Решение № 2-3207/2017 2-3207/2017~М-2384/2017 М-2384/2017 от 19 сентября 2017 г. по делу № 2-3207/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года Ногинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Карабалиевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Мышонковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Банк ВТБ 24» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитныйдоговор № на следующих условиях: Сумма кредита - 2 800 000,00 рублей, Срок возврата кредита - 302 месяца с даты предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом - 13,70 процентов годовых в течение периода,считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита.Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 33 063,96 рублей. Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору — залог (ипотека) квартиры, принадлежащей ФИО1 на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 43,60 кв.м.. Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостовереныЗакладной, составленной ответчиком выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю - Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее -Закладная). Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ПАО). В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Требование от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование Ответчиком выполнено не было. Задолженность Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 835 459,36 рублей, в том числе: 2 609 595,45 рублей - задолженность по Кредиту; 78 333,10 рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 136 549,81 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 10 981,00 рублей - пени за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенный Предмет ипотеки. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость Предмета ипотеки составляет 1 385 000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО Аудиторская фирма «Аудит- Консалтинг», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №-ОПМк-0-12/2016. В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи считаем, что начальную продажную стоимость Предмета ипотеки следует установить исходя из рыночной стоимости, указанной в Отчете об оценке, в размере 1 385 000,00 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность в сумме 2 835 459,36 рублей, в том числе: 2 609 595,45 рублей - задолженность по Кредиту; 78 333,10 рублей - начисленные проценты за пользование Кредитом; 136 549,81 рублей - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 10 981,00 рублей - пени за пользование кредитом. Обратить взыскание на Предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив цену, исходя из суммы 1 385 000,00 рублей.Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) расходы по уплате госпошлины в сумме 28377 руб. 30 коп.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о явке в суд извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 возражал против удовлетворении исковых требований, просил в иске отказать.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно, п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа.

В силу ст. 329 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» с одной стороны, и ФИО3 с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор (банк) предоставляет заемщику (ответчику) кредит в размере 2 800 000 рублей на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита на условиях, установленных кредитным договором (л.д.35-50).

В соответствии с п. 2.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно п. 4.1 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13, 70 % годовых.

Согласно п. 4.3.9 размер аннуитетного платежа составляет 33 063 рублей 96 копеек.

Согласно п. 2.4, 2.4.1, 2.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору являются: залог (ипотека) квартиры по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 3.1 кредит предоставляется заемщику кредитором не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления Кредитору: оригинала или нотариальной заверенной копии Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласованного и завизированного кредитором, а также прошедшего государственную регистрацию; выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним с подтверждающей регистрацию права залога (ипотеки), или нотариально засвидетельствованной копии свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру с отметкой о наличии обременения в виде залога (ипотеки); копии расписки органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, подтверждающей предоставление закладной в указанный орган, копии документов, подтверждающего получение продавцом от заемщика денежных средств.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в 2 800 000 рублей, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 5.4.1 банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пени в том числе в случае: при нецелевом использовании Кредита; при просрочке очередного Аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли - продажи Квартиры с использованием кредитных средств, Закладной, Договором страхования, договорами на открытие Текущего рублевого счета Заемщика; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) - Квартиры; при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования; при грубом нарушении правил пользования Квартирой, правил ее содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры; при необоснованном отказе Кредитору в проверке Квартиры и состава лиц, проживающих в Квартире; в других случаях, предусмотренных Действующим Законодательством.

Из искового заявления, расчета задолженности (л.д.6-28) судом установлено, что ответчик, начиная с июля 2010 года, производит оплату ежемесячных платежей не в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 2 835 459 рублей 36 копеек.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчиком, начиная с июля 2010 года, не производится оплата по кредитному договору, что в силу п. 5.4.1 кредитного договора является основанием для обращения истца к ответчику с требованиями о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о досрочном истребовании задолженности и о намерении расторгнуть с ответчиком кредитный договор, также истцом в адрес ответчика дважды направлялись телеграммы с предложением о досрочном истребовании задолженности и о расторжении договора с ответчиком.

Анализируя исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик нарушила условия кредитного договора в период действия договора.

На дату подачи искового заявления задолженность ответчиком не погашена.

Суд соглашается с расчетом задолженности и процентов по договору, представленным истцом в обоснование исковых требований, поскольку он является верным и обоснованным.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что судом установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита, принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок просрочки, суд соглашается с доводами представителя истца о том, что допущенные ответчиками нарушения являются существенными и достаточными для расторжения кредитного договора 623/0503-0000007 от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил суд обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по договору недвижимое имущество: квартиру, распложенную по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)") по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В силу абз. 2 ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из положений пункта 5 ст.13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Судом из представленных истцом доказательств установлено, что ответчиком с июля 2010 года не производит платежи в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества, что являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество, а потому требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежит удовлетворению.

В соответствии статьей 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выполненного ООО Аудиторская фирма «Аудит-Консалтинг», рыночная стоимость квартиры составляет 1 385 000 рублей (л.д.83-116).

Ответчик возражения относительного представленного истцом отчета определения рыночной стоимости квартиры в ходе судебного разбирательства суду не представил, своей оценки спорного имущества также не представил.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры в сумме 1 385 000 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 377 рублей 30 копеек (л.д.5), поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору удовлетворены, с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 377 рублей 30 копеек.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ФИО4.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 835 459 рублей 36 копеек, в том числе: 2 609 595 рублей 45 копеек - основной долг; 78 333 рубля 10 копеек – начисленные проценты за пользование кредитом; 136 549 рублей 81 копейку - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 10 981 рублей 00 копеек- пени за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты>., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, исходя из суммы 1 385 000 (один миллион триста восемьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 28 377 (двадцать восемь тысяч триста семьдесят семь) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: