Решение № 2-884/2019 2-884/2019(2-9695/2018;)~М-8832/2018 2-9695/2018 М-8832/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-884/2019

Дело № 2-884/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск 16 января 2019 года

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе председательствующего судьи Бисюрко Ю.А., с участием истца ФИО1, при секретаре судебного заседания Пак М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств,

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в обоснование заявленных требований указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 492788 руб. сроком на 5 лет. В соответствии с требованиями банка при заключении Договора кредитования, ФИО1 написано заявление и составлен договор о включении ее (застрахованного лица) в программу добровольного страхования по системе страхования «финансовый резерв Лайф +». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования (5 лет) составила 82788,00 руб. На сегодняшний день сумма долга по Договору кредитования истцом досрочно погашена в полном объеме. Договор исполнен, что подтверждается справкой филиала банка об отсутствии задолженности по Договору кредитования. Таким образом, необходимость страхования кредитных рисков по договору отпала. В досудебном порядке ФИО1 в филиал г. Хабаровска ООО «ВТБ Страхование» было подано заявление об отказе от договора добровольного страхования в рамках статьи 958 Гражданского Кодекса РФ. До настоящего времени ответа от страховщика так и не поступило, возврат страховки не осуществлен. Просит обязать страхователя ООО «ВТБ Страхование» расторгнуть в отношении застрахованного лица - ФИО1 договор страхования по программе «Финансовый резерв лайф +» и вернуть ей денежные средства в размере 82788 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Банк ВТБ».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчиков ООО «СК ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ходатайств не заявляли. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Договор страхования согласно ст. 957 ГК РФ, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, при оформлении которого истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «Банк ВТБ» - www.vtb.ru.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк «ВТБ» (Страхователь).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 82 788 рублей, из которых 16 557,60 рублей – вознаграждение Банка, 66 230,40 рублей – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику. Страховая сумма, согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования составляет 492788 рублей, период страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ПАО Банк «ВТБ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК ВТБ Страхование» с отказом от услуги страхования и о возврате страховой премии. Ответ на данную претензию суду лицами, участвующими в деле, не представлен. Из пояснений истца следует, что страховая премия ей возвращена не была.

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» осуществляется на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «ВТБ» (страхователь). Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 1 заявления об участии в программе коллективного страхования страховая сумма составляет 492788 рублей, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 82788 рублей, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16557,60 рублей, страховой премии в размере 66230,40 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Вместе с тем, в указанный выше срок (в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора) истец с заявлением об отказе от заключенного договора добровольного страхования и возврате уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы не обращалась.

Как установлено в судебном заседании, истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и с заявлением об отказе от заключения договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц в период исполнения кредитного договора, не обращалась.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (размещены на официальном сайте ПАО «Банк ВТБ» - www.vtb.ru.) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая (пункт 6.2. Условий). Других случаев возврата страховой премии Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что истец с условиями страхования был ознакомлен и выразил намерение заключить договор на указанных условиях, с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц в период исполнения кредитного договора, не обращался.

Заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья истца, несчастных случаев к Программе являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия страхования, не прекратило действие последнего.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Хабаровска – 18.01.2019.

Судья Ю.А. Бисюрко

Копия верна – судья: