Решение № 2-2323/2019 2-2323/2019~М-2116/2019 М-2116/2019 от 5 сентября 2019 г. по делу № 2-2323/2019

Дело № 2-2323/2019 (УИД № 74RS0017-01-2019-002932-46)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2019 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», Общество), в котором просит признать недействительным Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе страхования «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ заключенное с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 2-4).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рубля, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, а истец обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, истцу была навязана услуга по подключению к программе «Лайф+», действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». За присоединение к программе, в счет стоимости услуг по обеспечению страхования по Программе страхования за весь срок страхования было удержано <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в счет вознаграждения Банку, <данные изъяты> в счет возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Банк ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ». В связи с чем, ПАО «Банк ВТБ» стало правопреемником ПАО «Банк ВТБ 24» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая исследуемые обязательства. Истица обратилась в банк без намерения участия в каких-либо программах страхования, однако сотрудник банка сообщил, что участие в программе страхования является обязательным условием получения кредита. Заключенный с ней договор страхования является договором присоединения, возможности выбрать иную страховую организацию у нее не было. Подключение заемщика к Программе страхования является, в данном случае, услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредита. Поскольку условия договора в части подключения к программе коллективного страхования ущемляют права истца как потребителя, данные условия являются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес «Банк ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о возврате удержанной суммы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц. В удовлетворении требований истца ответчиками отказано. Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого она оценивает в <данные изъяты> руб. В связи с обращением в суд истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, которые просит взыскать с ответчиков.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело без личного присутствия, на удовлетворении исковых требований настаивала (л.д.46).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 132,134). В письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 79-86) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован путем присоединения Банка ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых на потребительские цели. Указанный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подписания истцом Согласия на кредит в Банке. ФИО1 выразила свое согласие с условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание вступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. В условиях кредитного договора не содержатся требования Банка об обязательном страховании заемщика. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в Банк было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в соответствии с которым ФИО1 просила Банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», выбрав программу «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма <данные изъяты> руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования за весь срок страхования <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение Банка <данные изъяты> руб., возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику – <данные изъяты> руб. Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Подписанием Заявления на страхование ФИО1 подтвердила, что она приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; она также ознакомлена и согласна, со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Подписывая заявление, ФИО1 поручила Банку перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с ее счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода не позднее ДД.ММ.ГГГГ Указанное поручение Банком выполнено, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., а также справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №. Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Учитывая, что истец не обращался в Банк с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования в установленный срок (период охлаждения, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.), Банк полагает, что застрахованным лицом ФИО1 пропущен срок обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате оплаченной страховой премии. Кроме того, услуга по страхованию ФИО1 была предоставлена ООО СК «ВТБ Страхование», а не Банком ВТБ (ПАО), в связи с этим, основания для предъявления к Банку исковых требований в части возврата страхового взноса у истца отсутствуют. Также истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи, с чем указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.132,133).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Анализ указанных положений закона свидетельствует, что стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании от несчастных случаев и болезней не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как установлено в ходе судебного разбирательства из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику представлен кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, по ставке <данные изъяты> годовых, размер ПСК – <данные изъяты> (л.д. 55-58).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма – <данные изъяты> руб. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., в том числе: вознаграждение банка <данные изъяты> руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику <данные изъяты> руб. (л.д. 61-62).

Плата за участие в программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования путем списания денежных средств со счета заемщика.

Свои обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 банк выполнил в полном объеме, удержав плату за включение ФИО1 в число участников Программы страхования, что сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д. 67-73).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о расторжении Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, просила произвести возврат излишне удержанной платы (л.д.18-19,20,21-22).

В письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований истца отказало (л.д.30).

Как следует из искового заявления, истица просит признать недействительным Заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования заемщиков, и взыскать с ответчиков солидарно плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. По мнению истца, услуга по подключению к Программе страхования была навязана ей при заключении кредитного договора, предоставление кредита было обусловлено подключением к программе страхования. Заключенный договор страхования являлся договором присоединения, она была лишена возможности выбрать другую страховую компанию.

В силу п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о навязывании Банком услуги страхования, ссылка на то, что получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, а также, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, и она была лишена права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.55-58), заявления об участии в программе коллективного страхования (л.д.61-62), истец имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.

Вышеуказанные индивидуальные условия и заявление на присоединение к Программе страхования подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав.

Подписывая заявление на включение в программу страхования (л.д. 61-62), ФИО1 подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.

Подписанием заявления истец подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенной банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем оснований полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется.

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме была проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до ее сведения.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным договора страхования, заключённого между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется.

Требования истца о взыскании платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от участия в Программе страхования, суд также находит не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (статья 7).

Услуга по подключению заемщика к Программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Плата за подключение к Программе страхования, включающая, в том числе, комиссионное вознаграждение Банка, была внесена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день ФИО1 была подключена к Программе страхования, следовательно, услуга была оказана истцу в полном объеме.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата истцу платы за подключение к Программе страхования в связи с его последующим отказом от страхования, не имеется.

Также отсутствуют основания для возврата истцу оплаченной ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования 28.11.2017г., соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У распространяются.

Заявление об отказе от участия в Программе страхования было направлено в адрес ответчиков по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока, указанного Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.96-103), заключенным между ответчиками, предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В заявлении о подключении к Программе коллективного добровольного страхования ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поскольку отказ от участия в программе страхования был сделан ФИО1 по истечении более чем 5 рабочих дней, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа застрахованного от участия в программе страхования, оснований для взыскания с ответчиков оплаченной по договору с истцом страховой премии в размере <данные изъяты> руб. не имеется

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиками действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Таким образом, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении требований истца судом отказано, понесенные истцом расходы на оплату юридических услуг возмещению ответчиками не подлежат.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Ю.С. Кумина