Решение № 2-401/2019 2-401/2019~М-310/2019 М-310/2019 от 28 апреля 2019 г. по делу № 2-401/2019

Дело № 2-401/2019/

УИД 43RS0010-01-2019-000493-70


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 29 апреля 2019 г.

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Логинова А.А.,

при секретаре Шайхутдиновой Э.Р.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Почта Банк" о признании кредитных договоров в части установленной процентной ставки недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет, расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Почта Банк", в котором просил:

- признать недействительными кредитные договоры № от 01.11.2017, № от 01.11.2017 в части установленной процентной ставки в размере 22,9 % и 27,9 % годовых;

- обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитным договорам № от 01.11.2017, № от 01.11.2017 по правилам ст. 395 ГК РФ;

- расторгнуть кредитные договоры № от 01.11.2017, № от 01.11.2017 и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на суммы кредитов.

Иск мотивирован тем, что 01.11.2017 между сторонами были заключены кредитные договоры № и №, истцу был предоставлен кредит. Согласно п. 4 Индивидуальных условий указанных кредитных договоров, процентная ставка установлена в размере 22,9 % годовых и 27,9 % годовых, соответственно. Истец считает размер процентов незаконным, а кредитные договоры в данной части - недействительными. Указывает, что оспариваемый пункт договоров является кабальным, поскольку установленный размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, почти в 3 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая на момент заключения договоров составляла 8,25 % годовых. На момент заключения договоров истец не имел возможности внести изменения в их условия ввиду того, что договоры являются типовыми, условия были определены банком в стандартных формах, а он был лишен возможности повлиять на их содержание. Полагает, что ответчик заключил с ним договоры на заведомо не выгодных, кабальных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является незаконным. Считает, что к указанным договорам следует применять порядок, предусмотренный ст. 395 ГК РФ. Просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ПАО "Почта Банк" по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась. В отзыве указала, что все существенные условия при заключении кредитного договора соблюдены и согласованы сторонами. Заключая кредитный договор, истец внимательно ознакомился и подтвердил своей подписью в Заявлении свое согласие с условиями Договора, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах, а также получение на руки одного экземпляра Согласия, Условий и Тарифов. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Банк со своей стороны выполнил обязательства перед истцом в полном объеме. Считает, что изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении кредитного договора истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения, не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий. В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Истец был уведомлен об указанных рисках и решение о получении кредита принял осознанно. Считает, что оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется. Прежде чем заключать кредитный договор, истец внимательно ознакомился с условиями, на которых Банк предоставляет денежные средства, после чего кредитный договор был им подписан. В расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Указанная информация была доведена до заемщика в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В Согласии Заёмщика (п. 2.18 Индивидуальных условий) указана полная стоимость кредита в том случае, если заемщик воспользуется услугой «Участие в программе страховой защиты», «Уменьшаю платеж» и услугой получения наличных, т.е. максимальный возможный размер полной стоимости кредита. Указанная информация доводилась до заемщика факультативно в целях предоставления максимально полных сведений по кредиту. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета Заемщика. Полагает, что истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий. Однако, за время действия кредитного договора истец неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. Просила в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Соответственно, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании между истцом ФИО1 и Банком 01.11.2017 заключены кредитные договоры № полной стоимостью кредита 29,33% годовых, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 15000 рублей на 60 месяцев и № полной стоимостью кредита 22,958% годовых по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 461316 рублей на 60 месяцев (далее - кредитные договоры), включающие в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия и Тарифы. Все существенные условия при заключении кредитного договора соблюдены и согласованы сторонами.

Заключая кредитные договоры, истец ФИО1 ознакомился и подтвердил своей подписью в Заявлении свое согласие с условиями Договора, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах, а также получение на руки одного экземпляра Согласия, Условий и Тарифов. Это свидетельствует о том, что кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Банк со своей стороны выполнил обязательства перед истцом в полном объеме.

Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Истец был уведомлен об указанных рисках и решение о получении кредита принял осознанно.

Согласно ст.450, ст.451 ГК РФ ГК РФ договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора, исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

ФИО1 не представил суду доказательств, свидетельствующих о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно изменение условий договоров. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии оснований предусмотренных ст.ст. 450,451 ГК РФ для расторжения кредитных договоров.

Доказательств вынужденности заключения кредитных договоров вследствие стечения тяжелых обстоятельств, кабальности сделки, равно как принуждения со стороны Банка, наличия факта обмана со стороны Банка и доказательств того, что другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства, истцом не представлено.

Заключая кредитные договоры, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитных договоров на указанных в нем условиях. Кроме того, максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по кредитному договору, законом не ограничен, а экономическая обоснованность процентной ставки, установленной в кредитном договоре, в данном случае правового значения не имеет.

В приведенной связи, правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитных договоров недействительными у суда не имеется.

Предусмотренных статей 166, 167, 168, 179 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условий для признания договора в рассматриваемой части недействительными и применения последствий недействительности договора, суд также не усматривает.

Условия договора в данной части права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не ущемляют.

Факт того, что форма договора является типовой, сам по себе не свидетельствует о навязывании банком условий, так как данная форма предусматривает различные варианты реализации клиентом своего права. В случае неприемлемости условий договора, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, а значит, не подписывать кредитный договор.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

СУДЬЯ ЛОГИНОВ А.А.

Мотивированное решение составлено 06 мая 2019 г.