Решение № 02150/2024 2-3099/2024 2-3099/2024~02150/2024 от 16 декабря 2024 г. по делу № 02150/2024

УИД 56RS0042-01-2024-003624-85

дело № 2-3099/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Литовченко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец АО «ТБанк» (ранее – акционерное общество «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 был заключен договор кредитной карты № на сумму 40000 рублей. Договор был заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления-анкеты заемщика и его неотъемлемыми частями являются тарифы, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Обязательства по предоставлению заемных денежных средств банком выполнены надлежащим образом. Между тем, заемщик свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнил, в связи с чем по договору образовалась задолженность в размере 39374,31 рублей.

По сведениям банка ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После ее смерти открыто наследственное дело.

Истец, ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и односторонний отказ от их исполнения не допускается, учитывая, что обязательства по возврату заемных денежных средств не прекращаются смертью должника и его наследник обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом кредитор не лишен возможности предъявить требования, в том числе к наследственному имуществу заемщика, просил суд взыскать в свою пользу в пределах наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитной карте в размере 39374,31 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1381,22 рубля.

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, АО «Т-Страхование», в качестве третьих лиц – ФИО6, ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства. В исковом заявлении истец просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела, в том числе посредством размещения сведений о движении дела на сайте Центрального районного суда <адрес>. Ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявили.

Третье лицо ФИО6, представители третьих лиц ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд также не явились, уважительных причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Судебные извещения, направленные по месту жительства третьего лица ФИО6, указанному в адресной справке, возвращены с указанием на истечение срока хранения, что в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд признает надлежащим извещением указанного лица о месте и времени судебного разбирательства.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (займодавец) и ФИО3 (заемщик) заключен договор кредитной карты №.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в общих условиях, тарифах и т.д. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно индивидуальным условиям договора максимальный лимит задолженности по кредитной карте составляет 300000 рублей и может быть изменен в порядке, установленном договором о кредитной карте.

Лимит кредита может быть уменьшен или увеличен по инициативе банка с предварительного информирования клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. О своем несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита, лимит увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направлениям СМС-сообщения.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет (пункты 2.3 - 2.5 индивидуальных условий).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (пункт 2.6 индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом. Так, при использовании предоставленных денежных средств заемщиком на покупки при невыполнении условий беспроцентного периоды банком начисляются проценты в размере <данные изъяты>% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – <данные изъяты>% годовых.

Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа.

При этом погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в пункте 8 индивидуальных условий, а также указанных в памятке держателя.

Погашение кредита осуществляется заемщиком единовременно или ежемесячными платежами, при этом размер минимального платежа не превышает <данные изъяты> % от задолженности и не может быть менее 600 рублей.

Кредит предоставлен на срок действия кредитного договора.

Согласно пункту 4.2.3 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Свои обязательства по договору банк надлежащим образом исполнил, денежные средства зачислены на счет, открытый на имя заемщика. Общая сумма денежных средств, которыми воспользовался заемщик, составляет <данные изъяты> рублей.

Между тем, обязательства заемщика по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля (основной долг). Проценты за пользование кредитом, неустойка за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему банком не заявлялись.

Расчет задолженности ответчиками не оспаривался, собственный расчет задолженности не представлен.

Судом также установлено, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № и выдано свидетельство о смерти.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При этом днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в силу приведенных выше норм закона обстоятельствами, подлежащими доказыванию по делам настоящей категории, являются факт принятия наследства после смерти наследодателя его потенциальными наследниками, состав наследства и его стоимость, исполнение обязательств наследодателя наследниками за счет наследственного имущества.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно статье 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 1143 указанного кодекса, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, согласно пункту 2 указанной статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

После смерти ФИО3 нотариусом <адрес> ФИО4 заведено наследственное дело №, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратился ее брат ФИО1 Иных лиц, обратившихся с заявлением о принятии наследства ФИО3, не имеется.

ФИО6 – сын наследодателя от наследства отказался, о чем имеется заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

Иных лиц, которые приняли наследство ФИО3, в том числе посредством его фактического принятия, судом не установлено, о таких лицах в ходе судебного разбирательства сторонами спора не заявлено.

Таким образом, наследником ФИО3, к которому в порядке универсального правопреемстве перешли все права и обязанности наследодателя, является ФИО1 и он отвечает по обязательствам наследодателя перед кредиторами последнего в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО3 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках заключенного между АО «ТБанк» и АО «ТСтрахование» договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № КД-0913 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

Согласно Условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» страховыми рисками является, в том числе наступление смерти застрахованного лица в период страхования, установленного для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленного для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (пункт 3.1).

Также страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования в отношении застрахованного лица, и следствием которых она является (пункт 3.1.1).

О наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) в течение 30 дней календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события и представить страхователю (банку) документы, необходимые для страховой выплаты в соответствии с разделом «Документы для страховой выплаты». Документы для получения страховой выплаты указаны в п. 6.1 Условий.

Согласно актовой записи о смерти, смерть ФИО3 наступила в результате перитонита фиброзно-гнойного, новообразования злокачественного первичного головки поджелудочной железы, метастазов внутренних органов, гипертензивной болезни. Таким образом, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания.

Согласно представленному ответчиком ФИО1 ответу АО «Т-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, наступившее событие – смерть ФИО3 признана страховой компанией страховым случаем, страховая выплата в размере 66152 рублей была переведена в счет погашения кредитной задолженности ФИО3 в АО «ТБанк». Действие договора страхования в отношении ФИО3 прекращено.

В соответствии со справкой АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № страховой компанией произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей.

Также согласно справке АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты № расторгнут, задолженность отсутствует, финансовых претензий банк не имеет.

Таким образом, страховой компанией в период рассмотрения настоящего спора исполнены обязательства по договору страхования, заключенному с ФИО3 в полном объеме ввиду осуществления страховой выплаты, направленной согласно распоряжению наследника на погашение задолженности по договору кредитной карты №, заключенному с АО «ТБанк».

Доказательств того, что страховая выплата произведена не в полном размере или не в соответствии с волеизъявлением наследника ФИО1 суду не представлено. Как и не представлено доказательств, с учетом заявленных банком требований и размера произведенной выплаты, что требования банка не исполнены в полном объеме.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что каких-либо обязательств по вышеуказанному договору перед банком у ответчика ФИО1, как наследника, принявшего наследство после смерти заемщика, а также у страховой компании АО «Т-Страхование» не имеется, и отсутствуют основания для взыскания суммы задолженности, предъявленной банком к взысканию.

При этом, в соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Согласно статье 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Принимая во внимание, что истец в ходе судебного разбирательства от требований к ответчикам в части взыскания задолженности по кредитному договору не отказался, то суд считает необходимым рассмотреть данные требования и отказать в их удовлетворении, с учетом установленных обстоятельств отсутствия задолженности в связи с ее погашением в ходе судебного разбирательства на момент рассмотрения спора судом.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом в силу абзаца 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при наличии обстоятельств добровольного удовлетворения ответчиком заявленного требования после обращения истца в суд, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Согласно статье 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждый из ответчиков по отношению к другой стороне выступает в процессе самостоятельно.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 41 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 46 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в общем размере <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание заявленные истцом требования в размере <данные изъяты> рублей, а также учитывая размер выплаченной страховой компанией суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, суд полагает, что она возмещает расходы банка по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском, в связи с чем данные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Т.В. Илясова