Решение № 2-358/2018 2-5/2019 2-5/2019(2-358/2018;)~М-352/2018 М-352/2018 от 8 января 2019 г. по делу № 2-358/2018

Дело № копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 января 2019 года <адрес>

Ильинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пономарицыной Я.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор № на сумму 162 812 рублей со сроком действия договора 60 месяцев с момента выдачи кредита и возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ с уплатой Кредитору процентов в размере 32% годовых и иных платежей в соответствии с условиями Договора (дополнительным соглашениям к нему) и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора должник принял обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик свои обязательства по договору не выполнила надлежащим образом. В соответствии с условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений, однако требования ответчиком не исполнены и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 240 698 рублей 88 копеек, в том числе: основной долг - 141044,80 рубля, проценты за пользование кредитом - 99654,08 рубля.

Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5606 рублей 99 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что действительно брала кредит в Банке, ее ознакомили со всеми условиями по кредиту, она получила копии всех документов, в т.ч. тарифов, условий, правил. Полностью все, что написано в заявлении, не читала, не было времени. Пока муж работал - кредит выплачивали. В 2015 году муж потерял работу вследствие чего не смогли оплачивать кредит, поскольку у нее небольшая заработная плата и много других мелких кредитов. Обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации долга, но Банк ей отказал, документов подтверждающих представить не может. Полагает, что страхование жизни ей было навязано банком как обязательное условие для выдачи кредита. Считает, что сумма долга является завышенной, просит снизить сумму основной задолженности до 125 000 рублей и отказать в удовлетворении иска в части взыскания процентов в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 420, 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 162812 рублей под 32% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 14, 16). Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, установленные договором и Общими условиями предоставления потребительского кредита и банковского специального счета.

Выдача кредита производится путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, датой предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на счет №, открытый на имя Заемщика и используемый для осуществления платежей по настоящему договору (л.д. 14, 16-18).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями договора и общими условиями кредитования, производится заемщиком путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых установлен в Договоре.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставленным кредитором заемщику в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий).

Согласно п. 4.9 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); 2) требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (при наличии); 3) требования по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); 4) требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); 5) требования по уплате срочных процентов за пользование кредитом (части кредита); 6) требования по возврату срочного основного долга; 7) требования по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно п. 1.6 Общих условий Кредитная задолженность включает в себя сумму Кредита; суммы неразрешенного овердрафта; суммы просроченной задолженности по Кредиту; суммы процентов, начисленных на кредит; суммы процентов начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов.

Обязательства Банка по выдаче кредита исполнены в полном объеме, денежные средства зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, то есть в размере 162 812 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13).

Исходя из заявления на заключение соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выдан кредит на сумму 162 812 рублей, годовая ставка составляет 32%, полная стоимость кредита 37,12%, на срок 60 месяцев, размер обязательного ежемесячного платежа - 5 472,0 рубля. За несвоевременное внесение обязательных платежей предусмотрены штрафы. Как следует из условий кредитования, ФИО1 подписала заявление о подключении к программе страхования. Страховая сумма 131 300 рублей, плата за подключение к программе страхования - 0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования 60 месяцев (л.д. 14).

Выпиской из лицевого счета № на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление страхового взноса за кредит в сумме 31 512 рублей (л.д. 12).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1, заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения очередных ежемесячных платежей, последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-13).

Ответчиком принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме не исполнены. В соответствии с условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений. Ответа на извещения не последовало, сумма задолженности по кредитному договору ФИО1 не возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Ильинского судебного района <адрес> по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 083 рубля 38 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере - 2 785 рублей 42 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № Ильинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 240 698 рублей 88 копеек, в том числе: основной долг - 141 044,80 руб., проценты за пользование кредитными средствами - 99 654,08 руб. (л.д. 10-11).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполнены, представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным, доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о существенном изменении обстоятельств после заключения кредитного договора и навязывании страхования жизни суд признает несостоятельными на основании следующего.

На основании ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном случае невнимательность истца (непрочтение документов при подписании договора) относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Истец являлась совершеннолетней, дееспособной. Само отношение истца к заключению такого рода договорам в соответствии с требованиями действующего законодательства не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление на присоединение клиента к программе страхования, подписанное непосредственно ФИО1

Согласно указанному заявлению ответчик выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия по распространению на нее условий договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

В соответствии с вышеназванным заявлением, ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Подтвердила своей подписью, что со всеми условиями ознакомлена (л.д. 14).

Таким образом, материалы дела достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика на вступление в программу страхования, сумма страховой премии обоснованно включена в общую стоимость кредита. Кроме того, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Представленный в судебном заседании ответ ЗАО СК «Резерв» не свидетельствует о том, что ответчик не была присоединена к программе страхования и денежные средства не переведены в счет оплаты страхования жизни заемщика в страховую компанию.

Довод о кабальности сделки судом отклоняется, поскольку основан на ошибочном, неверном толковании норм материального права и не подтвержден доказательствами.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для него условия совершения сделки, причинную связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях, осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их для своей выгоды. Отсутствие одного из вышеуказанных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

Договор займа заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения истцом обязательств, вытекающих из договора займа, суду не представлено, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора.

ФИО1 не представила доказательства, как того требует ст. 56 ГПК РФ, о том, что заключенная ею сделка носила кабальный характер, заключена на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, и том, что другая сторона сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах.

Основания для снижения процентов по договору по правилам ст. 333 ГК РФ, либо отказа в удовлетворении требований в данной части, у суда отсутствуют, так как проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляют собой плату за пользование займом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах понесенные ПАО КБ «Восточный» судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме - в сумме 5 606,99 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 240 698 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг 141 044 рубля 80 копеек, задолженность по процентам 99 654 рубля 08 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 606 рублей 99 копеек, всего 246 305 (двести сорок шесть тысяч триста пять) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ю. Пономарицына

Копия верна. Судья-