Решение № 2-864/2019 2-864/2019~М-362/2019 М-362/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-864/2019

Дело № 2-864/19

Поступило: 06.03.2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» июня 2019 г. г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Пиксаевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором указала, что 14.04.2018 года между нею и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитный лимит составил 341297 рублей, в том числе кредит 1 – 88297 рублей, кредит 2 – 253000 рублей. Срок возврата кредита 1 - 22 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 14.04.2023 г.

При заключении кредитного договора ответчик предложил истцу заключить договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» с ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан страховой полис, согласно которому размер страховой премии составил 75900 рублей, которую истца оплатила 14.04.2018г.

14.12.2018г. истица обратилась к ответчику с просьбой о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, т.к. не оказанная услуга оплате не подлежит, ответчик обязан вернуть часть премии за период с 14.12.2018 г. Требования истца о возврате части страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, не были удовлетворены в добровольном порядке. Ответчик нарушает ее права как потребителя на отказ от услуг. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст.32 Закона «О защите прав потребителя», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 66 137,56 рублей в качестве части страховой премии за неиспользованный период страхования, штраф за неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на представителя в размере 18000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Ответчик ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что возражает против удовлетворения иска, поскольку согласно п. 1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. С истцом договор добровольного страховая был заключен 14.04.2019 г., а заявление о расторжении договора страхования поступило 21.12.2018г. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, но не вправе в указанном случае требовать возврата части страховой премии.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что 14.04.2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк»» был заключен кредитный договор, по условиям которого истице был предоставлен кредит 1 в размере 88297 рублей и кредит 2 в размере 253000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита 14.04.2023 г. (л.д.7, 8).

В этот же день истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования «Оптимум». Истцу выдан страховой полис, согласно которому страховая сумма составляет 506000 рублей, страховая премия 75900 рублей и выплачивается единовременно, не позднее 14.04.2018г (л.д.9-10). Факт оплаты страховой премии в установленный срок ответчиком не оспорен.

Как следует из полиса страхования и распоряжения на перевод денежных средств (л.д.11), истица подтвердила добровольное заключение договора страхования на условиях, изложенных в полисе. Также указала, что получила на руки Условия страхования.

Согласно приложению №2 к Полису добровольного медицинского страхования (п.1.2., 5.5.1.), при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что на дату отказа страховых случаев не наступило. Период охлаждения составляет 14 календарных дней с даты его заключения (л.д.37-41).

В соответствии с п.5.5.6 приложения № 2 к Полису добровольного медицинского страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения расторжение осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, за исключением п.5.6 и п.5.7 настоящих Особых условий.

24.12.2018 г. истица направила ответчику заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено адресатом 10.01.2019г. (л.д. 13-18).

Ответ на указанное заявление истом получен не был, денежные средства не возвращены, что не оспорено ответчиком.

Суд считает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что действия ответчика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Правом отказа от договора страхования, заключенного 14.04.2018г. истец воспользовалась 21.12.2018г, т.е. по истечении предусмотренных законом 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Требования истца основаны на том, что в силу заявленного ею досрочно отказа от услуги страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая премия подлежала пропорциональному возврату.

Между тем, правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку не доказано, что условия договора страхования противоречат действующему законодательству и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Договором страхования и Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при расторжении договора по истечении 14 дней с момента заключения договора.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя– отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 17.06.2019г.