Решение № 2-637/2020 2-637/2020(2-7698/2019;)~М-6413/2019 2-7698/2019 М-6413/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-637/2020

78RS0002-01-2019-008397-60

Дело № 2-637/2020 29 января 2020 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Хмелевой Е.А.

при секретаре Львовой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и к Публичному акционерному общества «Почта Банк» о расторжении договора страхования, о солидарном взыскании части уплаченной страховой суммы по договору страхования за неиспользованный период страхования, возмещении морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Выборгский районный суд СПб с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» и к ПАО «Почта Банк», в котором просит расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с ответчиков часть уплаченной страховой суммы в размере 113 950 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (заемщиком) и ПАО «Почта Банк» (далее – банком) был заключен договор потребительского кредита «Адресный_№» за № (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 620 000 рублей: кредит 1 – 120 000 рублей со сроком возврата кредита – 16 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, и кредит 2 – 500 000 рублей со сроком возврата кредита – 60 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, а истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику.

В этот же день на основании заявления истца о страховании между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», что подтверждается страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банку было перечислено 15 000 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ – 500 000 рублей в счет погашения вышеуказанного кредита. ДД.ММ.ГГГГ тремя платежами были перечислены оставшиеся денежные средства в размере 122 100 рублей в счет полного погашения кредита. Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ у истца отсутствует. Истец, считая, что возможность наступления страхового случая с ДД.ММ.ГГГГ отпала, так как кредит полностью погашен досрочно, ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием досрочного расторжения договора страхования и о возврате части уплаченной по договору страховой премии. Однако ответчик ответил отказом на требование истца, в связи с чем она обратилась с иском в суд.

В судебное заседание явился представитель истца – ФИО2 ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на два года, и поддержал исковые требования в полном объеме

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» - своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Ранее суду были представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, к данному обязательству не применимы нормы Закона «О защите прав потребителей» о штрафе (л.д. 69 – 72).

Ответчик - ПАО «Почта Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав позицию представителя истца по настоящему делу, изучив представленные в материалы письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита «Адресный_500_14,9» №, согласно условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 620 000 рублей: кредит 1 – 120 000 рублей со сроком возврата кредита – 16 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, и кредит 2 – 500 000 рублей со сроком возврата кредита – 60 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, а истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику (л.д. 8 – 13, 16).

Между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) на основании заявления истца (л.д. 14) и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» был заключен договор страхования и в подтверждение заключения договора был выдан полис за № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15). Согласно условиям договора страхования, была застрахована жизнь и здоровье истца, срок действия договора – 60 месяцев, страховая премия – 120 000 рублей, а выгодоприобретатель – банк.

Банк выдал заемщику (истцу) кредит и перечислил в пользу страховщика 120 000 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

В соответствии с положениями, закрепленными в пункте 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней)

По пункту 2 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании положений, предусмотренных статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из положений заключенного между сторонами договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита усматривается, что при заключении договора страхования страховой интерес истца состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец по делу полностью досрочно выполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается платежными документами (л.д. 17 – л.д. 20) и справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием досрочного расторжения договора страхования и о возврате части уплаченной по договору страховой премии (л.д. 22 – 26). Однако ответчик ответил письменным отказом от ДД.ММ.ГГГГ на требование (л.д. 27).

Истец направляла жалобы в адрес территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в городе <данные изъяты> на действия ПАО «Почта Банк», указав, что представители банка намеренно ввели ее в заблуждение об обстоятельствах обязательного заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 38 – л.д. 40). В ответе на жалобу уполномоченный орган указал на то, что истец вправе обратиться в суд за защитой своих прав (л.д. 41 – л.д. 42). ПАО «Почта Банк» было привлечено к административной ответственности (л.д. 47 – л.д. 54).

В соответствии с положениями нормы пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом явного определения страхового риска непосредственно в Гражданского кодексе РФ не содержится. Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ описывает страховой риск как «вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления». Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай – как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.

Исходя из пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т. п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в пункте 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм закона усматривается, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В заключенном между сторонами договоре страхования предусмотрен риск смерти, потери трудоспособности, то есть то, из-за чего страхователь не сможет выполнить свои обязательства по кредитному договору, и предусмотрена зависимость выплаты страховой суммы кредита, задолженности по кредиту.

По пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов данного дела усматривается, что после полного досрочного погашения кредита истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд приходит к выводу, что поскольку обязательства по кредитному договору уже выполнены страхователем, то страховой риск следует считать отпавшим. Исходя из буквального толкования пункта 1 статьи 958 ГК РФ при таких обстоятельствах имеет место случай прекращения договора в силу закона, открытый перечень которых содержится в вышеуказанной норме ГК РФ.

Следовательно, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ подлежит выплате истцу часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования

Истцом представлен расчет суммы неиспользованной страховой премии (л.д. 7), который был проверен судом и признается арифметически правильным, в связи с чем суд считает обоснованными заявленные требования истца о взыскании со страховщика суммы в размере 113 950 рублей 68 копеек.

При этом предъявленные ФИО1 к ПАО «Почта Банк» исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку стороной обязательства по страхованию являются истец (застрахованное лицо) и страховщик. Указание банка в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя не влечет признания его стороной правоотношения. В случае наступления страхового случая банк как выгодоприобретатель лишь получает от страховщика страховое возмещение для погашения задолженности заемщика, который не может оплачивать платежи по кредиту вследствие наступления страхового случая.

В соответствии с положениями, предусмотренными нормой статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ФИО1, как потребителя, суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, и определяет размер данной компенсации, исходя из обстоятельств дела и принципа разумности, в размере 10 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Претензия истца не удовлетворена ответчиком, следовательно, с него в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 61 975 рублей 34 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и к Публичному акционерному общества «Почта Банк» о расторжении договора страхования, о солидарном взыскании части уплаченной страховой суммы по договору страхования за неиспользованный период страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, о солидарном взыскании части уплаченной страховой суммы по договору страхования за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда и штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя отказать.

Признать договор страхования № №, заключенный между ФИО1 ФИО9 и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредита.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ФИО10 часть уплаченной страховой сумму по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 113 950 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за нарушение прав потребителя – 61 975 рублей 34 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 ФИО11 к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение суда по делу принято 25.02.2020 года.