Решение № 2-1224/2020 2-1224/2020~М-1115/2020 М-1115/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-1224/2020

Дело (УИД) № 42RS0040-01-2020-001729-51

Номер производства по делу (материалу) № 2-1224/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 21 октября 2020 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А.,

при секретаре Симоновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 20.04.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту – Договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 227 720 руб., в том числе 200000 руб. – сумма к выдаче/перечислению, 27220 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 44,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 227 720 руб. на счет заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 200 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27 720 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, памятка по услуге «смс-пакет», тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Ответчик в свою очередь обязался возвращать полученный в Банке кредит, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему договору Заемщику был открыт банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздел II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях договора, на 30 дней (п. 1.2.2 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях договора.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При заключении договора ответчиком получены индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения, в котором доводится информация о полной стоимости кредита.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «Смс-пакет». Сведения о стоимости данной услуги также доведены до заемщика.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик булл ознакомлен и согласен, банком устанавливается ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 04.11.2017 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.08.2020 задолженность заемщика по Договору составляет 104 414,01 рублей, из которых сумма основного долга – 85 490,63 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 10 920,36 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 784,73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 102,29 рублей, сумма комиссий за направление извещений- 116 руб..

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 104 414,01 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 288,28 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала частично, суду пояснила, что у нее нет возможности выплачивать задолженность по кредитному договору, потому просит снизить размер неустойки (штрафа).

Представитель ответчика ФИО2, допущенный к участию в судебном заседании по устному ходатайству ответчика, с исковыми требованиями не согласился, просил о снижении размера неустойки (штрафа) в связи с тяжелым материальным положением ответчика.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, его представителя, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.04.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту – Договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 227 720 руб., в том числе 200 000 руб. – сумма к выдаче/перечислению, 27 220 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование.

Процентная ставка по кредиту составила 44,80 % годовых.

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (п.4 раздела I Договора).

Ответчик ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 227 720 руб. на счет заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 200 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27 720 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплатить оказанные Банком ей услуги.

Согласно условиям кредитного договора (являющимся неотъемлемой частью кредитного договора) установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком, на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Судом установлено, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняет, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, не оспариваются ответчиком.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

При таком положении, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно Условиям кредитного договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик булл ознакомлен и согласен, банком устанавливается ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При заключении договора ответчиком получены индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения, в котором доводится информация о полной стоимости кредита.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «Смс-пакет». Сведения о стоимости данной услуги также доведены до заемщика.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 17.08.2020 задолженность по кредитному договору составляет 104 414,01 руб., из них 85 490,63 руб. - сумма основного долга; 10 920,36 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 784,73 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 102,29 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Расчет названных сумм судом проверен, суд находит его арифметически верным, рассчитан с учетом произведенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен.

Таким образом, имеются основания для удовлетворения требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также убытками Банка и неустойки (штрафа).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимание, что в материалы дела не представлены доказательства, что ответчик получал кредит как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, отсутствие возражений ответчика в суде относительно размера заявленной ко взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ к спорным правоотношениям сторон.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, а также разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В Определении от 21.12.2000 N 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что взыскание неустойки не должно быть средством неосновательного обогащения истца за счет ответчика.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер неустойки, период просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает исчисленный, с учетом предусмотренного договором процента неустойки (штрафа), размер неустойки (штрафа) явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а также учитывая требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить сумму неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) до 1 000 руб.

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и иных сумм в указанном в расчёте размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3 288,28 руб., что подтверждается платежными поручениями об оплате госпошлины.

Поскольку размер заявленной ко взысканию суммы неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ, то расходы истца с учетом разъяснений, приведенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, потому в возврат госпошлины надлежит взыскать с ответчика в пользу истца 3 288,28 руб., которые уплачены истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 20.04.2015:

сумму основного долга в размере 85 490,63 руб.;

сумму процентов за пользование кредитом в размере 10 920,36 руб.;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 5 784,73 руб.,

штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 000,00 руб.;

сумму комиссий за направление извещений 116 руб.,

а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 288,28 руб., а всего 106 600 (сто шесть тысяч шестьсот) рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (мотивированного решения).

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020

Судья: