Решение № 2-2799/2017 2-2799/2017 ~ М-3064/2017 М-3064/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-2799/2017

...

2-2799/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Черных О.Г.,

при секретаре Погребковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с соглашением о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» №732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредита составила в размере 110500 рублей, процентная ставка - 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Банк свои обязательства по соглашению о кредитовании исполнил, предоставил кредитную карту с указанным лимитом кредитования, однако заемщиком обязательства по соглашению о кредитовании были нарушены, допущены просрочки платежей. Размер задолженности по кредитному договору ответчика перед банком по состоянию на ... составляет 118984,87 рублей, из которой:

- задолженность по основному долгу 107975 рублей;

- задолженность по процентам – 9937,90 рублей за период;

- штрафы и неустойки – 1071,97 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3579,70 руб.

Истец, ответчик в суд не явились, были извещены о дате рассмотрения дела, от истца поступило заявление, в котором он просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Уставу от 16.12.2014 новое наименование банка – АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 26.07.2017, далее по тексту - Закон от 02.12.1990 №395-1), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1, закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (далее по тексту - Положение Банка России N 266-П, в ред. от 14.01.2015).

В соответствии со ст. 29 Закона от 02.12.1990 г. N 395-1, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п. 1.1 заявления №ZPILCAG8KHA165040948 от 17.05.2016 (далее по тексту – заявление от 17.05.2016), ФИО1 обратилась к истцу с заявлением, в котором просит заключить с ней соглашение о кредитовании, открыть ей счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», выдать кредитную карту и осуществить кредитования счета кредитной карты, на условиях изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Общие условия) и Индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия) (л.д. 13).

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка её предложения. Подтвердила, что её согласие с Общими условиями кредитования, изложенными в анкете-заявлении на получение кредитной карты, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и в Индивидуальных условиях кредитования. Подтвердила свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Индивидуальными условиями, Тарифами, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом оферты об открытии счета кредитной карты является открытие счета кредитной карты банком, акцептом предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении от 17.05.2016, на счет кредитной карты. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях (ст. 6).

На основании данного заявления от 17.05.2016 банк открыл ответчику счет ...

, присвоил номер соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты - №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016 и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Индивидуальных условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.2 Общих условий, при выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в Индивидуальных условиях кредитования.

Как указано в п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах лимита кредитования, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Из п. 3.5 Общих условий следует, что для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5). Сумма каждого кредита, предоставляемого заемщику, равна сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п.п. 3.2-3.3 Общих условий (п. 3.8).

Судом установлено, что следует из Индивидуальных условий, лимит кредитования установлен – 110500 руб. (п.1), процентная ставка – 27,99% (п. 4), размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу кредитной карты на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту (п. 6).

Между истцом и ответчиком 17.05.2016 было заключено дополнительное соглашение к соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016 (далее по тексту – дополнительное соглашение от 17.05.2016), согласно которому размер процентной ставки по соглашению о кредитовании изменен – 31,99%, установлен срок беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней.

Таким образом, процентная ставка за пользование кредитом была изменена сторонами и составляет – 31,99 % годовых.

Согласно п. 7.2 Общих условий, банк вправе, в том числе и увеличить лимит кредитования. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности) (п. 3.14).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016, по которому банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 110500 руб., что подтверждается, в том числе и справкой по кредитной карте от 29.08.2017 и выпиской по счету ... по состоянию на 19.07.2017.

Согласно п. 3.6 Общих условий, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.

Как указано в п. 4.1 Общих условий, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносит на счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляется их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п. 3.11 настоящих Общих условий кредитования; комиссии за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Такой порядок начисления и расчета минимального платежа установлен и в п. 6 Индивидуальных условий и в п. 6 дополнительного соглашения от 17.05.2016, согласно которым погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальные платежи ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяц, следующий за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23-00 часов по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно п. 3.11 Общих условий, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом, в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договоров личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставляемого кредита. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора.

Из представленной банком выписки по ... по состоянию на 19.07.2017 следует, что истцом ответчику были зачислены денежные средства на кредитную карту, которые ответчиком возвращены частично, но ответчик допускала нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (п. 2.4). Внесение наличных денежных средств для исполнения соглашения о кредитовании осуществляется в соответствии с договором (п. 4.6).

Согласно п. 4.3 Общих условий, все платежи в пользу банка по договору кредита должны быть осуществлены заемщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.10 Общих условий).

Как было установлено судом, истцом ответчику были предоставлены денежные средства за период с 18.05.2016 по 01.07.2016 в общей сумме 110975 руб., которые возвращены ответчиком частично в размере 3000 руб. – 01.07.2016, тем самым размер задолженности по основному долгу составит – 107975 руб. (110975 - 3000).

Из абз. 2 п. 4.2 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом, начисляются в соответствии с п. 3.10 Общих условий, с учетом условий п. 3.11 Общих условий.

Согласно п. 3.10 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, в соответствии со п. 7.2 Общих условий, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий о кредитовании. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п. 9.3 Общих условий) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредита осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

При этом погашение задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные п. 3.10 Общих условий договора (абз. 3 п. 3.11 Общих условий).

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п. 3.10 Общих условий, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.12).

Как было установлено судом, процентная ставка по соглашению о кредитовании была изменена по соглашению сторон – 31,99% годовых.

За период с 19.05.2016 по 05.10.2016 банком были начислены проценты по формуле: сумма задолженности *31,99%/365(366)*количество дней пользования, в сумме 12637,90 рублей, ответчиком уплачены проценты в сумме 2700 рублей (29.09.2016). Задолженность по процентам составит 9937,90 (12637,90-2700) рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялся штраф.

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 36 дням в соответствии с действующим числом календарных дней в году. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (абз. 4 п. 4.2 Общих условий).

Банком начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 09.08.2016 по 05.10.2016 в сумме 393,66 рублей по формуле: сумма неуплаченных процентов* количество дней пользования*0,1% в день (36,5% годовых). Ответчиком неустойка не уплачена, размер задолженности по неустойке по уплате процентов составит – 393,66 руб.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 08.07.2016 по 05.10.2016 по формуле: сумма просроченного основного долга *на количество дней пользования кредитом*0,1% в день (36,5% годовых), в общей сумме 678,31 рублей, денежные средства в счет погашения указанной задолженности ответчиком не внесены. Таким образом, размер неустойки составит 678,31 руб.

Суд оснований для применения положений ст.333 ГК РФ не находит.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 30.08.2017 ответчика перед истцом по соглашению о кредитовании составит 118984,87 рублей (107975+9937,90+393,66+678,31). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному соглашению, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3579,70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании №PILCAG8KHA1605040948 от 17.05.2016 по состоянию на 30.08.2017 в размере 118984 руб. 87 коп., из которой:

- задолженность по основному долгу – 107975 рублей;

- задолженность по процентам – 9937 рублей 90 коп. за период с 19.05.2016 по 05.10.2016;

- задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 393 руб. 66 коп., за период с 09.08.2016 по 05.10.2016;

- задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга – 678 руб. 31 коп., за период с 08.07.2016 по 05.10.2016.

Взыскать в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3579 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы.

...

...

Судья О.Г. Черных

...

...

...