Решение № 2-2322/2019 2-597/2019 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-2322/2019

Дело № 2-597/2019


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 04 апреля 2019 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе: председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Голубцовой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-597/2019 по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 ФИО8, ФИО1 ФИО9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №. Согласно п. 2.1. кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил ответчикам кредит в сумме 2 471 000 рублей под 14% годовых за пользование кредитом – при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 15,50% годовых за пользование кредитом – при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен для приобретения недвижимого имущества: жилой дом, общей площадью 86 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, <адрес>; земельный участок, общей площадью 905 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, <адрес> Кредитор выполнил свои обязательства. Предоставив ответчикам кредит. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах. Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору. Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В установленные кредитным договором сроки ответчики платежи по кредиту не производят, в связи с чем, задолженность заемщиков отнесена к просроченной. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 3 082 317 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг 2 441 967 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом – 438 919 рублей 01 копейка, неустойка за просрочку уплаты процентов – 184 967 рублей 79 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 16 463 рубля 05 копеек. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1 д.В., а именно: жилой дом, общей площадью 86 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>; земельный участок, общей площадью 905 кв.м., кадастровый номер №, по <адрес> Права банка как залогодержателя удостоверены закладной. В соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно п. 2.4. кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, указана денежная оценка предмета ипотеки – 3 089 000 рублей, в том числе: стоимость жилого дома – 2 395 000 рублей, стоимость земельного участка – 694 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 2 646 855 рубля, в том числе: стоимость жилого дома – 2 028 740 рублей, стоимость земельного участка – 618 115 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 082 317 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг 2 441 967 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом – 438919 рублей 01 копейка, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 441 967 рублей 48 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда включительно, исходя из ставки 15,50% годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов – 184 967 рублей 79 копеек, неустойку за просрочку погашения основного долга – 16 463 рубля 05 копеек; расходы по оплате госпошлины в сумме 29 611 рублей 59 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество, установить начальную продажную цену на публичных торгах в размере 2 646 855 рублей, в том числе: стоимость жилого дома – 2 028 740 рублей, стоимость земельного участка – 618 115 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 ФИО11 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в полном объеме.

Ответчик ФИО1 ФИО12 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об уважительной причине неявки суду не сообщил, возражений на исковое заявление не представил. Суд счёл возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, ответчика ФИО1 ФИО13 суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 ФИО14 ФИО1 ФИО16. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 2 471 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором. Кредит выдан ответчикам на приобретение недвижимого имущества, а именно: жилого дома, общей площадью 86 кв.м., кадастровый номер № по адресу: <адрес>; земельного участка, общей площадью 905 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>

Пунктом 1 Тарифов кредитора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 14% годовых при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования и 15,5% годовых при отсутствии указанного документа.

Согласно п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека в силу закона приобретаемого недвижимого имущества. Права залогодержателя удостоверяются закладной.

ПАО АКБ «связь-Банк» свои обязанности по договору исполнил, сумма кредита была переведена на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчики, взятые на себя обязательства по договору, надлежащим образом не выполняют, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием не производят либо производят не в полном объеме.

В силу п. 5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

В связи с образовавшейся задолженностью ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств. Однако требование ответчиками выполнены не были.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно: расчётом задолженности, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ, закладной от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, требованиями от ДД.ММ.ГГГГ, списком внутренних почтовых отправлений от 20.09.2018 и не оспаривается сторонами в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчету задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 082 317 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг 2 441 967 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом – 438 919 рублей 01 копейка, неустойка за просрочку уплаты процентов – 184 967 рублей 79 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 16 463 рубля 05 копеек.

Суд соглашается с расчётом, представленным истцом, поскольку он произведён верно, в соответствии с условиями договора и ответчиком не оспорен, другой расчёт также не представлен.

Оценив изложенные обстоятельства в их совокупности, судом установлен тот факт, что ответчики, получив кредит, не выполняют своих обязательств по его возврату, в установленный договором срок не производят платежей в погашение кредита и процентов, в связи с чем суд находит требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3 082 317 рублей 33 копеек, подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Также суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда включительно, рассчитанных по ставке 15,5% годовых на сумму основного долга – 2 441 967 рублей 48 копеек, являются законными и подлежат удовлетворению, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Что касается требований истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, определении начальной продажной стоимости квартиры, об определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, то указанные требования правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В силу ст. 339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

В соответствии с ч.1 ст. 341 право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение - взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от

№102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ предусмотрено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от

№102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена на имущество на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2.4 кредитного договора под залоговой стоимостью сторонами принимается оценочная стоимость недвижимого имущества, подтвержденная Отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным <данные изъяты>

Согласно экспресс-оценке рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 646 855 рублей, в том числе: стоимость жилого дома – 2 028 740 рублей, стоимость земельного участка – 618 115 рублей.

При этом, суд принимает указанную экспресс-оценку, ответчик в судебном заседании с указанными выводами согласна.

Таким образом, суд полагает возможным установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 2 646 855 рублей, в том числе: стоимость жилого дома – 2 028 740 рублей, стоимость земельного участка – 618 115 рублей.

Также суд полагает необходимым определить способ реализации имущества на торгах в силу требований, установленных ст.ст. 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В связи с существенным нарушением Заемщиками условий договора займа, истец вправе требовать расторжении договора займа на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного суд считает, возможным удовлетворить требование истца о взыскании в его пользу сумму расходов по оплате госпошлины в размере 29 611 рублей 59 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 ФИО17, ФИО1 ФИО18.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО19, ФИО1 ФИО20 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 082 317 рублей 33 копейки, в том числе: основной долг 2 441 967 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом – 438 919 рублей 01 копейка, неустойка за просрочку уплаты процентов – 184 967 рублей 79 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 16 463 рубля 05 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО21 ФИО1 ФИО22 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда включительно, рассчитанных по ставке 15,5% годовых на сумму основного долга – 2 441 967 рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно:

- жилой дом, общей площадью 86 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>

- земельный участок, общей площадью 905 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 2 646 855 рублей, в том числе: стоимость жилого дома – 2 028 740 рублей, стоимость земельного участка – 618 115 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО23, ФИО1 ФИО24 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29 611 рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.М. Баева

Мотивированное решение изготовлено 09.04.2019.

Судья О.М. Баева