Решение № 2-714/2018 2-714/2018~М-593/2018 М-593/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-714/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г.Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующей судьи: Дергуновой В.Т.

при секретаре: Болотовой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу Страховая Компания «Резерв», публичному акционерному обществу коммерческому банку «Восточный» о защите прав потребителей при исполнении договора страхования,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 15 июня 2012 года в размере 148 282,60 рублей, в том числе 95 545,94 рублей - основной долг, 29 141,66 рублей - проценты за пользование кредитными денежными средствами, 23 595 рублей - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

В обоснование иска указано, что 15 июня 2012 года ФИО1 и публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования на получение кредита в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредит строго в соответствии с условиями договора, и выплатить Банку 32,5 % годовых за пользование кредитом, и неустойку в случае просрочки обязательств, но нарушила свои обязательства по договору, кредит Банку не возвращает, проценты не выплачивает. В связи с чем, возникла задолженность на 16 апреля 2018 года в размере 148 282,60 рублей, в том числе 95 545,94 рублей - основной долг, 29 141,66 рублей - проценты за пользование кредитными денежными средствами, 23 595 рублей - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Просит взыскать задолженность в размере 148 282 рубля 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 165 рублей 65 копеек.

ФИО1 обратилась со встречным иском к закрытому акционерному обществу Страховая Компания «Резерв», ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей при исполнении договора страхования. Просит признать <данные изъяты> страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от 01 ноября 2011 года; признать отказ ЗАО СК «Резерв» в выплате страховой суммы по страховому случаю при установлении ФИО1 <данные изъяты> незаконным; взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 111 487 рублей 60 копеек страхового возмещения путем перечисления ПАО КБ «Восточный» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2012 года, взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю при установлении ФИО1 <данные изъяты> в размере 188 512 рублей 40 копеек; взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 25 000 рублей; ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 штрафные санкции в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца; обязать ПАО КБ «Восточный» погасить задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 15 июня 2012 года за счет страхового возмещения в размере 111 487 рублей 60 копеек.

В обоснование требований указала, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № от 15 июня 2012 года сроком на 60 месяцев. По договору кредитования ей предоставлены денежные средства в размере 300 000 рублей.

При заключении договора истица присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный».

По условиям договора страхования страховыми случаями является утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу II группы инвалидности, наступившей в результате болезни в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. В случае наступления страхового случая ФИО1 обязалась сообщить банку о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в срок не менее 30 дней с момента его наступления.

22 июня 2016 года ФИО1 установлена <данные изъяты>, 07 июля 2016 года ФИО1 обратилась через ПАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв» с заявлением на страховую выплату. ЗАО СК «Резерв» сообщило, что присвоение <данные изъяты> не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Полагает, что ЗАО СК «Резерв» необоснованно отказало в выплате страховой суммы по договору страхования.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без её участия, с участием представителя ФИО2

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участвовал, исковые требования банка не признал, поддержал встречные исковые требования, сославшись на доводы, указанные в иске.

Представитель закрытого акционерного общества Страховая Компания «Резерв» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований полностью.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску) и ответчика (истца по встречному иску), а также в отсутствии представителя ЗАО Страховая Компания «Резерв».

Исследовав доказательства, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 15 июня 2012 года ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования - ПАО КБ «Восточный») и ответчик ФИО1 заключили договор кредитования № на срок 60 месяцев. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 32,5 % годовых, что подтверждается подписью ответчика в заявлении на получение кредита (л.д.8-9), анкетой заявителя (л.д.11), выпиской по счету (л.д.15-31), Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 37-38).

По кредитному соглашению банком был открыт ссудный счет №. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 11 375 рублей 15 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа состоит из гашения процентов, гашения основного долга, гашения ежемесячного взноса за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт».

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.15-31), таким образом, Банк выполнил свои условия по кредитованию ответчика.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-31).

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 4.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную от банка денежную сумму и уплатить на нее проценты. Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Между тем, ответчик свои обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняла. Из представленного банком расчета следует, что в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом денежные средства от ответчика своевременно не поступали.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет 148 282,60 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 95 545,94 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 29 141,66 рублей, неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности в размере 23 595 рублей.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 16 апреля 2018 года (л.д.32-36).

Как установлено судом в сумму задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 29 141 рубль 66 копеек банком включена задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 15 941 рубль 66 копеек и задолженность по плате за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 13 200 рублей.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом проверен арифметический расчет взыскиваемых сумм, он произведен верно, с учетом размера процентов и неустойки, определенной в договоре, с учетом произведенных платежей и периода образования задолженности.

Как было указано ранее, 15 июня 2012 года ПАО КБ «Восточный» и ответчик ФИО1 заключили договор кредитования № на срок 60 месяцев. Сумма кредита составила 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 32,5 % годовых.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по названному кредитному соглашению ФИО3 дала банку согласие выступать застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО СК «Резерв» на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № 01 ноября 2011 года, с определением страховой суммы в размере суммы кредита, при этом выгодоприобретателем по страховому случаю в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая выступает банк (т.1 л.д.8, л.д.12).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

С момента получения кредита у ФИО1 возникла обязанность по внесению платы за страхование в размере 0,4 процента в месяц от суммы кредита, что составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 1 200 рублей за каждый год страхования (т.1 л.д.12).

В соответствии с п. 2.1.2 договора страхования № № 01 ноября 2011 года страхование осуществляется, в том числе на случай инвалидности застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.

Названное в п. 2.1 договора страхования событие признается страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного данным договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (п. 2.4 договора страхования).

Сторонами не оспаривается, что ФИО1 свои обязательства по внесению платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» исполняла в полном объеме на ежемесячной основе.

Как усматривается из материалов дела, 22 июня 2016 года ФИО1 установлена <данные изъяты>, что подтверждается справкой № (т. 1 л.д.94). Следовательно, страховой случай в виде <данные изъяты> застрахованному лицу <данные изъяты>, наступил в период действия договора страхования между банком и ЗАО СК "Резерв".

ФИО1 в связи с наступлением страхового случая 07 июля 2016 года обратилась к Страховщику с заявлением о выплате. К заявлению был приложен пакет документов, подтверждающий наступление страхового случая (т.1 л.д.93-103).

В ответе ЗАО СК «Резерв» исх.№ № от 01.11.2016 года указывает, что застрахованная до заключения договора страхования страдала <данные изъяты> которые привели к <данные изъяты>. В связи с чем, <данные изъяты> ФИО1 не является страховым случаем и у страховой компании не возникает обязанности произвести страховую выплату (т.1 л.д.104-105).

Однако данное возражение суд считает необоснованным. Поскольку согласно обратного талона ФКУ «ГБ МЭС по Челябинской области» Минтруда России Бюро № -филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» (л.д.95) <данные изъяты> ФИО1 установлена по основному заболеванию: <данные изъяты>, который был выявлен у ФИО1 в мае 2016 года. Одним из сопутствующим заболеваний указана <данные изъяты>.

Также суд считает необоснованным довод ЗАО Страховая Компания «Резерв» то, что еще в 2000 году у ФИО1 были выявлены <данные изъяты>.

Согласно пояснениям врача-инфекциониста ФИО5, допрошенного судом в качестве специалиста, наличие в крови <данные изъяты> не свидетельствует о том, что этот человек болен <данные изъяты>, в данном случае, такой человек является просто носителем данного заболевания, которое может и не перейти в само заболевание. Заболевание, послужившее основанием для установления ФИО1 <данные изъяты> является <данные изъяты>, который был диагностирован впервые у ФИО1 в 2015 году. <данные изъяты> не связана с диагнозом <данные изъяты> Больную ФИО1 он наблюдает с 2015 года.

Таким образом, заболевание, приведшее к установлению <данные изъяты> ФИО1 впервые диагностировано в период действия кредитного соглашения, заключенного 15 июня 2012 года между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк", а также договора страхования № 01 ноября 2011 года между банком и ЗАО СК "Резерв".

В банк и страховую компанию о наступившем страховом случае ФИО1 сообщила в срок не позднее 30 дней с момента его наступления - 07 июля 2016 года, что предусмотрено п. 7 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.12 т.1, л.д.93 т.1)

Согласно условиям страхования (пункт 2 заявления) постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (установление 1,2 группы инвалидности) - признается страховым случаем.

Выгодоприобретателем по страховому случаю в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору - является Банк (пункт 4).

В связи с этим ЗАО СК "Резерв" не вправе отказать застрахованному лицу в выплате страхового возмещения по основанию возникновения заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, в период действия названного договора страхования.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о признании установления истцу по встречному иску инвалидности второй группы страховым случаем и об отсутствии оснований для освобождения ЗАО СК «Резерв» от выплаты страхового возмещения.

Согласно п. 5.3 Договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного лица. Страховая выплата производится:

- страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы;

- застрахованному в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Согласно представленному ПАО КБ «Восточный» расчету задолженность ответчика ФИО1 по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет 148 282,60 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 95 545,94 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 15 941,66 рублей, задолженность по плате за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 13 200 рублей, неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности в размере 23 595 рублей (л.д.32-36).

По состоянию на 07 июня 2016 года просроченная задолженность по процентам, основному долгу и оплате страховой премии у ФИО1 отсутствовала.

Согласно выписке из лицевого счета № последний платеж ФИО1 достаточный для погашения ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором, был внесен 11 июля 2016 года в размере 11 000 рублей, остаток на счете составил 11 725 рублей. Данные денежные средства были списаны банком 15 июля 2016 года: 7 431,74 руб. - в погашение основного долга, 2743,26 - в погашение срочных процентов, начисленных за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года, 1 200 руб. - на оплату услуги за присоединение к программе страхования. Остаток на счете в сумме 350 рублей, был списан банком 15.08.2016 года в счет погашения срочных процентов.

Как усматривается из материалов дела, заявлением ФИО4 от 07 июля 2016 года страховщик был поставлен в известность о страховом случае, учитывая срок на составление страхового акта (10 рабочих дней) и производство выплаты (3 рабочих дня), страховая сумма подлежала выплате не позднее 26 июля 2016 года.

Между тем ЗАО СК «Резерв» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялось, в связи с чем, кредитные обязательства не были прекращены и на сумму основного долга продолжали начисляться проценты. Поэтому, с учетом заявленных истицей требований, проценты за период с 16 июля 2016 года по 16 апреля 2018 года в соответствии со справкой ПАО "Восточный экспресс банк" в размере 15 941 рубль 66 копеек суд считает необходимым взыскать со страховщика в пользу выгодоприобретателя.

При таких данных с ЗАО СК «Резерв» в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию страховая выплата в сумме задолженности по основному долгу в размере 95 545 рублей 94 копейки, в сумме задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 15 941 рублей 66 копеек. Общая сумма задолженности в размере 111 487 рублей 60 копеек (95545,94+15941,66) не превышает страховую сумму, определенную сторонами в договоре страхования. Страховая сумма согласно условиям договора соответствует сумме кредита (300 000 рублей).

В пользу застрахованного (ФИО1) с ЗАО СК «Резерв» подлежит взысканию страховая выплата в сумме разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю в размере 188 512 рублей 40 копеек (300 000 - 111487,60).

При этом после даты наступления страхового случая - 22 июня 2016 года - дальнейшее начисление ФИО1 оплаты услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4 % от суммы кредита, а также штрафных санкций за просрочку внесения очередных платежей является незаконным ввиду отсутствия вины заемщика в несвоевременном перечислении ЗАО СК «Резерв» страховых выплат, направленных на полное погашение кредитных обязательств ФИО1

Неустойка на 16 апреля 2018 года согласно представленному банком расчету составила 23 595 руб.

Заявлением на получение кредита № от 15 июня 2012 года предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3% от просроченной кредитной задолженности, а также штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 рублей.

До наступления даты страхового случая - 07 июня 2016 года неустойка начислена в размере 11 470 рублей, уплачено заемщиком неустойки в размере 9 875 рублей. Таким образом, задолженность по неустойке составила 1 595 рублей.

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности в размере 1 595 рублей по мнению суда, является соразмерной, оснований для снижения ее размера в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 1 595 рублей. Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Банка.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком ЗАО СК «Резерв» прав потребителя, учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" и разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая решение о взыскании с ЗАО СК «Резерв» штрафа, суд исходит из того, что ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца как потребителя страховой услуги по договору страхования, факт наступления страхового случая страховая компания не признала, не выплатила страховое возмещение в установленный законом срок, в связи с чем, подлежащий взысканию штраф составил 151 500 рублей (111 487,60 + 188 512,40 + 3 000) х 50 %

Вместе с тем, принимая во внимание, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд на основании пункта 1 статьи 333 ГК РФ снижает сумму штрафа до 35 000 рублей.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Уменьшение штрафа будет соответствовать балансу интересов истца и ответчика, принципу соразмерности ответственности в виде штрафа, объему и характеру нарушения обязательства.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом удовлетворения требований истца имущественного и неимущественного характера размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета составляет 6 580 рублей + 300 рублей = 6 880 рублей.

Поскольку исковые требования ФИО1 о признании установления ФИО1 <данные изъяты> страховым случаем удовлетворены, требования о возложении обязанности на ПАО КБ «Восточный» погасить задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 15 июня 2012 года за счет страхового возмещения в размере 111 487 рублей 60 копеек также следует удовлетворить.

Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 15 июня 2012 года в размере 1 595 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей.

ПАО КБ «Восточный» в остальной части иска к ФИО1 отказать.

Исковые требования ФИО1 к закрытому акционерному обществу Страховая Компания «Резерв», ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Признать установление ФИО1 <данные изъяты> страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастных случаев и болезней № от 01 ноября 2011 года.

Признать отказ закрытого акционерного общества Страховая Компания «Резерв» в выплате страховой суммы по страховому случаю при установлении ФИО1 <данные изъяты> незаконным.

Взыскать с закрытого акционерного общества Страховая Компания «Резерв» в пользу ФИО1 111 487 рублей 60 копеек страхового возмещения путем перечисления ПАО КБ «Восточный» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2012 года.

Взыскать с закрытого акционерного общества Страховая Компания «Резерв» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю в размере 188 512 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 35 000 рублей.

Возложить обязанность на ПАО КБ «Восточный» погасить задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 15 июня 2012 года за счет страхового возмещения в размере 111 487 рублей 60 копеек.

ФИО1 в удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества Страховая Компания «Резерв» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 880 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: