Решение № 2-2382/2017 2-2382/2017~М-2406/2017 М-2406/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-2382/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 26 декабря 2017 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лозгачевой С.В.,

при секретаре Пермяковой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскании уплаченной госпошлины в сумме 6 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что <дата> ФИО1 на основании собственноручно подписанного Заявления об участии в программе коллективного страхования была включена в программу коллективного страхования по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер>, заключенный между ОАО «СГ «МСК» (ныне- ООО «СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы» (ныне -ПАО «ВТБ).

Первым Выгодоприобретателем по Договору страхования определен указанный банк, в размере остатка ссудной задолженности, вторым страхователь.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

При этом существенными, во всяком случае, признаются обстоятельства, оговоренные в стандартной форме договора страхования или его письменном запросе.

К разновидности такого письменного запроса закон и судебная практика относит и заявление на страхование.

Рассматриваемый договор заключен на основании собственноручно подписанного ФИО1 Заявления на страхование, где при заполнении Заявления на страхование, в <данные изъяты>. ФИО1 подтвердила, что не страдает какими-либо <данные изъяты> заболеваниями, а также <данные изъяты>.

<дата> Костромина обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о наступлении страхового события по риску временная нетрудоспособность.

Согласно выписке из амбулаторной карты от <дата> выданной Поликлиникой <номер><адрес> ГБ <номер>, ФИО1 с <дата> страдает <данные изъяты> заболеваниями, перенесла <данные изъяты>, страдает <данные изъяты>, страдает <данные изъяты>, <данные изъяты> поставлена на учет.

Из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Застрахованного до заключения договора страхования, и обращением за медицинской помощью в настоящее время.

В соответствии с Договором страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Таким образом, документально подтверждено, что ФИО1 сообщила заведомо ложные сведения при заключении договора страхования об отсутствии у неё <данные изъяты> заболеваний, а также <данные изъяты>.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения относительно обстоятельств, влияющих на оценку степени страхового риска, Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным.

В случае сообщения ФИО1 о наличии у неё вышеназванных заболеваний, последний были бы предложены условия страхования с исключением из страхового покрытия рисков по болезни (в связи с высокой вероятностью реализации страхового случая), а также скорректированы страховая сумма и срок страхования.

Представитель истца ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д.4), от представителя истца ФИО2, чьи полномочия подтверждены доверенностью, из письменных пояснений следует, что порядок расчета страховой премии определяется главой 4 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер>, заключенного между ОАО «СГ «МСК» (ныне- ООО «СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы» (ныне -ПАО «ВТБ). При этом непосредственный расчёт страховой премии осуществляет непосредственно банк, который выполняет обязанности агента страховщика при включении в программу страхования Застрахованного лица, принимает страховую премию и осуществляет хранение документации по её оплате. Правопреемником ОАО «Банк Москвы» является ПАО «ВТБ 24».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, согласно заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Представитель ответчика ФИО1, - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил отказать в иске в полном объеме, пояснил, что у ответчика умысла на сокрытие информации не имелось. ФИО1 являлась застрахованной в ВТБ – Страхование, плата за участие в программе страхования была переведена в адрес ответчика в соответствии с <данные изъяты> заявления. Не оспаривает, что <данные изъяты> у ФИО1 имел место <дата>, с каким – либо заболеванием ответчица на учете не состоит, в том числе и с <данные изъяты>. <дата> заболевание обострилось. В период с <дата> до <дата> ответчик в медицинские учреждения по поводу <данные изъяты> и <данные изъяты> не обращалась.

Представитель третьего лица ПАО "ВТБ" в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений, ходатайств не представил.

Суд, выслушав ответчика, принимая во внимание мнение истца, исследовав письменные доказательства, находит требования истца не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

По правилам п. 1 ст. 944 ГК РФ, п. 10.4, п. 11.2.1 договора страхования, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, действующим законодательством на страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Составной частью договора страхования является декларация о состоянии здоровья, которая применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в декларации сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что <дата> ФИО1 на основании собственноручно подписанного Заявления об участии в программе коллективного страхования была включена в программу коллективного страхования по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер>, заключенный между ОАО «СГ «МСК» (ныне- ООО «СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы» (ныне -ПАО «ВТБ). Первым Выгодоприобретателем по Договору страхования определен указанный банк, в размере остатка ссудной задолженности, вторым страхователь.

Страховая премия была оплачена в соответствии с <данные изъяты> заявления в размере <данные изъяты> (л.д.6).

Согласно <данные изъяты> заявления на страхование, ФИО1 подтвердила, что не страдает какими-либо <данные изъяты> заболеваниями, а также <данные изъяты>, не находилась на стационарном лечении последние <данные изъяты> (л.д.6-7).

<дата> Костромина обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о наступлении страхового события по риску временная нетрудоспособность, в связи с чем истцом были получены выписки из амбулаторной карты от <дата> выданной Поликлиникой <номер><адрес> ГБ <номер>, ФИО1, где указано, что <дата> она перенесла <данные изъяты>, проходила лечение, установлен диагноз: <данные изъяты>, взята на <данные изъяты> учет, после чего получала рецепты на медицинские препараты (л.д.19-21).

Суд пришел к выводу, что доказательства, имеющиеся в материалах дела, не подтверждают наличия умысла ответчика на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования и о сообщении ответчиком заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Согласно условий участия в страховании, не установлена для застрахованного лица обязанность доводить до сведения страховщика сведения обо всех имеющихся у него на дату заключения договора заболеваниях, поскольку не обладая медицинскими познаниями, потребитель финансовой услуги по страхованию не всегда имеет возможность точно предсказать, может ли имеющееся у него заболевание послужить причиной наступления какого-либо страхового случая, а также то, что страховой случай в связи с имеющимся заболеванием не наступит в течение первых 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

Из материалов дела следует также, что ФИО1 сообщила указанные сведения в Заявлении на страхование, адресованном ей в Банк при заключении с банком кредитного договора, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и просил включить его в список застрахованных лиц с условием, что он является застрахованным лицом по данной Программе с момента внесения платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о том, что указанные сведения ФИО1 были предоставлены в ОАО «СГ «МСК» (ныне- ООО «СК «ВТБ Страхование», а не в и ОАО «Банк Москвы» (ныне -ПАО «ВТБ), доказательства обратного суду не были представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанное заявление не может рассматриваться в качестве стандартного заявления на страхование, разработанного страховщиком для целей применения ст. 944 ГК РФ, на что неосновательно указывается в иске, поскольку ФИО1 в рассматриваемых правоотношениях не является страхователем, с которым был заключен договор страхования. ФИО1 является лишь застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <дата><номер>, заключенного между ОАО «СГ «МСК» (ныне- ООО «СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы» (ныне -ПАО «ВТБ). Доказательства того, что между истцом и ФИО1 был заключен самостоятельный договор страхования, суду не были представлены.

Таким образом, материалами дела не подтверждается факт предоставления ответчиком истцу указанных сведений, а следовательно, введение истца ответчиком в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: сообщения страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

В соответствии с пунктом 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В то же время положения данной правовой нормы не подлежат применению к рассматриваемым правоотношениям в связи с тем, что ФИО1 не является страхователем по заключенному с истцом по договору страхования.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что об отказе в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2017 года.

Судья: подпись

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2382/2017 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области, г.Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области.