Решение № 2-841/2018 2-841/2018~М-528/2018 М-528/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-841/2018

Мотивированное
решение составлено 03 сентября 2018 года

Дело № 2-841/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.

при секретаре Боровиковой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

30 августа 2018 года

гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 22.10.2012 года в размере 89099,50 рублей, в том числе: 65306,18 рублей - задолженность по основному долгу; 23793,32 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2872,98 рублей. В обоснование требований ссылается на то, что 22.10.2012 года между сторонами был заключен договор кредитования <***>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 199985,00 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору, по состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по Договору составляет 89099,50 рублей.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. В исковом заявлении указала, что 22.10.2012 г. между истцом и ответчиком было подписано заявление на заключение Соглашения о кредитовании на сумму 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 25,50% годовых.

В день подписания заявление на заключение Соглашения о кредитовании счёта по форме разработанной банком (офертно-акцептная форма договора) истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (программа страхования), однако на самом заявлении дата его подписания истцом не проставлена.

Банком представлена выписка из лицевого счёта истца за период с 01.01.2010 г. по 20.03.2016 г.. Согласно этой выписке, банк ежемесячно взимал с нее 1200 руб. либо 1199,91 руб., обозначая это либо гашением комиссии за страхование по договору №12/9156/00000/400382 от 22.10.2012 г., либо гашением просроченной комиссии за страхование по кредитному договору. Всего банк получил с истца в виде комиссий 43197,30 руб. Однако анализ заявления на присоединение к программе страхования позволяет сделать вывод об отсутствии письменной формы договора страхования (ст.940 ГК) и его незаключенности (ст.942 ГК).

В заявлении на присоединение (по форме банка) отсутствуют два существенных условия договора страхования: о размере страховой суммы и о сроке действия договора. По этой причине договор страхования, по которому Банк, взимая с истца комиссии, является незаключённым. Таким образом, вышеупомянутое заявление не может расцениваться как договор страхования по причинам несоблюдения письменной формы договора, что ведёт к его недействительности, а также отсутствия существенных условий договора, что ведёт к его незаключённости.

Кроме того, Банк, принимая платежи в отделении банка, взимал с истца комиссию за приём платежей по кредитному договору в размере 90 рублей с платежа, всего истцом уплачена комиссия в размере 3690 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) денежные средства, уплаченные истцом по недействительному договору, в размере 43197,30 рублей, и уплаченные истцом в качестве комиссий 3690 рублей.

Определением суда от 23.07.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «СК «Резерв» (л.д. 89).

ПАО КБ «Восточный» - истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску участия в суде не принимал, при подаче искового заявления представитель Банка просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебном заседании ФИО1 – ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску требования Банка не признала, считает, что обязательства перед Банком исполнила в полном объеме, поскольку получила от Банка денежные средства в размере 200000 рублей, а заплатила 290000 рублей. Встречный иск ФИО1 поддержала в объеме заявленных требований.

Представитель ФИО1 по устному ходатайству ФИО2 поддержал доводы своей доверительницы, дополнив требования, просил признать недействительными условия кредитного договора в части снятия комиссии за прием наличных денежных средств через терминалы Банка.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в полном объеме, требования ФИО1 - подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

по иску ПАО КБ «Восточный»

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 22.10.2012 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № 12/9156/000000/400382, в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) заключить с ней Соглашение о кредитовании счета на условиях, изложенных в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего Заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк», при дальнейшем упоминании именуемое «Соглашение о кредитовании счета».

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке, с ведением банковского счета № № на сумму 200000 рублей сроком на 60 месяцев.

ОАО «Восточный экспресс банк» произвел зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика № №.

Согласно п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1).

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисление проценты (п. 4.3).

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

В соответствии с условиями договора, должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика за период с 14.12.2015 по 20.03.2018 г. составила 89099,50 рублей, из которых: 65306,18 рублей - задолженность по основному долгу, 23793,32 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик в суде с расчетом задолженности не согласилась, однако в подтверждение своих возражений контрасчет не представила.

Представленный истцом расчет проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства.

Кредитный договор содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, ФИО1 отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.

Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в сумме 89099,50 рублей, поскольку ответчик не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Исковые требования банком заявлены в пределах трехгодичного срока исковой давности, в связи с чем заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, госпошлина, необходимая при обращении в суд с иском имущественного характера, составляет при цене иска от 20001 руб. до 100000 руб. – 800 руб. плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика подлежат возмещению судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2872,98 рублей.

по иску ФИО1

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 22.10.2012 г. ФИО1 подписано заявление на получение кредита в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» на срок 60 месяцев с взиманием за пользование Кредитом 25,50% годовых на сумму кредитного лимита 200000 рублей (л.д. 55-56).

Условиями заключенного сторонами кредитного договора предусмотрены, в том числе:

- открытие заемщику ФИО1 текущего банковского счета (далее ТБС), выдача ей неперсонифицированной кредитной карты для осуществления операций по ТБС, уплата заемщиком комиссии за оформление карты в размере 1500 рублей;

- присоединение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с внесением платы за присоединение к страховой программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 1200 рублей;

- комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) в размере 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере 10 рублей (плюс комиссия стороннего банка), комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка и сторонних банков в размере 1,5%, но не менее 135 рублей.

Согласно Заявлению от 22.10.2012 г. ФИО1 выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. На основании заявления о присоединении к Программе страхования от 22.10.2012 г. на ФИО1 распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 58).

С условиями страхования, тарифами, страховой компанией заемщик согласился, что подтвердил своей подписью в заявлении на получение кредита и заявлении о присоединении к Программе страхования от 22.10.2012 г..

Условия заявления на получение кредита не содержат указания на необходимость подключения к указанной программе, истцу была предоставлена возможность не согласиться на присоединение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика при подключении к данной услуге.

Кроме того, подписывая заявление на получение кредита и заявление о присоединении к Программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, ФИО1 не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был доведен до нее.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в заявление ФИО1 на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлено, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования между сторонами является заключенным, поскольку между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 43197,30 рублей.

При исполнении обязательств по кредитному договору в период с 23.11.2012 г. по 11.08.2015 г. истец оплатила комиссию за прием средств в погашение кредита в терминалах банка на общую сумму 3690 рублей.

Взимание комиссии за прием наличных денежных средств через терминалы банка нормами действующего законодательства и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, поэтому условия кредитования счета по взиманию указанной комиссии противоречат действующему законодательству и признаются недействительными.

Таким образом, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика за период 23.11.2012 г. по 11.08.2015 г. в виде платы за прием наличных денежных средств через терминалы банка - 3690 рублей.

Принимая во внимание, что с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в виде платы за прием наличных денежных средств через терминалы банка, истец к ответчику в досудебном порядке не обращалась, в связи с чем оснований ко взысканию штрафа, исчисленного от размера уплаченной комиссии, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», не имеется.

В силу п. 1 ст. 103 ГК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципального района по нормативу 100 процентов. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика (Банка) в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ, составляет 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <***> от 22.10.2012 года в размере 89099,50 рублей, в том числе: 65306,18 рублей - задолженность по основному долгу; 23793,32 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2872,98 рублей, а всего 91972,48 рублей.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <***> от 22.10.2012 года в части снятия комиссии за прием наличных денежных средств через терминалы Банка.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 комиссию за прием наличных денежных средств через терминалы банка в размере 3690 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» госпошлину в размере 400 рублей в бюджет Ярославского муниципального района Ярославской области.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья А.Ш. Сайфулина