Решение № 2-6799/2019 2-6799/2019~М-6087/2019 М-6087/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-6799/2019

К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года Первомайский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующей Берулько Е.Г.

при секретаре Алексеевой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 14 марта 2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 199631,60 руб., сроком:27 месяцев, с уплатой 21,5 % годовых.

Истец обратилась в Банк за получением кредита, в иных услугах не нуждался. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивали. Истцу была выданастандартная разработанная Банком Анкета-заявление.

Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договоранеобходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ейбыло указано представителем Ответчика.

Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакетбанковских услуг». Без данного пакета банковских услуг получить кредитбыло невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете- заявлении стандартных условиях.

Выяснилось, что плата за предоставление услуг: 1800 рублей за услугу «SMS-оповещение», которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита, 27831,60 руб. за услугу сервис -пакет «Финансовая защита», которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. 5900 рублей за услугу «финансовый помощник», которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг, до истца доведена не была. График платежей с указанием даты и размераплатежа за «пакет банковских услуг» представлен при заключении договоране был.

Кроме того, после заключения договора выяснилось, что Банк списал сумму на сумму единовременных платежей за пакет услуг. В результате помимо оплаты дополнительных услуг, истец должна будет оплатить проценты по кредиту на данную сумму. Общий размер дополнительных платежей составил 35531,60 руб.

В случае, если бы в момент заключения договора истцу была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от дополнительных навязанных ей услуг.

Истица полагает, что ответчик допустил следующие нарушения: нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации. Не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы. При заключении договора Банк истцу выдал: договор комплексного банковского обслуживания, не подписанного сторонами. График погашения, не подписанный сторонами.

Банк не полностью предоставил информация об условиях оказания услуг.

В результате отсутствия необходимой информации о платежах по кредиту, атакже возможности отказа от услуг, истец была вынуждена подписать договорс условием о предоставлении пакета банковских услуг. Кредитнаяорганизация отказалась возвращать сумму комиссии.

Ссылаясь на положения ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец считает, что условия кредитного договора ущемляют права заемщика, так как в договоре не указана полная информация о кредите, а обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров законом запрещено.

В связи с изложенным ФИО1 вынуждена обратиться в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 35 531,60 рубль, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 лично и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержали заявленные исковые требования, на их удовлетворении настаивали, считали требования законными и обоснованными.

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», действующая по доверенности ФИО3, против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства ( кредит ) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению ФИО1 о выдаче кредита от 14.03.2019г. истица выразила согласие на приобретение 2 (двух) дополнительных платных услуг Банка: Подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита - 1800,00 рублей, подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 27 831.60 рублей.

В абзаце 3 заявления присутствуют графы, предусматривающие возможное проставления отметок об отказе от каждой из услуг. Истица подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что заявление истица подписала вынужденно, либо Банк обязывалистицу подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истица выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истице предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истице предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у нее есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от 14.03.2019 года истица подтвердила, что ознакомилась с Общими условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессан Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять.

Кроме того, истица изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении ФИО4 также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений Банк сформировал офертузаключении кредитного договора и предложил ее истице для согласования и подписания.

Согласно оферте сумма кредита составила 199 631,60 рублей, срок кредита - 27 месяцев проценты годовые за пользование кредитом - 21,50 %, полная стоимость кредита - 21,47 %, размер ответственности истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день ФИО1 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит (ООО) по операциям с физическими лицами являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, 14.03.2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу была предоставлена сумма в размере 199 631,60 рублей, под 21,50 % годовых на срок 27 месяцев. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так: - информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о порядке (сроках) погашения задолженности; полная сумма в рублях, подлежащая выплате, указана в Графике погашения; порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него.

ФИО1 получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов.

В п. 2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 27 831,60 рублей.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствиизаконодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона «О банкахбанковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 ).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или по желанию клиента ему можетбыть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету«Финансовая защита».

В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключениеСервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента

Кроме того, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, в этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования СервисПакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п.8.7.17).

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

До заключения кредитного договора истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг.

Данный факт подтверждается подписаннымиистцом заявлениями от 14.03.2019 года, акцептованной офертой Банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

В период с 14.03.2019 года по 23.02.2019 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа.

При заключении кредитного договора истица согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий Договора.

Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

ФИО1 не воспользовалась правом на отказ от дополнительныхуслуг при заключении кредитного договора, не обращалась в Банк в течение 10календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

В силу п. 2, п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитор при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласится или отказаться за отдельную плату дополнительной услуги.

При заключении кредитного договора истец выразил желание подключиться к услуге смс-оповещение, в заявлении на кредит, выразила желание подключится к услуге смс-оповещение, в заявлении указан размер платы - 1800 рублей, плата взымается единовременно, можно внести плату за счет собственных средств или включить стоимость услугу в сумму кредита. При нежелании подключиться к услуге предлагалось поставить отметку в соответствующем поле.

В кредитном договоре также указано, что размер платы за услугу составляет 1800 рублей и заемщик информирован об этом согласно п.2.1.1 договора (примечания 1: услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Кредита, может быть оплачена как за счет кредита так и за счет собственных средств клиента).

SMS - оповещение является платной услугой, подключается на добровольной основе и с согласия клиента.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Услуга SMS-оповещение не является обязательным условием кредитного договораКлиент самостоятельно определяет характер оказываемых услуг, а действия Банка не направлены на ущемление прав потребителя.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 35 531,60 рублей заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

К показаниям свидетеля ФИО7 суд относится критически, поскольку свидетель пояснил, что с истцом познакомился в июне 2019 года, в то время как оспариваемые сделки были совершены в марте 2019 года. Кроме того, при допросе пояснил, что текст подписываемых ФИО1 договоров он не видел, что говорил представитель Банка он не помнит.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор без оспариваемых услуг, суду не предоставлено.

Условия кредитного договора направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, ФИО1 перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе о «пакете банковских услуг».

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, мнение сторон, отраженные в исковом заявлении и отзыве на исковое заявление, суд пришел к выводу в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать, так как они являются необоснованными и направлены на иное толкование действующего законодательства.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено надлежащих доказательств в подтверждение своих доводов, в связи с чем, оснований согласиться с ее позицией у суда не имеется.

В связи с отсутствием нарушений прав ФИО1 действиями ответчика, не имеется оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа согласно положениям ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей», поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, согласно ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья

Решение изготовлено 17 июля 2019г.