Решение № 2-3196/2025 2-3196/2025~М-2238/2025 М-2238/2025 от 14 октября 2025 г. по делу № 2-3196/2025

Дело № 2-3196/2025

36RS0005-01-2025-003204-39


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.10.2025 г. г. Воронеж

Советский районный суд г.Воронежа в составе: председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Судаковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с данным иском к ФИО2, указав, что 10.10.2024 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 554 139,68 руб. под 33,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства Volkswagen Jetta, 2008, WVWZZZ1KZ8M187126. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.01.2025г., на 28.05.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2025г., на 28.05.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 89 041,99 руб. По состоянию на 28.05.2025 г. общий размер задолженности составляет 733 868,39 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 550 330,64 руб., просроченные проценты – 103 149,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 620,68 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб.; иные комиссии – 35 231,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 890,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 525,44 руб., неразрешенный овердрафт – 29 986,79 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3 356,68 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В заявлении о предоставлении кредита к кредитному договору <***> от 10.10.2024 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 21,74 %. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 397 480,26 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил.

В связи с чем, истец просит: взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 11.01.2025г. по 28.05.2025 г. в размере 733 868,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 677,37 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, 2008, №, установив начальную продажную цену в размере 397 480,26 руб., способ реализации - с публичных торгов.

Истец ПАО «Совкомбанк» не направил своего представителя для участия в судебном заседании, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке, направление судом корреспонденции в адрес ответчика отвечало требованиям ст. 113 ГПК РФ. Почтовая корреспонденция возвратилась с отметкой о невручении в связи с истечением срока хранения. Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, а также положений ст. 20 ГК РФ и ч. 2 ст. 3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", ответчик должен был обеспечить возможность получения почтовой и иной корреспонденции по тому адресу, где он зарегистрирован по месту жительства (л.д. 59).

Учитывая положения ст. 165.1 ГК РФ, а также разъяснения, данные в п. 63-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение ФИО2 о времени и месте слушания дела суд признает надлежащим, соответствующим ст. 118 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 10.10.2024г. на основании заявления ответчика между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 507 870,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении данных условий процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых с даты перечисления транша (л.д. 31 оборот-32, 34 оборот-36).

Для получения кредита ответчиком 10.10.2024г. было оформлено заявление о предоставлении транша, в котором ФИО2 просила перечислить денежные средства с ее счета № 40817810250185191887 в размере 507 870,00 руб. на счет № 40817810250184201972, открытый на ее имя в ПАО «Совкомбанк». При недостаточности денежных средств на счете № 40817810250185191887 просила предоставить ей сумму транша в размере 507 870,00 руб. на условиях кредитного договора (л.д. 36 оборот).

Также на основании заявления-оферты между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ответчику в ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет № 40817810450185191881, оформлена банковская карта без физического носителя, и подключен тарифный план «Эксклюзивный», плата за который составляет 69 990,00 руб. Ответчиком в данном заявлении было дано распоряжение банку стоимость тарифного плана ежемесячно равными платежами до полного погашения с банковского счета № 40817810250185191887 в дату оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору <***> от 10.10.2024г. (л.д. 32 оборот-34).

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, заявления о предоставлении транша, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно по 10 число каждого месяца, размер минимального обязательного платежа составляет 18 284,00 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт, их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Кроме того, в своем заявлении ФИО2 своей подписью подтвердила, что уведомлена, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», за что обязана уплатить комиссию согласно Тарифам банка в размере 590,00 руб. (л.д. 8-9, 32).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Заявления, индивидуальные условия были подписаны со стороны заемщика электронной подписью 10.10.2024г., путем получения уникального цифрового кода через смс-сообщение на телефонный номер +7(929)678-95-66, указанный ФИО2 в заявлении (л.д. 31-33). Также ответчик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их соблюдать, что подтвердила своей подписью.

Во исполнение кредитного договора <***> от 10.10.2024г. истцом на банковский счет № 40817810250185191887, открытый ответчику в ПАО «Совкомбанк», были перечислены денежные средства в размере 507 870,00 руб. (л.д. 12).

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, принадлежащего ответчику (л.д. 35 оборот).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик ФИО2 свои обязанности в соответствии с кредитным договором исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в погашение задолженности и процентов за пользование кредитом вносила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней (л.д. 43, 44-54). Требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 25.05.2025г. составила 733 868,39 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 550 330,64 руб., просроченные проценты – 103 149,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 620,68 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб.; иные комиссии – 35 231,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 890,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 525,44 руб., неразрешенный овердрафт – 29 986,79 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3 356,68 руб. (л.д. 10-11).

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком суду представлено не было. Бесспорных доказательств, опровергающих доводы истца, в материалах дела не имеется.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, оснований для снижения начисленных истцом неустоек, в соответствии с положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом случае не имеется.

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истец просит обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): № (л.д. 35 оборот).

Согласно карточке учета транспортного средства, собственником автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): № значится ФИО1 (л.д. 61).

В Индивидуальных условиях договора сторонами определена стоимость залогового имущества – 507 870,00 руб. (л.д. 36).

В силу пункта 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства судом установлен, допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд, руководствуясь ст. ст. 348, 350 ГК Российской Федерации, считает возможным удовлетворить данные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определён статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя. Следовательно, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в связи с чем, требования об установлении начальной продажной цены в размере 397 480,26 руб. удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате госпошлины в размере 39 677,37 руб., что подтверждается платежным поручением № 349 от 29.05.2025г. (л.д. 20).

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 39 677,37 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 10.10.2024г. за период с 11.01.2025г. по 28.05.2025г. в размере 733 868 рублей 39 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 39 677 рублей 37 коп., а всего 773 545 (семьсот семьдесят три тысячи пятьсот сорок пять) рублей 76 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, путем его продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В.Зеленина

В окончательной форме решение принято 15.10.2025г.