Решение № 2-3389/2018 2-3389/2018~М-3492/2018 М-3492/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-3389/2018

Дело № 2-3389/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л. при секретаре Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КАИ к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

КАИ обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КАИ и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Одновременно был заключен договор личного страхования по программе страхования «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» между КАИ и ООО СК «ВТБ Страхование». Выдан полис №. Согласно полису страховая сумма составляет 417 000 руб., сроком действия 48 мес., страховая премия по личному страхованию 75 060 руб. Согласно кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере 492 060 руб. под № % на срок 60 мес. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объёме погасил кредитную задолженность, в том числе с учётом страховой премии, что подтверждается справкой. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен отказ ответчика. Указывает, в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил своё юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие полиса страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Полагает, что имеются основания для взыскания части страховой премии, за минусом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, она составляет 55 044 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», просит взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца часть страховой премии в размере 55 044 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на исковое заявление представителя КЕА, в котором выражается несогласие с заявленными требованиями. Истец своей подписью подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, а также ознакомление с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования. Все существенные условия по договору страхования между сторонами был и согласованы, страховая премия уплачена. В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, о чем указано в п. 6 Условий страхования.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КАИ подал анкету-заявление в ВТБ для получения кредита на сумму 492 060 руб. на срок 60 мес. (л.д.71-74).

Согласно Индивидуальным условиям договора КАИ, выдан кредит на сумму 492 060 руб. на срок 60 мес. (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) под № % годовых (л.д.7-10).

В п. 20 Индивидуальных условий договора заемщиком дано поручение банку составить распоряжение от его имени (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 75 060 руб. в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование».

В материалы дела представлен Полис Единовременный взнос № по Программе «Профи», который выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса (л.д.11).

В качестве страховых случаев указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 417 000 руб.

Страховая премия 75 060 руб.

Из материалов дела следует, что денежные средства в размере 75 060 руб. перечислены в счет оплаты страховой премии по договору. КАИ погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ

Обращаясь в суд, КАИ настаивает, что договор страхования связан с кредитным договором, прекратил свое действие при погашении задолженности по кредиту в полном объеме, в связи с чем полагает законным возврат ему части премии пропорционально неиспользованному периоду времени по страхованию.

Рассматривая заявленные требования, суд принимает во внимание, что истец настаивал на том, что договор страхования прекратился, поскольку возможность наступления страхового случая после исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет.

В силу п. 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Особые условия) договор страхования прекращается до наступления строка, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 5.3 Особых условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные полисом.

Согласно условиям Полиса, страховая премия уплачивается страхователем единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 060 руб.

В силу п. 4.4 Особых условий конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной страхователем.

Программа «Профи» включает в себя комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (п. 4.4.2.1-4.4.2.4). Указанные страховые случаи отражены в Полисе Единовременный взнос №.

В силу п. 5.1 Особых условий страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п. 10.1 Особых условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни»; «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата составляет 100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «потеря работы» - ежемесячная выплат осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статус безработного начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом.

Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта – банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный.

После досрочного погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая по страховому продукту «Единовременный взнос» не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору, срок действия страхования продолжается до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и программой страхования в рамках договора коллективного страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством, не запрещена.

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Также как не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Суд отмечает, что досрочное прекращение договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ возможно в любое время посредством обращения с письменным заявлением. Вместе с тем требования истца основаны на том, что договор страхования прекратился в связи с погашение задолженности по кредиту и желанием получить часть страховой премии пропорционально периоду страхования, прошедшему после погашения кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований КАИ к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.