Решение № 2-294/2019 2-294/2019~М-151/2019 М-151/2019 от 28 марта 2019 г. по делу № 2-294/2019

Дело №***


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 марта 2019 года N...

Елецкий городской суд N... в составе:

председательствующего Пашковой Н.И.,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №*** по исковому заявлению АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 73751,25 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2412,54 рублей. С учетом уточнения оснований требований истец указал, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной банковской карты между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Истец, «Банк») был заключен кредитный договор №***ф (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредитную карту (счет 40№***) с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей на срок 36 месяцев под 24 % годовых. В период действия карты ответчик воспользовался кредитными денежными средствами в сумме 49906 рублей 50 копеек и обязан был их возвратить до ДД.ММ.ГГГГ, однако свои обязательства не исполнил. Ответчику было направлены уведомления о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, оставшиеся без удовлетворения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть заявление в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала, ссылаясь на то, что долг по кредитной карте погасила, просила применить срок исковой давности ко всей сумме заявленных требований.

Заслушав ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит», параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ "Пробизнесбанк" выдал заемщику кредитную карту с льготным периодом с кредитным лимитом 50 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 24 % годовых в день и открыл специальный карточный счет N 40№***. По условиям договора указанного в заявлении заемщик обязалась уплачивать неустойку в размере 1% от суммы задолженности в случае неисполнения или частичного исполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности.

Из содержания Заявления-анкеты, подписанной ответчиком следует, что он ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами, действующими на дату подписания настоящего заявления, понимает их, а также подтверждает свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, сроках, условиях и порядке его возврата.

Кроме того, ответчик ознакомился с Тарифами и Общими условиями и выразил желание застраховать риск держателя банковской карты, заключив с ООО «ИСК-ЕВРОПОЛИС» договор страхования, условия которого изложены в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячной комиссии согласно Тарифов.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности представленного истцом следует, что с указанного выше счета, посредством списания и снятия наличных в банкоматах заемщиком снимались денежные средства в пределах предоставленного лимита, однако платежи в погашение кредита были внесены не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Приказами банка России №ОД-2071 и №ОД-20172 с ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда N... от ДД.ММ.ГГГГ АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В связи с отзывом лицензии, представитель Конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32824,11 рублей, с указанием реквизитов для внесения платежей по кредиту. Доказательств исполнения требования суду представлено не было.

Как следует из расчета представленного истцом, общая сумма задолженности по кредитным обязательствам заемщика, вытекающим из Договора №***ф от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 378154 рубля 39 копеек, в том числе основной долг 32824,14 рублей; задолженность по уплате процентов – 25069,85 рублей, задолженность по неустойке в сумме 320260 рублей 40 копеек. Истцом в добровольном порядке снижена неустойка до суммы 15857,26 рублей, в связи с чем им заявлена ко взысканию общая сумма задолженности в размере 73751 рубль 25 копеек.

Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, и не опровергнут ответчиком. Свой контррасчет ответчик суду не представил, размер долга и расчет задолженности не оспорил.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оспаривая заявленные требования, ответчик указала на то, что задолженность по кредитной карте ею погашена в полном объеме. Однако суд не может принять во внимание приведенный ею довод, поскольку доказательств его подтверждающих суду представлено не было.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнес банк» (далее-Правила) установлен порядок предоставления кредита путем установления лимита задолженности на кредитную карту, устанавливают порядок обслуживания и пользования кредитной картой, эмитируемой Банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком.

Пунктами 1.13,1.17-1.28 правил определены следующие термины:

льготный период кредитования - период, в течение которого Клиент не платит Банку проценты за пользование кредитными средствами, при условии погашения общей задолженности по кредитной карте на дату платежа. Льготный период действует с момента возникновения задолженности до 25-го числа включительно, месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте. Льготный период не распространяется на операции по получению наличных денежных средств.

общая задолженность - сумма всех денежных обязательств Клиента перед Банком на определенную дату: сумма основного долга по кредитной карте, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойка, иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка, предусмотренные Заявлением и настоящими Правилами.

отчетный период - период, в течение которого возникла кредитная задолженность по карточному счету.

платежный период - период, в течение которого Клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в т. ч. с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения. В случае если Клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода Клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20. настоящих Правил. Платежный период действует с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом.

плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период (п. 1.19.). Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном Заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные настоящим Договором, Тарифами и Заявлением на дату заключения настоящего Договора.

просроченная задолженность - сумма всех неисполненных денежных обязательств, сроки, исполнения которых уже наступили с учетом неустойки (просроченная задолженность, просроченные проценты, штрафные санкции).

Порядок погашения задолженности по кредиту отражен в разделе 6 Правил.

Согласно п. 6.1 Правил Банк устанавливает сроки (Платежный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п. 1.19 раздела 1 настоящих Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойка, предусмотренные Договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка. Погашение задолженности осуществляется путем внесения или перечисления денежных средств на счет «до востребования» и списания их Банком в соответствии с настоящими Правилами и Правилами открытия ведения и закрытия счетов в соответствии с условиями настоящего пункта и п. 3.7. Правил (п. 6.2).

В соответствие с п.6.5 Правил после осуществления Клиентом очередного погашения задолженности и при условии соблюдения сроков погашения задолженности (п.6.1. Правил) и отсутствия просроченной задолженности Клиента перед Банком по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, комиссий, неустойки в соответствии с действующими Тарифами на дату заключения Договора, сумма свободного остатка Лимита кредитования восстанавливается на сумму погашенного основного долга.

Пунктом 6.6. Правил предусмотрено, что если Клиент держатель кредитной карты:

с льготным периодом, до 25-го числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то: наконец 25-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы на счета учета просроченной задолженности.

без льготного периода, до 20-го числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то: наконец_20-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности.

За несвоевременную уплату плановой суммы погашения Клиент обязуется уплатить неустойку в размере, установленном Тарифами Банка на дату заключения Договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия».

Таким образом, из буквального содержания приведенных положений Правил усматривается, что по окончанию отчетного периода, в течение которого возникла кредитная задолженность по карточному счету, клиент обязан в платежный период с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом оплатить либо сумму общей задолженности, возникшей в льготный период, в т. ч. с целью его восстановления, либо плановую сумму погашения. В том случае, если Клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода, то есть с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом Клиентом должна погашаться плановая сумма в соответствии с п. 1.20 настоящих Правил.

При этом, если Клиент не погасил плановую сумму погашения до 20 (для держателя карты без льготного периода кредитования) или 25-го числа (с льготным периодом кредитования) включительно, текущего месяца, то соответственно наконец 20 или 25-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы на счета учета просроченной задолженности. При этом за несвоевременную уплату плановой суммы погашения подлежит начислению неустойка в соответствие с тарифами.

В заявлении ФИО1 на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ указано, что размер остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно составляет 5%.

Из расчета задолженности представленного истцом усматривается, что ежемесячные платежи по кредиту должны были вноситься заемщиком до 25 числа текущего месяца, следующего за месяцем в котором образовалась задолженность.

Из указанного следует, что ФИО1 была выдана кредитная карта с льготным периодом кредитования.

Таким образом, по условиям договора заключенного между сторонами заемщик ФИО1 должна была по окончанию отчетного периода, в течение которого возникла кредитная задолженность по карточному счету, в платежный период с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом оплатить либо сумму общей задолженности возникшей в льготный период либо плановую сумму погашения, равную 5% от суммы задолженности.

Из выписки по счету N 40№*** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-49), усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была списана со счета первая сумма 49906,50 рублей (с учетом комиссии в размере 1406,50 рублей), затем неоднократно с карты снимались наличные денежные средства. Последняя сумма была снята ДД.ММ.ГГГГ в размере 2300 рублей (с учетом комиссии в размере 300 рублей), в связи с чем, на указанную дату размер задолженности составил 49 618 рублей 55 копеек, которая не была погашена заемщиком в полном объеме в платежный период, то есть до 25 числа. В связи с чем в соответствие с условиями договора, указанная сумма была распределена банком на ежемесячные платежи до ее погашения в полном объеме. Из указанной выписки и расчета задолженности (л.д.11-18) также видно, что начиная с августа 2013 года, Заемщиком вносились плановые платежи не своевременно и не в полном объеме, в связи с пропуском платежей банком начислялась неустойка. Последний платеж в погашение кредита был внесен заемщиком на счет карты ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1120 рублей.

Из указанного следует, что кредитным договором, заключенным между сторонами было предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). С учетом изложенного, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, исходя из тех дат определенных договором, в которые ежемесячный платеж должен быть внесен.

Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Из расчета задолженности усматривается, что в декабре 2014 заемщиком было внесено два платежа по кредиту, а именно ДД.ММ.ГГГГ который был распределен в счет погашения задолженности образовавшейся в ноябре 2014 года и ДД.ММ.ГГГГ, который был распределен в счет погашения очередного платежа по кредиту на эту дату. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитной карте не имелось. Из расчета задолженности видно, что в январе 2015 года датой очередного платежа являлось 26 число, с учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ был выходной день, однако платеж в погашение кредита заемщиком указанного числа не был внесен. Последующие платежи, также вносились заемщиком не своевременно и не в полном объеме, следовательно, начиная ДД.ММ.ГГГГ банку было известно о нарушении своих прав.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума N 43) в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Пунктом 18 названного постановления Пленума N 43 разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №***ф путем выдачи судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, направив соответствующее заявление указанного числа почтовой связью. Судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и по заявлению ответчика был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском банк обратился в Елецкий городской суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

Как видно из расчета задолженности истец просит взыскать с заемщика задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных норм и разъяснений, по требованию об уплате ежемесячного платежа за январь 2015 года истец вправе был обратиться в суд до ДД.ММ.ГГГГ аналогично и по последующим платежам. Поскольку истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок для обращения с иском о взыскании ежемесячных платежей по кредиту, подлежащих уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ им пропущен. Тогда как по платежам со сроками уплаты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее, с момента обращения с таким заявлением началось осуществление судебной защиты нарушенного права, срок исковой давности перестал течь и продолжил течение после вынесения определения об отмене судебного приказа – 20.11. 2018 года.

На момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа по платежу за ноябрь 2015 года неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев. В связи с этим после отмены судебного приказа, в силу п. 3 ст. 204 ГК РФ и п. 18 вышеназванного постановления Пленума N 43 срок исковой давности по требованию за указанный период удлинился на 6 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 6 мес.).

Аналогично исчисляется срок исковой давности и по другим требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев. Обращение же АКБ «Пробизнесбанк» в исковом порядке в Елецкий городской суд ДД.ММ.ГГГГ означает, что оно находиться в пределах трехгодичного срока исковой давности по требованиям, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истец узнал о не исполнении заемщиком обязательства по кредиту в даты их платежа определенные условиями договора составленного им самим, то есть начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности по указанным платежам, начиная с указанной даты и до ДД.ММ.ГГГГ им пропущен и он в силу приведенных разъяснений не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таком положении с ответчика подлежат взысканию платежи за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а платежи подлежащие оплате в период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ подлежат исключению из расчета задолженности. Как усматривается из расчета задолженности представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ежемесячным платежам по основному долгу составила 13124,14 рублей, а по срочным процентам начисленным на остаток основного долга за вычетом просроченных платежей 3475,84 рублей

С учетом изложенного размер задолженности по основному долгу составит 19697 рублей (32824,14-13124,14), по срочным процентам на сумму основного долга 6026,5 рублей (9502,34-3475,84).

Согласно расчету истца проценты на просроченный основной долг и неустойка начислены на суммы задолженностей по основному долгу и проценты, взятые нарастающим итогом, то есть путем сложения сумм задолженностей за предыдущий месяц к последующему. Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по платежам по основному долгу, которые полежали уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты подлежат начислению на суммы задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг составит 6051, 39 копеек.

Дата

Основной долг

Пени

Начислено

Всего

Начислено

Размер ставки

Кол-во дней

Всего

26.11.2015

25.12.2015

984,55

984,55

19,42

24,00%

30

19,42

26.12.2015

25.01.2016

935,61

1 920,16

39,14

24,00%

31

58,56

26.01.2016

25.02.2016

888,83

2 808,99

57,26

24,00%

31

115,82

26.02.2016

25.03.2016

844,38

3 653,37

69,47

24,00%

29

185,29

26.03.2016

25.04.2016

802,17

3 611,16

73,41

24,00%

31

258,70

26.04.2016

25.05.2016

762,06

4 373,22

86,03

24,00%

30

344,73

26.05.2016

27.06.2016

723,95

5 097,17

110,30

24,00%

33

455,03

28.06.2016

25.07.2016

687,76

5 784,93

106,22

24,00%

28

561,24

26.07.2015

25.08.2016

653,37

6 438,30

130,88

24,00%

31

692,12

26.08.2016

26.09.2016

620,70

7 059,00

148,12

24,00%

32

840,24

27.09.2016

25.10.2016

589,67

7 648,67

145,45

24,00%

29

985,69

26.10.2016

25.11.2016

560,18

8 208,85

166,87

24,00%

31

1 152,56

26.11.2016

26.12.2016

532,17

8 741,02

177,69

24,00%

31

1 330,25

27.12.2016

25.01.2017

505,56

9 246,58

181,90

24,00%

30

1 512,15

26.01.2017

27.02.2017

480,29

9 726,87

210,48

24,00%

33

1 722,63

28.02.2017

27.03.2017

456,27

10 183,14

186,97

24,00%

28

1 909,60

28.03.2017

25.04.2017

433,46

10 616,60

201,89

24,00%

29

2 111,49

26.04.2017

25.05.2017

411,79

11 028,39

216,95

24,00%

30

2 328,44

26.05.2017

26.06.2017

391,20

11 419,59

240,28

24,00%

32

2 568,72

27.06.2017

25.07.2017

371,64

11 791,23

224,84

24,00%

29

2 793,56

26.07.2017

25.08.2017

353,05

12 144,28

247,54

24,00%

31

3 041,11

26.08.2017

25.09.2017

335,40

12 479,68

254,38

24,00%

31

3 295,49

ДД.ММ.ГГГГ

25.10.2017

318,63

12 798,31

252,46

24,00%

30

3 547,95

26.10.2017

27.11.2017

302,70

13 101,01

284,27

24,00%

33

3 832,22

28.11.217

25.12.2017

287,57

13 388,58

246,50

24,00%

28

4 078,72

26.12.2017

25.01.2018

273,19

13 661,77

278,48

24,00%

31

4 357,19

26.01.2018

26.02.2018

259,53

13 921,30

292,92

24,00%

32

4 650,11

27.02.2018

26.03.2018

246,55

14 167,85

260,84

24,00%

28

4 910,96

27.03.2018

26.06.2018

4 684,47

18 852,32

1 140,44

24,00%

92

6 051,39

Общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составит 31774,89 рублей (19697+6026,5+6051,39)

По условиям договора заемщик обязалась уплачивать неустойку в размере 1% от суммы задолженности в случае неисполнения или частичного исполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности.

Согласно расчету истца размер неустойки произведенной в соответствие с условиями кредитного договора, то есть в размере 1% в день, начисленный на сумму основного долга и процентов, составил 320260, 40 рублей. Однако истцом в добровольном порядке снижен размер неустойки до суммы 15857,26 рублей, путем ее расчета исходя из двойной ставки рефинансирования банковского процента. Данный расчет неустойки принимается судом, поскольку он не ухудшает, а улучшает положение заемщика. Суд находит неустойку в указанной сумме соразмерной сумме задолженности, периоду просрочки, поэтому не находит оснований для ее уменьшения в порядке предусмотренном ст. 333 ГК РФ. При этом суд учитывает, что заемщиком о несоразмерности неустойки не заявлялось, доказательств ее несоразмерности не предоставлялось.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств подтверждающих погашение долга по кредитному договору, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 47632,15 рубля.

Доводы ответчика о том, что банк после отзыва лицензии не сообщил ему реквизиты, по которым должны перечисляться ежемесячные платежи по кредитному договору, что создало ему препятствия в погашении кредита, являются несостоятельными, поскольку заемщик, не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения им своих обязательств, каких-либо доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в виду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его несостоятельным (банкротом) не представлено.

Отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафных санкций.

Заемщик не был лишен возможности произвести очередной платеж по кредиту путем его зачисления на депозит нотариуса и уведомить об этом банк либо его конкурсного управляющего посредством услуг почтовой связи.

Кроме того, информация об отзыве у банка лицензии и признании его несостоятельным является общедоступной, сведения о конкурсном управляющем, его местонахождении, а также в 2015 году сведения о порядке исполнения обязательств перед банком включая реквизиты для оплаты, были опубликованы в сети Интернет на официальном сайте АКБ "Пробизнесбанк» (ОАО) и ГК Агентство по страхованию вкладов, то есть с 2015 года они находятся в свободном доступе.

Ответчиком не было представлено суду доказательств невозможности производить им оплату по кредитному договору каким-либо из способов исполнения обязательств, предусмотренных действующим гражданским законодательством, а также доказательств того, что ответчик с момента отзыва у банка лицензии обращался в банк или к конкурсному управляющему с требованием предоставить реквизиты для исполнения обязательств по кредитному договору.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств, а также исполнения обязательств по возврату кредита.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. К судебным расходам в силу статьи 88 ГПК РФ относится государственная пошлина.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине пропорционально сумме удовлетворенных требований, что составит 1629 рублей.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 49261,15 рубль (47632,15+1629)

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору №***ф от ДД.ММ.ГГГГ и расходы по уплате государственной пошлине в общей сумме 49261 (сорок девять тысяч двести шестьдесят один) рубль 15 копеек.

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Пашкова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.