Апелляционное определение № 33-5912/2025 от 10 декабря 2025 г.

Судья Кораблева Е.Б. дело № 11RS0002-01-2025-001762-08

(№ 2-1910/2025)

(№ 33-5912/2025)


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Никитенковой Е.В. и Пунегова П.Ф.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании 11 декабря 2025 года в г.Сыктывкаре Республики Коми гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе ФИО2 в интересах ФИО1 на решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 10 сентября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., объяснения ФИО1, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора <Номер обезличен> от 16 августа 2024 года в части предоставления кредитного лимита в размере 88 080 рублей (кредит 1 в пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора) и в части установления процентной ставки в размере 16,9% годовых при обязательном подключении и оплате дополнительных услуг банка «Гарантированная ставка» и «Большие возможности» в рамках проводимой банком акции «Автомобилизация плюс 1.3» недействительными (ничтожными) на основании статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 168 Гражданского кодекса РФ, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50 000 рублей и штрафа, указав в обоснование требований, что 16 августа 2024 года заключил в онлайн-системе банка кредитный договор <Номер обезличен> по программе «Потребительский кредит» на сумму 388 080 рублей, по которому банк предоставил кредит 1 в размере 88 080 рублей и кредит 2 в размере 300 000 рублей под ...% годовых и подключил дополнительные услуги «Гарантированная ставка» и «Большие возможности», что повлекло снижение процентной ставки по кредиту до 16,9% годовых. После заключения договора банк предоставил кредит в размере 300 000 рублей, а остальную сумму кредита в размере 88 080 рублей списал в счет оплаты дополнительных услуг по кредитному договору, проинформировав о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг в срок до <Дата обезличена>, при этом процентная ставка увеличится до ...% годовых. 23 августа 2024 года истец обратился в отделение АО «Почта Банк» в <Адрес обезличен> для отключения дополнительных услуг, однако получил отказ в связи с заключением кредитного договора в онлайн-системе банка. 16 октября 2024 года истец внес на счет банка денежные средства в сумме, достаточной для полного досрочного погашения кредита. Однако, 21 октября 2024 года банк выдал выписку по кредиту, в которой содержались сведения о задолженности по кредитному договору, с чем он не согласен и полагает, что до заключения кредитного договора ему не была предоставлена банком полная и достоверная информация об условиях акции «Автомобилизация плюс 1.3», банк вынудил его приобрести дополнительные услуги, которые не предоставляли ему никаких полезных потребительских функций. Претензия от 25 февраля 2025 года с требованиями выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору, считать кредитный договор в части предоставления кредита в размере 88 080 рублей на оплату дополнительных услуг недействительным, а кредит полностью погашенным ответчиком не удовлетворена.

Стороны в судебное заседание не явились, и дело рассмотрено в их отсутствие; в письменных возражениях на иск ответчик исковые требования не признал

Решением Воркутинского городского суда Республики Коми от 10 сентября 2025 года исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ФИО2, действуя в интересах ФИО1 на основании доверенности, не согласен с решением суда и просит его отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда с учетом следующего.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16 августа 2024 года ФИО1 направил в АО «Почта Банк» через личный кабинет в системе дистанционного обслуживания «Почта Банк Онлайн» заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с тарифом «Автомобильный 24_500» и индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью, на основании которых 16 августа 2024 года между АО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик, клиент) заключен кредитный договор <Номер обезличен>.

Договор потребительского кредита (далее - кредитный договор) состоит из Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», утвержденных приказом АО «Почта Банк» от 2 августа 2024 № 24-0694, индивидуальных условий потребительского кредита и тарифов (л.д.42,44-48,63).

Согласно Общим условиям кредитного договора (л.д.16-23, 49-55) для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в российских рублях, номер которого указывается в индивидуальных условиях (пункт 2.1).

Кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг на счет клиента зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг (за исключением услуги, в рамках которой заключается договор страхования), и оставшаяся сумма кредитного лимита (лимита кредитования) при её наличии – кредит 2 (пункт 1.5.1); при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (пункту 1.5.2).

Согласно пункту 1.8 Общих условий кредитного договора клиент обязан возвратить банку кредит, а также уплатить начисленные на него проценты и комиссии, предусмотренные договором (пункт 1.8).

Процентная ставка по кредиту, указанная в пункте 4 индивидуальных условий, в период проведения банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки может привести к изменению срока кредита и размера платежа. Условия подключения и оказания услуг в рамках договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по кредиту, условия подключения и оказания услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции (пункты 1.9, 1.9.1).

Согласно пунктам 5.1 и 5.6 Общих условий кредитного договора клиент вправе воспользоваться дополнительными услугами, перечисленными в 5 разделе общих условий договора потребительского кредита, в том числе услугой «Гарантийная ставка», предусматривающей выплату клиенту разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении клиентом задолженности по договору, или при совершении предусмотренного договором количества платежей, рассчитанным на дату заключения договора, если услуга предусмотрена тарифами.

Если данная услуга предусмотрена тарифами, она может быть подключена в дату заключения договора (пункт 5.6.1).

За сопровождение услуги взимается комиссия в дату подключения услуги, если она предусмотрена тарифами (пункт 5.6.7).

В соответствии с пунктом 5.6.10 Общих условий кредитного договора клиент вправе отказаться от услуги «Гарантийная ставка» в течение тридцати календарных дней с даты её подключения с возвратом комиссии, уплаченной им за сопровождение услуги, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной банком клиенту. Отключение осуществляется на основании заявления на отключение услуги, представленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или простой электронной подписью, с даты подачи клиентом заявления на отключение услуги (пункт 5.6.10).

Также клиент вправе воспользоваться пакетом дополнительных банковских услуг «Большие возможности», под которым понимается комплекс услуг банка, предоставляемых клиенту в соответствии с условиями соглашения о предоставлении пакета банковских услуг «Большие возможности» и тарифами по пакету. Порядок предоставления услуг, входящих в состав пакета банковских услуг «Большие возможности», осуществляется в соответствии с Правилами предоставления пакета банковских услуг «Большие возможности» (пункт 12).

Освобождение клиента, подключившегося к пакету банковских услуг «Большие возможности» от исполнения обязательств по договору, производится банком при наступлении обстоятельств, предусмотренных действующим пакетом банковских услуг «Большие возможности» в порядке определенном Правилами предоставления пакета банковских услуг «Большие возможности» и тарифами по пакету (пункт 5.10).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, ФИО1 (заемщику) предоставлен кредитный лимит в сумме 388 080 рублей со сроком возврата кредита – 16 августа 2029 года, из которых кредит 1 – 88 080 рублей со сроком возврата - 21 платежный период от даты заключения кредитного договора, кредит 2 – 300 000 рублей со сроком возврата - 60 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, сумма к выдаче составила 300 000 рублей (пункты 1, 2).

За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов в размере ... процентов годовых (пункт 4).

В пункте 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

Кредитный договор заключен в период проведения банком стимулирующей акции «Автомобилизация плюс 1.3», Правила проведения которой (приложение № 6 к приказу АО «Почта банк» от 20 августа 2024 года № 24-0769) предусматривают специальную процентную ставку на всю сумму кредитной задолженности при величине кредита от 199 001 до 500 000 рублей в размере 16,9%. Для участия в стимулирующей акции «Автомобилизация плюс 1.3» заемщик по кредитному договору с тарифом «Автомобильный» при заключении кредитного договора подключает дополнительную услугу «Гарантированная ставка» и пакет дополнительных банковских услуг «Большие возможности».

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора содержатся отметки о согласии ФИО1 на подключение дополнительной услуги «Гарантированная ставка» с оплатой комиссии за её подключение в размере 15 000 рублей и пакета дополнительных услуг «Большие возможности» с оплатой комиссии за его подключение в размере 73 080 рублей.

При заключении кредитного договора <Номер обезличен> от 16 августа 2024 года ФИО1 предоставлена дополнительная услуга «Гарантированная ставка» за отдельную плату (комиссию) в размере 15 000 рублей (5% от суммы к выдаче) и дополнительный пакет услуг «Большие возможности» за отдельную плату (комиссию) в размере 73 080 рублей.

Оплата дополнительных услуг удержана банком 16 августа 2024 года единовременно за счет кредитных средств истца за весь срок действия кредитного договора, что подтверждается выпиской по кредиту (л.д.62).

В связи с этим процентная ставка по кредитному договору была снижена ФИО1 с ...% годовых до 16,9 % годовых.

По Общим условиям кредитного договора клиент вправе досрочно погасить кредитную задолженность.

Согласно пункту 4.4 Общих условий кредитного договора для досрочного погашения задолженности клиент до даты платежа (включительно) представляет в банк через клиентский центр, клиентскую службу (канал IVR, интернет-версия или мобильное приложение Почта Банк Онлайн, част Почта Банк Онлайн, телефон банка) заявление, оформленное по установленной банком форме с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа, если заявление представляется до даты платежа и без учеты платежа, если заявление представляется в дату платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете, и/или которая перечисляется на счет банка по учету задолженности по договору клиента.

В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счет денежные средства в погашение задолженности в соответствии с порядком, указанным в пункте 3.5.2 условий, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности.

Согласно материалам дела, обязательства банка перед заемщиком по предоставлению кредита исполнены в полном объеме 16 августа 2024 года.

По объяснениям истца, 23 августа 2024 года он обратился в отделение АО «Почта Банк» в <Адрес обезличен> с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Гарантированная ставка» и пакета дополнительных услуг «Большие возможности», где ему разъяснили, что отключение дополнительных услуг необходимо совершить через онлайн-систему банка. Его заявление приняли, но письменный ответ на заявление банком не дан. Самостоятельно отключить дополнительные услуги в онлайн-системе банка ему не удалось (л.д.72-74). 16 октября 2024 года истец произвел полное досрочное погашение предоставленного ему кредита в сумме 300 000 рублей путем зачисления на счет банка денежных средств в размере 300 738 рублей 53 копейки (л.д.56,62). Однако 21 октября 2024 года получил выписку из банка с указанием наличия задолженности по кредитному договору в размере 79 697 рублей 04 копейки, с чем истец не согласен (л.д.15).

Согласно письму АО «Почта Банк» от 9 ноября 2024 года, адресованному ФИО1, в установленный кредитным договором тридцатидневный срок истцом не подано заявление об отказе от дополнительной услуги «Гарантированная ставка» и пакета дополнительных услуг «Большие возможности», поэтому, с учетом удержанных банком 16 августа 2024 года за счет кредитных средств истца комиссий за дополнительные услуги, задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 октября 2024 года составляла 389 697 рублей 57 копеек. В связи с этим размещенной истцом на счете банка денежной суммы в размере 310 000 рублей 53 копейки было недостаточно для досрочного полного погашения кредитной задолженности, поэтому банк произвел частичное досрочное погашение кредитной задолженности, и остаток долга составил 79 697 рублей 04 копейки (л.д.23).

На претензию ФИО1 с требованиями о выдаче справки об отсутствии задолженности по кредитному договору, считать кредитный договор в части предоставления кредита в размере 88 080 рублей на оплату дополнительных услуг недействительным, а кредит полностью погашенным, банк требования истца не удовлетворил (л.д.32), что явилось основанием для обращения ФИО1 с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 421, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пришел к выводу о том, что истец подписал кредитный договор простой электронной подписью, тем самым согласовал все его существенные условия, в том числе сумму кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей; вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге с учетом права отказаться от дополнительных услуг в тридцатидневный в срок была в полном объеме доведена банком до истца при заключении договора; возможностью отказаться от дополнительных услуг банка в предусмотренный кредитным договором срок - до 14 сентября 2024 года с возвратом комиссии за вычетом стоимости уже оказанных дополнительных услуг ФИО1 не воспользовался; заключение кредитного договора под условием внесения истцом платежа за снижение процентной ставки по кредиту с навязыванием дополнительных услуг, от подключения к которым истец не мог отказаться, и подача истцом в банк заявления об отказе от дополнительных услуг в установленный кредитным договором срок, не доказаны, в связи с чем оставил исковые требования ФИО1 без удовлетворения.

Однако при разрешении спора суд не в полной мере учел требования Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что привело к неправомерному отказу в иске.

Так, частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абзац второй пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, по смыслу закона, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной финансовой услуги клиенту.

Под банковской услугой понимается деятельность банка по выполнению операций для клиента, направленная на удовлетворение его потребностей в финансовых операциях. К ним относятся привлечение и размещение денежных средств, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, операции с валютой и ценными бумагами.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2).

Пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к услугам отнесены дополнительные услуги кредитора или третьих лиц, которые являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги; 2) право заемщика отказаться от услуги в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу, с заявлением об отказе от услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу, заявления заемщика об отказе от такой услуги, поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (часть 2.8 статьи 7 указанного Федерального закона).

Кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги, оказываемой кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2.1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи.

Указанное уведомление должно содержать, в том числе информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров). (часть 2.8-1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что предоставление истцу за плату дополнительной услуги «Гарантированная ставка» и пакета дополнительных услуг «Большие возможности» отдельным договором или заявлением не оформлено, отметки о согласии истца на предоставление указанных дополнительных услуг проставлены в заявлении на предоставлении потребительского кредита от 16 августа 2024 года и индивидуальных условиях кредитного договора машинописным способом (л.д.9, 42 оборот), что является нарушением приведенных положений части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и не позволяет сделать вывод о свободном формировании волеизъявления заемщика ФИО1 на приобретение указанных дополнительных услуг с их оплатой в значительном размере за счет кредитных средств.

Информация о том, в каком порядке предоставляются указанные дополнительные услуги, и последствиях отказа от этих услуг содержится в общих условиях кредитного договора, размещенных на сайте банка www.pochtabank.ru.

Из анализа Правил предоставления дополнительной услуги банка «Гарантированная ставка» и Правил предоставления пакета дополнительных банковских услуг «Большие возможности» следует, что условия данных услуг предусматривают обязанность банка выплатить заемщику разницу в процентах и уменьшить процентную ставку по договору, но для получения этих услуг потребитель должен выполнить ряд условий.

По сути, указанные услуги, предусматривающие понижение процентной ставки по договору, и, соответственно, полной стоимости кредита, являются внесением изменений в условие кредитного договора о размере процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и АО «Почта Банк» в индивидуальном порядке, и не могут рассматриваться в качестве дополнительной услуги, подлежащей оплате заемщиком. Плата за подключение этих услуг в виде кредита 1 в размере 88 080 рублей установлена за действия банка, которые не создают для истца-заемщика какое-либо самостоятельное имущественное благо, поэтому указанные услуги не могут рассматриваться в качестве самостоятельных дополнительных услуг, подлежащих оплате заемщиком.

Таким образом, условия кредитного договора <Номер обезличен> от 16 августа 2024 года в части предоставления кредита 1 в размере 88 080 рублей (пункт 1 индивидуальных условий кредитного договора) и в части установления сниженной процентной ставки в размере 16,9% годовых при обязательном подключении и оплате дополнительных услуг банка «Гарантированная ставка» и «Большие возможности» в рамках проводимой банком акции «Автомобилизация плюс 1.3» нарушают приведенные выше положения части 19 статьи 5 и части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу статьи 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах условия кредитного договора <Номер обезличен> от 16 августа 2024 года в части предоставления кредитного лимита в размере 88 080 рублей (кредит 1 в пункте 1 индивидуальных условий кредитного договора) и в части установления сниженной процентной ставки в размере 16,9% годовых при обязательном подключении и оплате дополнительной услуги банка «Гарантированная ставка» и пакета дополнительных услуг «Большие возможности» в рамках проводимой акции банка «Автомобилизация плюс 1.3» являются недействительными (ничтожными).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания приведенных положений в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем (пункт 5 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года).

По настоящему делу требования о взыскании убытков истцом не заявлено, доказательств их возникновения и размера не представлено.

Об истребовании задолженности по рассматриваемому кредитному договору банком не заявлено.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и пунктах 25 и 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя; размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом в пользу истца суммы, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судебная коллегия с учетом установленных по делу обстоятельств, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание характер спорных правоотношений, возникших между гражданином-заемщиком и банком по поводу условий потребительского кредита, характер допущенных банком нарушений, повлекших образование задолженности по кредитному договору, необходимость для истца обращаться в органы прокуратуры и суд, отсутствие данных о причинения вреда здоровью истца, приходит к выводу о взыскании в ползу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Так как в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, то с АО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей (5000х50%).

В соответствии с положениями части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ при удовлетворении исковых требований с ответчика в доход бюджета МО ГО «Воркута» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, в размере 6 000 рублей.

Таким образом, решение суда, как принятое с нарушением норм материального права, не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328,330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 10 сентября 2025 года отменить.

Принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований ФИО1.

Признать условия кредитного договора <Номер обезличен> от 16 августа 2024 года в части предоставления кредита 1 в размере 88 080 рублей и в части установления сниженной процентной ставки в размере 16,9% годовых при обязательном подключении и оплате дополнительной услуги АО «Почта Банк» «Гарантированная ставка» и пакета дополнительных услуг АО «Почта Банк» «Большие возможности» в рамках проводимой акции АО «Почта Банк» «Автомобилизация плюс 1.3» недействительными (ничтожными).

Взыскать с АО «Почта Банк» (ИНН <Номер обезличен>) в пользу ФИО1 (паспорт серии ... <Номер обезличен>, выдан <Дата обезличена> отделением ...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, всего - 7 500 рублей.

Взыскать с АО «Почта Банк» в доход бюджета МО ГО «Воркута» государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Председательствующий-

Судьи-

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 декабря 2025 года.