Решение № 2-764/2020 2-764/2020~М-640/2020 М-640/2020 от 10 сентября 2020 г. по делу № 2-764/2020

подлинник

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Гордеевой Т.Ф,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском и после частичного изменения одного из требований просит:

взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную страховую премию в размере 117 272 рублей 84 копейки,

в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей,

штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 930 736 рублей 84 копейки сроком на 36 месяцев под 13.30% годовых. Обязательным условием предоставления кредита являлось участие в программе коллективного договора страхования № СЖД-02 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, в чем истцу было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения.

В судебном заседании представитель истца поддержала требования, снизив размер взыскиваемой страховой премии до 116 838 рублей 51 копейки.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не явились. Извещены.

Выслушав явившегося участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Из материалов дела следует, что между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 930 736 рублей 84 копейки сроком 36 месяцев, под 13,30% годовых (л.д.7-13).

В этот же день было оформлено заявление в ООО «Русфинанс Банк», из содержания которого следует, что истец дал поручение Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и здоровье клиента. Из условий следует, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредиту, выгодоприобретателем является Банк. Клиент обязуется компенсировать Банку расходы в виде оплаты страховой премии, которая составляет 117 272 рубля 84 копейки (л.д.14).

Согласно информации о погашениях (л.д.15) с лицевого счета заемщика ФИО1 списаны денежные средства в размере 117 272 рублей 84 копеек в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» перечислил сумму страховых взносов по договору страхования № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39). Выпиской из реестра платежей подтверждается, что денежные средства по плательщику ФИО1 составили 117 272 рубля 84 копейки (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с требованием о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования со ссылкой на Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Заявление получено Банком в этот же день (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дан ответ о направлении заявления о расторжении договора страхования в страховую компанию, которая ответила отказом (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией и просил осуществить возврат страховой премии (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии. Указано, что не представлено доказательство досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.18).

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному о возврате страховой премии при расторжении договора страхования в сумме 117 272 рублей 84 копеек в отношении ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (л.д.22).Рассмотрение обращения было прекращено, о чем ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 вынесено решение (л.д.23-25).

Из отзыва ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует, что ФИО1 является застрахованным лицом (л.д.42-46).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Из содержания заявления на имя ООО «Русфинанс Банк» о страховании жизни и здоровья ФИО1 следует, что данное страхование предоставляется в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем является именно Банк. Таким образом, Банк прямо заинтересован в заключении такого договора страхования.

Ввиду того, что был застрахован имущественный интерес заемщика ФИО1 и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, страхователем (Банком) и страховщиком (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям, следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Поскольку страховая премия уплачена банком за счет денежных средств, выданных ФИО1, в период охлаждения он отказался от страхования, то вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, которые поступили в страховую компанию.

Довод ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что договор страхования между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не заключался, у истца отсутствует основание для заявления требования о возврате страховой премии основан на неверном толковании норм права.

Подключение должника к программе страхования при заключении кредитного договора не лишает его права отказаться от участия в программе, направив заявление об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе в адрес кредитной организации. Данная правовая позиция также изложена в Результатах обобщения практики в 4 квартале 2017 года.

Таким образом, суд считает требование о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии законными, оснований для отказа в возврате страховой премии не имеется.

В солидарном взыскании денежных средств следует отказать, денежные средства были получены Банком. Страховая премия за вычетом 4 использованных дней подлежит возврату истцу в размере 116 838 рублей 51 копейки.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учётом обстоятельств дела считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая обстоятельства дела и отсутствие ходатайства Банка о снижении штрафа суд считает необходимым взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 419 рублей 25 копеек (117 272,84 + 2 000)/2.

Согласно ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение расходов по оплате услуг представителя истец представил договор поручения, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 По условиям данного договора поверенный должен совершить юридические действия по представлению интересов доверителя в суде первой инстанции, оказывать юридические услуги. Стоимость договора составила 15 000 рублей (л.д.26). Распиской подтверждается, что денежные средства в размере 15 000 рублей переданы ФИО3 (л.д.27).

Исходя из категории и сложности дела, объема выполненной представителем работы (участие в одном судебном заседании), продолжительности судебного заседания, суд полагает возможным взыскать в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 3 566 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Русфинанс Банк» уплаченную страховую премию в размере 116 838 рублей 51 копейку, в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 419 рублей 25 копеек, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 5 000 рублей.

В удовлетворении требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход Лаишевского муниципального района Республики Татарстан судебные расходы по госпошлине в размере 3 566 рублей 77 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.И.Сибатова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.