Решение № 2-527/2020 2-527/2020~М-492/2020 М-492/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-527/2020

<Номер обезличен> Дело № 2-527/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 07 июля 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Траст» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 286929 рублей 15 коп, из которых 265532 рубля 06 коп - сумма просроченного основного долга, 21397 рублей 09 коп – сумма процентов за пользование кредитом, а также государственной пошлины в размере 6069 рублей 29 коп, в обоснование заявленных исковых требований указав, что <Дата обезличена> ПАО «АТБ» и ФИО1 заключили кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 299043,06 руб. на срок до <Дата обезличена> под 19,9% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате процентов должны были осуществляться заемщиком в сумме 7910,73 руб. ежемесячно, кроме последнего платежа, который составляет 7910,31 руб. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. Согласно выписки из Приложения к договору уступки прав (требований) № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, общая сумма задолженности по основному долгу составила 265532,06 руб., общая сумма задолженности по процентам составила 21397,09 руб. Условие о праве банка на уступку права требования кредитора закреплено в п. <Дата обезличена> кредитного соглашения, согласно которому банк вправе передать полностью или частично право требования по договору третьим лицам. <Дата обезличена> между ПАО «АТБ» и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав (требований) № <Номер обезличен>, по которому цедент (ПАО «АТБ») уступил цессионарию (ООО «Траст») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора, истец направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору – ООО «Траст». В период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (дата составления искового заявления) ответчик проигнорировал требования истца и свои обязательства в отношении истца не исполнил в связи с чем сумма задолженности по основному долгу и процентам осталась неизменной.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причине неявки в судебное заседание не сообщила, отзыв на иск не представила.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от <Дата обезличена>, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от <Дата обезличена>, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусматривает, что «Законом о защите прав потребителей не предусмотрено права банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласованно сторонами при его заключении».

По смыслу вышеприведенных разъяснений уступка требования по кредитному договору, заключенному с потребителем, в пользу лиц, не имеющих банковской лицензии, допускается, если такое условие прямо предусмотрено договором или указано в законе.

Как установлено в судебном заседании, <Дата обезличена> ПАО «АТБ» и ФИО1 заключили кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 299043,06 руб. на срок до <Дата обезличена> под 19,9% годовых.

В соответствии с условиями договора, ФИО1 должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору. Платежи по возврату кредита и уплате процентов должны были осуществляться заемщиком в сумме 7910,73 руб. ежемесячно, кроме последнего платежа, который составляет 7910,31 руб.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) выполнил свои обязательства по кредитному договору с ФИО1 в полном объеме, что следует из распоряжения на предоставление кредитных средств от <Дата обезличена> на основании протокола кредитного комитета от <Дата обезличена> и кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и подтверждается выпиской из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Как следует из условий кредитного соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> настоящий документ и условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого банком и заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора физическому лицу, желающему получить кредит предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставленного кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе, связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Фактом, подтверждающим полное согласие с условиями проекта договора является проставленная в настоящем документе подпись лица, желающего получить кредит, в п. 6 графе «заемщик» настоящего документа. Проект договора вступает в силу и приобретает статус договора с момента его подписания сторонами. Настоящим заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные настоящим проектом, в частности, положения п. 4.4.11, 2.2.1-2.2.7 настоящего проекта.

Условие о праве банка на уступку права требования кредитора закреплено в п. <Дата обезличена> кредитного соглашения, согласно которому банк вправе передать полностью или частично право требования по договору третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), при этом, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно договору об уступке прав требования по кредитным договорам № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между ПАО «АТБ» (цедент) и ООО «Траст» (цессионарий), цедент обязан передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным должниками с цедентом, в объеме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования, составленном в форме приложения <Номер обезличен> к настоящему договору, и на тех условиях которые существовали к моменту перехода прав требования, в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления, заявления о вынесении судебного приказа. Одновременно с уступкой Прав требования из Кредитных договоров к Цессионарию в силу закона (ст. 384 ГК РФ) в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии), которыми обеспечивается исполнение Должниками обязательств по Кредитным договорам, в том числе права Цедента как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

При этом во избежание сомнений, под Кредитным договором понимается любой договор в любой форме (с любым наименованием), в рамках которого Цедент является кредитором Должника, в том числе к ФИО1 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в общей сумме 286929,15 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 382, п. 2 ст. 388 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, в частности не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Ответчик уведомлен о состоявшейся замене кредитора, посредством направления ООО «Траст» в адрес ФИО1 уведомления о состоявшейся уступке права требования, содержащего претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору – ООО «Траст», а также уведомления об обработке персональных данных. Факт отправки подтвержден реестром для отправки простых писем <Номер обезличен> от <Дата обезличена>

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что в данном случае договор об уступке прав требования по кредитным договорам № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, не нарушает права ФИО1, как потребителя финансовой услуги, несмотря на то, что у ООО «Траст» не имеется лицензии на осуществление банковских операций.

Так, в кредитным соглашением ФИО1 согласилась на условие о праве банка на уступку права требования кредитора третьим лицам.

По смыслу норм действующего законодательства РФ прямого запрета банку переуступить право по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, в законе не содержится.

Кроме того, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяется, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Так, материалами дела подтверждается, что после заключения договора уступки прав (требований) № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и направления ФИО1 уведомления о состоявшейся уступке права требования, задолженность ФИО1 не увеличилась, начисление процентов и штрафных санкций не производилось.

Таким образом, объем ответственности должника с момента заключения кредитного соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в отношении уступки прав (требований) от <Дата обезличена> с указанного периода времени до предъявления иска в суд <Дата обезличена>, не увеличился.

Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, определен в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 857 ГК РФ. Эти сведения держатся в тайне только по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, об обеспечении обязательств (залоге, поручительстве). Информация о движении денежных средств по банковским счетам не передается, и права потребителей в том смысле, который заложен в Законе о защите прав потребителей, не нарушаются.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор уступки прав (требований) № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, является законным, не нарушает прав ответчика ФИО1, согласно указанному соглашению истец ООО «Траст» имеет право предъявить требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании установлено что и.о. мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку <Дата обезличена> вынесен судебный приказ <Номер обезличен> о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Траст» 289963,80 руб., в том числе задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 286929,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3034,65 руб.

Определением и.о. мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена> судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (ред. от <Дата обезличена>), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: анкета заявителя, кредитное соглашение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, расчет суммы задолженности по кредитному договору, график погашения кредита, распоряжение на предоставление кредитных средств, договор уступки прав требования по кредитным договорам № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка из приложения <Номер обезличен> к договору уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке прав требования, реестр для отправки простых писем <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, свидетельство о государственной регистрации юридического лица ООО «Траст», выписка из ЕГРЮЛ.

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному договору кредитования ответчиком не осуществляется с 2014 года, заемщик нарушила сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, из которой следует, что ответчиком допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, требование истца о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составила 286929,15 руб., из которых 265532,06 руб. - сумма просроченного основного долга, 21397,09 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Расчёт задолженности, представленный истцом, является верным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона, своего расчета ответчиком не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Размер задолженности подтверждается представленными истцом расчетами задолженности, содержащими сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 286929,15 руб., из которых 265532,06 руб. - сумма просроченного основного долга, 21397,09 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению суммы долга, вытекающей из необходимости исполнения обязательств ответчиком по оговоренному выше договору кредитования от <Дата обезличена><Номер обезличен> в размере 286929,15 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6069,29 руб. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 93 ГПК РФ, основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с ч. 6 ст. 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

Как установлено в судебном заседании, определением мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена> судебный приказ от <Дата обезличена><Номер обезличен> был отменен.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным зачесть сумму 3034,65 руб. в счет оплаты госпошлины по настоящему делу, оплата которой подтверждается платёжными поручениям <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Траст» 292998 (двести девяносто две тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей 44 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 286929 рублей 15 коп, из которых 265532 рубля 06 коп - сумма просроченного основного долга, 21397 рублей 09 коп – сумма процентов за пользование кредитом, а также государственная пошлина в размере 6069 рублей 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий