Решение № 2-1643/2019 2-1643/2019~М-1149/2019 М-1149/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-1643/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года г. Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе:

председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре Стененковой Н.Н.,

с участием в процессе: представителя истца ФИО1 (по доверенности), ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3 (действует на основании п.6 ст.53 ГПК РФ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1643/2019 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с иском, уточнённым в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 934,35 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 267,03 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с момента акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк за получением карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет № №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 08.02.2014, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО2 при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки) 103 351,63 руб. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В дальнейшем истец уточнил заявленные исковые требования, просил суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 934,35 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 267,03 руб.

В судебном заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» – ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и представитель ответчика ФИО3 заявленные исковые требования не признали и просили суд отказать в их удовлетворении за пропуском срока исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований просили суд снизить начисленный Банком размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте»; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использование Карты; для совершения операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

В заявлении указано, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Kарте» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», просит Банк после заключения с ним Договора о Карте включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (далее Программа) в рамках такого Договора о Kapте». Подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов» (далее - Условия Программы), являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним (Условиям Программы) в полном объеме; ознакомлен, понимает и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами; у него отсутствуют ограничения для участия в Программе, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования заключаемых в отношении жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

В заявлении ФИО2 указала, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета. Размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, информация о номере открытого ему Банком Счета и размере установленною лимита будет доведена до нее в порядке, определенном Условиями.

С момента заключения Договора о Карте, к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты. Предложение о заключении Договора о Карте может быть принято Банком в течение (одного) года с даты подписания ею настоящего Заявления и передачи его в Банк.

В заявлении указано, что ФИО2 подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего Заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте.

Предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других её банковских счетов, открытых в Банке, во исполнение денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ней и Банком договорам, включая Договор о Карте, на что она дает свое безусловное согласие (акцепт).

В заявлении ответчик подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, предоставляет Банку право на составление Банком от ее имени расчетных документов для осуществления операций по Счету; понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные ее аналогом собственноручной подписи, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными собственноручной подписью.

Своей подписью под заявлением ответчик также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Данное Заявление (оферта) подписано лично ФИО2– ДД.ММ.ГГГГ, что в судебном заседании не оспорено.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.10, 2.15 Условий следует, что в рамках заключенного Договора Банк выпускает Карту и предоставляет информацию о ПИНе, при этом: карта, в том числе Дополнительная карта, может быть передана Клиенту путем направления (по усмотрению Банка) простого либо регистрируемого (заказного либо с объявленной ценностью) письма, содержащего Карту, по указанному Клиентом адресу, либо путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк, либо может быть передана иным способом, согласованным Банком с Клиентом; до начала совершения Держателем расходных Операций с использованием выпущенной на его имя Карты, Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации такой Карты; Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии идентификации Клиента Банком на основании Кодов доступа);

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. При этом (если иное не установлено Дополнительными условиями): до момента отражения на Счете первой Операции предоставления Кредита, совершенной после Активации, Лимит равен нулю; при первой Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счёте первой Операции предоставления Кредита (при этом Лимит считается установленным в дату отражения на Счете такой первой Операции предоставления Кредита); в период времени с момента первой Активации до момента отражения на Счёте первой Операции предоставления Кредита, Банк информирует Клиента в Счёте-выписке а также Клиента и других Держателей при их обращении в Банк посредством автоматизированных информационно-коммуникационных средств о размере Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счёте первой Операции предоставления Кредита, а также в указанный период времени Банк информирует Клиента и других Держателей при их обращении в Банк посредством автоматизированных информационно-коммуникационных средств о Доступном остатке Лимита и/или Платёжном лимите, рассчитанных исходя из размера Лимита, который будет установлен в момент отражения на Счёте первой Операции предоставления Кредита; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя Клиента о новом размере Лимита в Счете-выписке ) (п. 2.15 -2.15.4 Условий).

Как следует из п.п. 6.1, 6.3, 6.14, 6.23, 6.24, 6.25, 6.27, 6.29 Условий, задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного Счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного Счета-выписки, по день оплаты заключительного Счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий иных платежей, подлежащих уплате Клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых); и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока указанного в заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.23 Условий.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 6.27 Условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки (п. 6.29 Условий).

В соответствии с п. 9.9 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» по данным картам применяется тарифный план ТП 217/3.

Согласно тарифному плану ТП 217/3, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты, в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты основной карты – не взимается; дополнительной – 100 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; плата за перевыпуск карты в случае утраты, порчи основной карты - не предусмотрено, дополнительной – не взимается; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 32 % годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей, в соответствии с Условиями – 32 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 200 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете -1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 200 руб.); плата за безналичную оплату товаров – не взимается; плата за направление клиенту счета – выписки в бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб.; минимальный платеж составляет 5 % от лимита, но не более суммы полной задолженности клиента на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1 000 рублей, 3-й раз подряд – 2 000 рублей, 4-й подряд – 2 000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете годовых – не начисляется; комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%; льготный период кредитования – до 55 дней; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная для клиентов включенных в число участников программы - 0,8 %; неустойка – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете за каждый день просрочки; полная стоимость кредита – 37,07 % годовых.

Тарифный план и примерный график погашения задолженности подписан лично ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ, что в судебном заседании ответчиком не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта, которая была выдана ответчику ФИО2 и ею активирована, с использованием карты произведены операции, что в судебном заседании ответчиком не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.2.16 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п.2.17 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила уведомление АО «Банк Русский Стандарт» об увеличении размера процентной ставки (годовых), начисляемых по кредиту, с 32 % до 39,9 %. Для вступления новых условий в действие, АО «Банк Русский Стандарт» предложил ФИО2 в рамках заключённого договора о предоставлении и обслуживании карты №, заменить Тарифный план ТП 217/3 на Тарифный план ТП 577.

Совершив операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России, ФИО2 фактически приняла предложение АО «Банк Русский Стандарт» об изменении Тарифного плана, предусматривающего увеличение размера процентной ставки (годовых), начисляемых по кредиту, до 39,9 %, неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 1500 руб.

Оспаривая размер задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО2 указала на несогласие с начислением процентов после выставления заключительного счета-выписки.

Вместе, в соответствии с п.п. 6.24.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), начисленных со дня, следующего за днём выставления заключительного счета-выписки, подлежат уплате по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчик ФИО2 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносятся ею несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с чем, Банк выставил в адрес ФИО2 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 103 351,63 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена в полном объеме, каких – либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 934,35 руб., в том числе: основной долг – 62 400,24 руб., проценты за пользование кредитом – 14 291,25 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 11 742,86 руб. (защита от мошенничества – 2 300 руб. подключена ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 руб.), неустойка за уплату процентов (1 500 руб. за каждый пропуск) – 13 500 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Возражая против заявленных исковых требований, ФИО2 заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставления клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Заключительный Счет-выписка выставлен банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в котором установлен срок погашения задолженности - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, начало течение общего срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявление о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <адрес> с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа прервало срок исковой давности.

В материалах дела имеется определение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» в связи с наличием возражений ФИО4 С ДД.ММ.ГГГГ возобновилось течение срока исковой давности.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», обратившегося в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, вопреки доводам ответчика ФИО2 не пропущен.

Судом отклоняется и довод ответчика ФИО2 о неправомерном начислении АО «Банк Русский Стандарт» комиссии по страхованию по программе «Защита от мошенничества», поскольку подключение к указанной Программе имело место ДД.ММ.ГГГГ по волеизъявлению ФИО2, что подтверждается аудиозаписью, и не противоречит п.п. 3.3.2 дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», действующих с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявила ходатайство о снижении начисленной банком неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд, рассмотрев указанное ходатайство, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Как следует из п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Согласно п. 70 Пленума, по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно ст. 7 Конституции Российской Федерации Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 13 500 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункты 69,70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», период просрочки, размер задолженности по кредиту, последствия нарушения обязательств, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 2 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору частично в размере 90 434,35 руб., а именно основной долг – 62 400,24 руб., проценты за пользование кредитом – 14 291,25 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 11 742,86 руб., неустойка за уплату процентов – 2 000 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 238,68 руб., несение которых объективно подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 633,52 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 633,51 руб.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 434,35 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 238,68 руб.

В большей части исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании неустойки, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 25.07.2019

Судья Ю.В. Шабалина