Решение № 2-301/2018 2-301/2018 ~ М-215/2018 М-215/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-301/2018

Дело №2-301/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Топки 18 мая 2018 года

Топкинский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего Гусева Д.А.

при секретаре Лупань Л.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страхования компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) и просит признать недействительным п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), исключить ФИО1 из числа участников программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 78321,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 9547,30 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор путем согласования индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов» № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» посредством третьего лица Банка ВТБ (ПАО) заключен договор страхования путем включения в число участников программы коллективного договора страхования, ФИО1 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО) (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО), и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что вариант страхования по программе «Финансовая защита» - базовый, срок действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обе даты включительно, страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, страховые риски указаны - смерть в результате несчастного случая и болезни, - инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа), - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 97902 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 19580,40 руб. и страховую премию в размере 78321,50 руб. (пункт 2.5 Заявления). Во исполнение взятого на себя обязательства истец оплатил страховую премию в размере 78321,60 руб., а также вознаграждение третьего лица (Банк ВТБ (ПАО) за посредничество в размере 19580,40 руб. Страховая премия перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ со счета истца. Пункт 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, гласит, что ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается. Пунктом 4.5 Условий страхования в Программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) предусмотрено, что застрахованный (выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление об отказе от договора страхования «Финансовая защита» в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ввиду того, что договор страхования противоречит требованиям Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и просил вернуть страховую премию в размере 97902 руб., данное заявление было зарегистрировано ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ входящий №, что подтверждается штампом входящей корреспонденции. В нарушение норм законодательства ФИО1 поступил ответ ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что при досрочном отказе от участия в Программе страхования плата, уплаченная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит. Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Считает, что ООО СК «ВТБ Страхование» необоснованно удерживает страховую премию в размере 78321,60 руб. Претензия истца получена ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без удовлетворения, поэтому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 9547,30 руб.

Истец ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщений (л.д. 106), в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.11.20176 года, в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, на требованиях настаивала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы дела представлены письменные возражения на иск.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

С учетом положений ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Из абзаца 3 части 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У (в редакции от 01.06.2016 года, действующей на момент заключения договора страхования 03.11.2016 года и отказа истца 07.11.2016 года от участия в программе страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита определена как ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 87-90).

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91-92, 93) ФИО1 включен в число участников программы страхования по программе «Финансовая защита» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 28-86), ФИО1 выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Согласно данному сертификату срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно п. 2.3 данного заявления об участии в программе коллективного страхования страховая сумма составила <данные изъяты> руб.

Пунктом 3 указанного заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 97902 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19580,40 руб. и расходов страховой премии в размере 78321,60 руб..

Из суммы предоставленного ФИО1 кредита, Банком ВТБ (ПАО) списана плата за подключение к программе страхования в размере 78321,60 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Дата операции – ДД.ММ.ГГГГ, наименование операции – компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита (л.д. 25-27).

Кроме того, судом установлено, что Банком ВТБ (ПАО) произведен перевод ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» денежных средств в виде страховых премий по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № за ноябрь 2016 года, в том числе и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 (л.д. 116).

Факт заключения договора страхования и факт уплаты истцом страховой премии не оспариваются сторонами.

Согласно п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

Также установлено, что до истечения 5 рабочих дней после присоединения к договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от участия в программе страхования по страховому продукту «Финансовая защита» и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Указанное заявление получено ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), однако, заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» дан ответ о том, что при досрочном отказе от участия в программе страхования плата, уплаченная за участие в программе страхования, возврату не подлежит (л.д. 10).

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, банк фактически действовал как агент страховой компании, конечным получателем услуги по страхованию является физическое лицо - потребитель, следовательно, оказанная услуга должна отвечать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит на банке.

Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 3,4,5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 о признании п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, недействительным.

Поскольку, как было установлено судом ФИО1 включен в число участников программы страхования по программе «Финансовая защита» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ему выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, где сторонами указаны истец и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страховщиком указано ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, однако из ответа ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» следует, что истец не отключен от программы страхования, то суд полагает необходимым возложить на ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» обязанность исключить ФИО1 из числа участников программы страхования по программе «Финансовая защита» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возражая против иска, ответчик Банк ВТБ (ПАО) в свои письменных возражениях на иск ссылается на то обстоятельство, что договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до даты вступления в силу Указания ЦБ РФ, следовательно, на данный договор страхования действие Указания ЦБ РФ не распространяется.

Однако, суд находит данные возражения несостоятельными, поскольку согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание ЦБ вступило в силу 02.03.2016 года, в связи с чем условия договора страхования, изложенные в заявлении об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе пункт 5, должны были быть приведены в соответствие с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года и предусмотреть условие о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования.

Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, относительно которого суд приходит к следующему.

Согласно ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как было указано выше, пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 3,4,5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, сделка, основанная в том числе на заявлении об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, является ничтожной, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, в связи с чем срок исковой давности составляет три года, а поскольку исполнение ничтожной сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день удержания с ФИО1 страховой премии, то на момент рассмотрения данного искового заявления срок исковой давности не истек.

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме того, указанная страховая премия была перечислена ответчику ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», из страхового сертификата по программе «Финансовая защита» следует, что страховщиком выступает именно ООО Страхования компания «ВТБ Страхование», то суд приходит к выводу о взыскания с ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в силу п. 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У пропорционально периоду, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Как установлено судом, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отказ ФИО1 от участия в программе страхования получен ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в спорных правоотношениях подлежит удержанию страхования премия за вычетом 4 дней действия договора страхования.

Договор страхования был заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1826 дней, страховая премия за 1 день составляет 42,89 рублей (78321,60 руб./1826 дней), за 4 дня – 171,56 руб. Взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит страховая премия в размере 78150,04 руб. (78321,60 руб. – 171,56 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку плата за включение в число участников программы страхования ответчиком ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в установленный 5-дневный срок, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определенный истцом в исковом заявлении.

Вместе с тем, представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами не может быть принят судом, поскольку рассчитан на задолженность в размере 78321,60 руб., тогда как взысканию подлежит страховая премия пропорционально периоду, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора страхования, т.е. в размере 78150,04 руб.

Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (44 дн.): 78150,04 x 44 x 10% / 366 = 939,51 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.): 78150,04 x 85 x 10% / 365 = 1 819,93 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 дн.): 78150,04 x 36 x 9,75% / 365 = 751,53 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 дн.): 78150,04 x 48 x 9,25% / 365 = 950,65 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 78150,04 x 91 x 9% / 365 = 1 753,56 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 78150,04 x 42 x 8,50% / 365 = 764,37 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 78150,04 x 49 x 8,25% / 365 = 865,54 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 78150,04 x 56 x 7,75% / 365 = 929,24 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 78150,04 x 42 x 7,50% / 365 = 674,45 руб.;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 дн.): 78150,04 x 5 x 7,25% / 365 = 77,61 руб.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили сумму 9526,39 руб.

Относительно требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации морального вреда, исходя из положений ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, суд полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере: 78150,04 руб. (страховая премия) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) + 9526,39 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) / 2 = 44338,22 руб.

Учитывая, что при подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины составляет 3130,29 руб. и подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 5 заявления ФИО1 об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

Обязать общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» исключить ФИО1 из числа участников программы страхования по программе «Финансовая защита» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию, выплаченную в рамках участия в программе коллективного страхования по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, в размере 78150 (семьдесят восемь тысяч сто пятьдесят) рублей 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9526 (девять тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44338 (сорок четыре тысячи триста тридцать восемь) рублей 22 копейки.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3130 (три тысячи сто тридцать) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Гусев

Решение изготовлено в окончательной форме 23.05.2018 года.