Решение № 2-646/2017 2-646/2017~М-697/2017 М-697/2017 от 11 сентября 2017 г. по делу № 2-646/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2017 года г.Киров

Нововятский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Уткиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что между ним и банком 7.04.2017 был заключен кредитный договор, одновременно им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в связи с чем в сумму кредита была включена и впоследствии списана сумма страховой премии в размере 98 848 руб. 10.04.2017 в адрес ответчиков им были направлены претензии с требованием возврата страховой премии, в удовлетворении которых ответчиками было отказано. Полагая отказ незаконным, просит взыскать сумму страховой премии в размере 98 848 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф по Закону о защите прав потребителей, судебные расходы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, указав, что истец добровольно принял участие в программе страхования жизни и здоровья, был ознакомлен с условиями страхования, согласен с тарифами. Полагает, что на истца не распространяется Указание Банка России №3854-У от 20.11.2015, поскольку он не является страхователем.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 не явилась, в письменных возражениях на иск просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований - отказать, указав следующее. Истец самостоятельно сделал выбор по включению в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица, он не является страхователем по смыслу п.1 ст.934 ГК РФ, поэтому на него не распространяется Указание Банка России №3854-У. Страховая компания не нарушала права истца.

Суд, заслушав представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО), исследовав письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 7.04.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 748 848 руб., на срок 60 месяцев – до 7.04.2022; ставка за пользование – 17,5% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

В этот же день ФИО1 обратился с заявлением о включении его в число участников Программы страхования в рамках заключённого между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», содержащим согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, на следующих условиях: срок страхования с 8.04.2017 по 7.04.2022, страховая сумма 748 848 руб., плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования 98 848 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 769,6 руб., и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 79 078,4 руб.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования №1235 от 1.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) - страхователь, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Как следует из письменного сообщения ООО СК «ВТБ страхование» от 28.08.2017, страховая премия в размере 79 078,4 руб. в отношении застрахованного ФИО1 оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объёме.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 2.03.2016, соответственно к 30.05.2016 страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования N1235 от 1.02.2017, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 30.05.2016.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 7.04.2017, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования 10.04.2017, то есть в течение 3 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком 10.04.2017, соответственно, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие в этот день, в соответствие с п.7 Указания.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с 8.04.2017 по 7.04.2022, страховая премия составляет 79 078,4 руб. При таких обстоятельствах, возврату подлежала страховая премия в размере 78 991,8 руб.: 79 078,4-(79 078,4 / 1826 дней х 2 дня).

Доводы ответчиков о том, что истец не является страхователем, в связи с чем на него не распространяется Указание, суд отклоняет, поскольку страховая премия оплачена за счет средств истца.

Обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для ее взыскания суд не усматривает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку страховой компанией при исполнении обязательств по договору страхования права истца не нарушались, оснований для взыскания морального вреда и штрафа не имеется.

Иск в части заявленных требований к Банку ВТБ 24 (ПАО) не подлежит удовлетворению, поскольку нарушений прав истца со стороны указанного ответчика не установлено.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг в сумме 1 300 руб., однако эти расходы не подтверждены материалами дела, в удовлетворении данного требования необходимо отказать.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Учитывая, что доверенность на представителя, копия которой приобщена к исковому заявлению, носит общий характер, расходы на ее нотариальное оформление в сумме 1 300 руб. не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 сумму страховой премии в сумме 78 991,8 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть, с 15.09.2017.

Судья Ж.А. Червоткина

Решение принято в окончательной форме 15.09.2017.

Судья Ж.А. Червоткина