечисления на счет.

При заключении вышеуказанного договора потребительского кредита с ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор банковского счета № от **.**.**, в рамках которого ответчику был открыт счет № и выпущена карта 220027******2636 сроком действия 01/2032.

Из анкеты-соглашения заемщика на предоставления кредита от **.**.** следует, что ответчик просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, указав в качестве авторизованного номер телефон - <***>.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от **.**.** подписаны ответчиком электронной подписью, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается данными Банка по подписанию договора. Факт заключения договора потребительского кредита № от **.**.** ответчиком не оспаривается.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № от **.**.** в полном объеме, предоставив заемщику кредит в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету № RUR/0000767968134/40№ (вид вклада - кредит на Карту плюс депозитный) за период с **.**.** по **.**.**, а также предоставил сумму овердрафта - **.**.** в размере 2500,00 руб., **.**.** в размере 2500,00 руб.

Согласно разделу II Заявления о заключении договора потребительского кредита от **.**.** и Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно - кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (далее - Тарифы) ответчик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора; размер комиссии за переход в режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в режим «Возврат в график».

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от **.**.** предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от **.**.** № 355-ФЗ «О потребительском кредите».

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде и процентам, суммарная продолжительность которой составила 84 дня.

По данным ПАО «Совкомбанк» ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 946,57 руб.

По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед Банком согласно представленному расчету составляет 1 394 497,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 687 040,72 руб., просроченные проценты за период с **.**.** по **.**.** - 53 076,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 548,56 руб., неустойка на просроченную ссуду - 296,73 руб., неустойка на просроченные проценты - 836,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5,06 руб., неразрешенный овердрафт - 5 000,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 145,48 руб., причитающиеся проценты за период с **.**.** по **.**.** - 646 368,75 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 1 180,00 руб.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства.

Рассматривая доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, суд приходит к следующему.

Довод ответчика о недопустимости взыскания в пользу Банка комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 1 180,00 руб., судом признается несостоятельным, поскольку из материалов дела следует, что истец просит взыскать комиссию за услугу «Возврат в график», а не за ведение и открытие карточного счета.

Также судом отклоняется довод ответчика о взыскании неустойки в размере 31 622,70 руб., поскольку из представленного истцом расчета задолженности следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от **.**.**, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит неустойка в размере 1 138,08 руб.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований и необходимости их удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 28 944,98 руб. по платежному поручению № от **.**.**, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 1 394 497,78 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 687 040,72 руб., просроченные проценты - 53 076,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 548,56 руб., неустойка на просроченную ссуду - 296,73 руб., неустойка на просроченные проценты - 836,29 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5,06 руб., неразрешенный овердрафт - 5 000,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 145,48 руб., причитающиеся проценты - 646 368,75 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 1 180,00 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 944,98 руб., всего взыскать 1 423 442 (один миллион четыреста двадцать три тысячи четыреста сорок два) руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А.Соболева

Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2026г.