Решение № 2-1435/2018 2-1435/2018~М-1396/2018 М-1396/2018 от 18 октября 2018 г. по делу № 2-1435/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Давыдовой О.А.

при секретере ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

18 октября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере страховой суммы по договору 14000 рублей, удержанную Банком без законных оснований при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 8000 рублей за юридические расходы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от всей суммы присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения требований.

Требования мотивированы тем, что между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 70269,04 рублей. При заключении кредитного договора банк обязал ее подключиться к Программе страхования, плата за которую составила около 14000 рублей (ЗАО «Алико»). В общем банком неправомерно была удержана сумма в размере 14000 рублей. Без включения ее в эту Программу Банк не оформлял ей кредит, значит эта услуга навязана ей банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что ее включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке. Согласия на включения ее в Программу страхования она не давала. Обязанность по присоединению к программе страхования является фактическим навязыванием ей, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым ее права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом ее права как потребителя. Указанием Банка России от 21.08.2017г. №-У для отказа от подключения к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ увеличен до 14 дней. В силу своего возраста и юридической неграмотности срок о расторжении договора страхования был пропущен. Она обращалась к ответчику и к третьему лицу с заявлением о возврате незаконно удержанной денежной суммы, однако положительного ответа не получила. Договор страхования с ней как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии волеизъявления, которого она не выражала. Таким образом, страхование при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у нее ухудшилось настроение и самочувствие из-за того, что банком были незаконно удержаны ее деньги, она попала под влияние недобросовестного исполнителя.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, просила суд удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.132), о причинах неявки суду не сообщил, ранее представил возражения относительно исковых требований (л.д.31-36), в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представители третьих лиц ЗАО «АЛИКО», АО «Метлайф» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.130, 133-134, 135-136), причины неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п.5 ст.10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст.ст.160, 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 10 Законом РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» были заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.43-46, 47-50), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 70269,04 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 18,90% годовых.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

Как следует из п. 2ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе добровольного страхования» в АО «МетЛайф» (л.д.53). Данная программа действует в рамках договора добровольного группового страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (л.д.13, 60-67,68).

Стоимость услуги – за включение в программу добровольного страхования за весь период страхования (36 месяцев) составила 13070,04 рублей, согласно выписки по счету услуга была уплачена ФИО1 единовременно (л.д.69-71).

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано собственноручно истцом ФИО1 после ознакомления со всеми его условиями, тем самым истец дал согласие на подключение ее к программе добровольного страхования.

Судом установлено, что истцу ФИО1 была предоставлена полная информация о заключенном ею ДД.ММ.ГГГГ. кредитном договоре и о содержании его условий, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» на основании Особых условий страхования заключили договор добровольного страхования, страховая премия перечислена ПАО «Совкомбанк» АО «МетЛайф» единовременно при заключении договора страхования полностью, что сторонами не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1. обратилась в ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛИКО») с претензией о расторжении договора страхования, возврате денежной суммы в размере 14000 рублей (л.д.16-19). Требования претензий ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛИКО») исполнены не были.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.В соответствии со ст.39 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Следовательно, положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного положения ст.958 ГК РФ, как не содержащие явно выраженного запрета на установление соглашением сторон возможности досрочного прекращения договора страхования, позволяют предусмотреть данное условие в соответствующем договоре, либо условиях страхования, являющихся составной и неотъемлемой частью такого договора.

Соответственно, при отсутствии подобного условия в соглашении должны применяться положения ст.958 ГК РФ.

Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 "Возмездное оказание услуг", где в п.1 ст.779 ГК РФ указано, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В определении от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд РФ указал, что содержащееся в норме абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № признаны соответствующими Конституции РФ нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названых договорных правоотношений по страхованию – в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъясняется, что в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В п. 4.4 указанного Обзора, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части необходимости осуществления имущественного и личного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства.

Заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и иными документами подтверждается, что ФИО1 при направлении в Банк предложений (оферты) о заключении кредитного договора, выразила свое желания стать участником Программы добровольного страхования.

Кроме того, Заемщик подтвердила, что выбирая заключение договора страхования, с условиями программы добровольного страхования ознакомлена и согласна, свой экземпляр договора ею получен, о чем истец расписалась на каждом листе заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.43-50).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец понимала смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находилась под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что она подтвердила свое ознакомление с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг.

При этом из представленных документов следует, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Истец вправе самостоятельно застраховать свою жизнь в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Программой добровольного страхования и договором №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.60-67,68) предусмотрено: Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (п.6.2 договора). В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Из указанного договора также следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора. Указанное также предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита, а именно раздел 1(л.д.54-58).

Таким образом, истец ФИО1 в период действия кредитного договора не воспользовалась правом на исключение ее из числа застрахованных лиц с возвратом платы за страхование, хотя договором добровольного группового страхования №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ. данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит ФИО1 добровольно понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить ее в программу добровольного страхования.

Поскольку истец не выразила досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с п.6.2 договора добровольного группового страхования №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, ФИО1 не имеет правовых оснований для возврата страховой премии.

Доказательств, подтверждающих доводы истца ФИО1 о том, что она не знала обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ истцом суду не представлено. Иного в материалах дела не содержится.

С учетом изложенных обстоятельств суд считает, что в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На сновании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления 23.10.2018г. мотивированного решения суда.

Председательствующий: (подпись)

Верно

Судья

Решение вступило в законную силу_________________________

Судья